1567萬一張保單！香港保險爆火背后：富人正在逃離房地產！

2025年上半年香港新單總保費高達1737億港元，同比暴漲50.3%，創下歷史新高。更令人驚訝的是，其中整付保單的件均保費動輒數百萬甚至上千萬港元。匯豐人壽的一張大額保單更是達到1567萬港元，相當于北京上海核心地段的一套房。

同時，宏利香港與德勤聯合發布的報告顯示，大中華地區70%的高凈值人士已將保險納入資產配置，其中有30%的受訪者將資產組合的11%或更高比例配置于保險產品。

財富圈里，一場靜悄悄的資產轉移正在發生。

財富風向轉變

曾經，房地產是高凈值家庭財富的標配，超過70%的資產都配置在房產上。然而，隨著市場周期調整，房價下跌，租金回報率低下，財富整體縮水成為不爭的事實。

持有房產的成本還在不斷上升——維修費、折舊費、空置成本，以及可能出現的房產稅、遺產稅，都讓高凈值家庭不得不重新思考資產配置策略。

“賣房買保險” 已成為一股暗流。富人們正在拋棄不動產，轉向更靈活的金融資產，保險成為他們的首選。

香港保險的吸引力

美元資產配置成為核心訴求。2025年上半年，美元保單占香港新單保費的79.8%，港元保單占16.5%，人民幣保單僅占2.6%。

美元作為全球主要貨幣，不僅是對接全球優質資產的入場券，也能有效對沖單一貨幣風險。

收益與安全的平衡更是香港保險的殺手锏。在當今投資環境下，存款安全但收益低，內地保險預定利率降至2%，而股票、基金等高風險資產又波動太大。

香港儲蓄險則提供了保本承諾加上長期復利可達5%-6% 的預期收益。長期復利6%，存25年，對應的年單利約13.16%——這一數字超過絕大多數基金和私募產品的實際凈收益。

香港保險真正實現了“在同樣安全的情況下，其他方式的收益沒有它高；在同樣收益高的情況下，又沒有它安全”。

財富傳承的智慧

頂尖家庭考慮的不是一代人的財富安全，而是代際之間的傳承。

瑞銀《2025全球家族辦公室報告》揭示了富豪財富管理的復雜性，它超越了普通投資，強調財富的“健康”和跨周期傳承。

人壽保險成為大中華地區高凈值人士最常持有的保險產品，近78%的受訪者持有人壽保單。

香港保單支持無限次更換被保人、指定后備持有人，無限次拆分保單等功能，讓財富能夠按照個人意愿精準分配，實現跨代傳承。

57% 的高凈值人士期望借助保險將財富更順利地傳承給下一代。

頂尖家族的布局智慧

匯豐保險過去12個月簽發了11張保額價值5000萬美元或以上的保單，其中一張更是打破了健力士世界紀錄的最高價值人壽保單紀錄，保額達2.5億美元。

這些大額保單證明了超高凈值客戶群使用人壽保險方案作為財富傳承及遺產規劃工具的需求正不斷增加。

家族辦公室的財富管理策略呈現出四大特點：極度多元化、專業風險管理與全球視野、長期主義、尋求專業智囊團。

即使超級富豪們分配數十億在各種私募、對沖、基金中，但港險，尤其是高端具備現金價值和復利功能的保險，正成為越來越多家族辦公室“核心底倉”的選擇。

普通人的啟示

高凈值人群的資產配置動向，往往預示著未來的趨勢。他們從“重資產”轉向“輕資產”，從“單一配置”轉向“多元布局”，從“短期投機”轉向“長期規劃”。這些變化，對普通人而言，同樣具有深刻的啟示：

1. 資產配置意識要覺醒

不要將所有財富押注在單一資產上（如房產）。即便資金有限，也應建立“防御+進攻”的資產組合，保險正是其中穩健的“壓艙石”。

2. 保險不是消費，是資產

普通人也應將保險視為家庭財務的安全墊。尤其是具備儲蓄、復利功能的壽險或儲蓄險，能在低息環境中提供穩定回報，抵御通脹。

3. 長期主義勝過短期投機

高凈值人群選擇保險，看重的是長期復利與跨周期傳承。普通家庭也應盡早規劃教育、養老、醫療等長期目標，利用時間換取復利價值。

4. 美元資產≠與你無關

即便不赴港投保，也應關注貨幣配置與匯率風險。可通過銀行外幣理財、QDII基金等方式，適度配置非人民幣資產，分散風險。

5. 傳承思維，從年輕時開始

財富傳承不僅是富豪的專利。普通人也可以通過保單指定受益人、設立簡單信托等方式，實現財產定向傳遞，避免家庭糾紛。

財富的流向，從來都不是偶然。

高凈值人群的“資產轉身”，背后是對安全、傳承與長期主義的集體覺醒。

而對普通人來說，看懂趨勢，提前布局，理性配置，才是這一輪靜悄悄財富轉移中，最值得學習的智慧。

香港儲蓄險作為一種長期、穩健的資產配置工具，其價值正是在于為這些“必然的需求”提供“確定的準備”。

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