香港居民涌向廣東購社保，月繳898元，退休4年即可回本引關(guān)注。

近年來，越來越多的港人選擇在大灣區(qū)長(zhǎng)期居住，從“北上消費(fèi)”升級(jí)為“北上生活”“北上養(yǎng)老”，進(jìn)而催生了信貸、社保、醫(yī)保等全方位的跨境服務(wù)需求，而“北上買社保、醫(yī)保”也成為社交平臺(tái)上的新熱點(diǎn)。

其實(shí)，內(nèi)地人赴香港狂買保險(xiǎn)和理財(cái)，而香港人則到深圳狂買社保和醫(yī)保！之所以出現(xiàn)這種奇怪的現(xiàn)象，我想一方面是政策套利，第二方面就是風(fēng)險(xiǎn)博弈！從經(jīng)濟(jì)的角度看，大陸在追逐香港的相對(duì)高收益，而香港則在追逐大陸的相對(duì)低成本！兩邊互相看了一眼，似乎懂了，似乎又沒懂，頗像游戲里的”換家“，說到底，這里面一定存在市場(chǎng)的價(jià)差！

2020 年時(shí)，我國(guó)出臺(tái)了香港澳門TW居民在內(nèi)地（大陸）參加社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法！一開始還波瀾不驚，但是2020年后的那幾年一過，吃夠了醫(yī)療資源緊張（免費(fèi)醫(yī)療）、物價(jià)飛漲、經(jīng)濟(jì)脫實(shí)向虛問題的香港居民！開始群體性的思索起了一個(gè)問題，要不要退休時(shí)，拿著香港的待遇，變賣資產(chǎn)去大陸?zhàn)B老，這樣的話，就能過上遠(yuǎn)超香港的物質(zhì)生活，日常有個(gè)頭疼腦熱，也不至于排隊(duì)搖號(hào)等通知！于是，就開始搶購深圳社保、醫(yī)保的現(xiàn)象！

至于大陸奔赴香港買保險(xiǎn)之類，主要是有錢人士的選擇，大部分老百姓尚未參與，且有些金融合規(guī)方面的問題，難以言盡，在此我就不詳細(xì)說了,今天我們還是主要說下港人的事。

一、核心驅(qū)動(dòng)：養(yǎng)老保險(xiǎn)的 “低成本高回報(bào)”，財(cái)務(wù)性價(jià)比顯著

從經(jīng)濟(jì)角度看，港人選擇在廣東參保養(yǎng)老保險(xiǎn)，本質(zhì)是對(duì) “長(zhǎng)期投入 - 退休收益” 的劃算性判斷，核心邏輯是低繳費(fèi)成本、明確回本周期、補(bǔ)充香港養(yǎng)老收入！

（1）投入與收益的 “短期回本” 特性

根據(jù)新聞，50 多歲的李生以 “靈活就業(yè)” 形式僅繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，月繳 898 元人民幣，繳滿 20 年后預(yù)計(jì)每月就能領(lǐng)取 3000 元養(yǎng)老金。從靜態(tài)財(cái)務(wù)模型計(jì)算：

總投入成本是 898 元 / 月 × 12 個(gè)月 × 20 年 = 21.55 萬元；退休后月領(lǐng) 3000 元，年領(lǐng) 3.6 萬元，6 年（72 個(gè)月）可收回全部本金，剩余領(lǐng)取期均為 “凈收益”（我不知道新聞的4年怎么算的，有可能算了長(zhǎng)者津貼部分，這樣的話差不多4年不到）。

而對(duì)比香港本地養(yǎng)老保障（強(qiáng)積金 MPF）。雖然在香港 65 歲可一次性領(lǐng)取強(qiáng)積金，但金額受市場(chǎng)波動(dòng)影響（如股市下跌可能縮水），且無 “終身按月領(lǐng)取” 的穩(wěn)定收益，而廣東養(yǎng)老保險(xiǎn)的 “確定性終身現(xiàn)金流”，對(duì)追求穩(wěn)健的港人更具吸引力。

（2） 繳費(fèi)彈性適配不同經(jīng)濟(jì)需求

而且，對(duì)于不同經(jīng)濟(jì)條件的港人，廣東醫(yī)保】社保還有不同的檔次和套餐可供其選擇：

首先是基礎(chǔ)需求群體：僅繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，月成本 898 元，聚焦 “退休兜底收入”，適合預(yù)算有限、需補(bǔ)充香港強(qiáng)積金的普通港人。

接著是高階需求群體：月繳 3000 元（含養(yǎng)老 + 醫(yī)療），目標(biāo) 30 年后月領(lǐng) 1 萬元，瞄準(zhǔn) “內(nèi)地優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老生活”，適合收入較高、長(zhǎng)期定居規(guī)劃明確的港人。

而兩類選擇均避開了香港養(yǎng)老的 “高成本陷阱”，畢竟香港私立養(yǎng)老院月費(fèi)普遍 1-5 萬港元，而廣東普通護(hù)理養(yǎng)老服務(wù)僅需 4000-5500 元人民幣，養(yǎng)老保險(xiǎn)的 “提前儲(chǔ)備” 可直接對(duì)沖未來養(yǎng)老開支壓力，對(duì)于通常一旦退休，手上現(xiàn)金流最大的港人而言，倒是不錯(cuò)的選擇！

二、關(guān)鍵誘因：醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格洼地

港人赴廣東買醫(yī)保，第二個(gè)核心原因就是規(guī)避香港醫(yī)療 “公立排隊(duì)久（時(shí)間成本高）、私立費(fèi)用貴（經(jīng)濟(jì)成本高） ” 的矛盾，而廣東醫(yī)保以 “低繳費(fèi)、高報(bào)銷、快時(shí)效”對(duì)他們形成了莫大的經(jīng)濟(jì)吸引力！

比如日常醫(yī)療，廣東醫(yī)保分兩類 ，職工醫(yī)保月繳 460 元（全省通用，賬戶每月返還 150 元，可刷藥 / 門診）、城鄉(xiāng)醫(yī)保月繳 44 元（定點(diǎn)社區(qū)可用），遠(yuǎn)低于香港商業(yè)醫(yī)保（如香港自愿醫(yī)保月繳普遍超 1000 港元，且含免賠額、既往癥排除）。

并且，實(shí)際報(bào)銷性價(jià)比還高，香港人在深圳參保職工醫(yī)保，定期復(fù)查貧血、尿酸高，自費(fèi)僅為香港的 1/3-1/5，一些國(guó)家重點(diǎn)消除的疾病，比如白內(nèi)障，自費(fèi)金額對(duì)比香港幾乎可以忽略不計(jì)，因此對(duì)比香港私立醫(yī)院經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)顯著。

至于專科 / 手術(shù)醫(yī)療，那費(fèi)用更是差達(dá) “數(shù)倍至數(shù)十倍”！

此外，由于當(dāng)下香港免費(fèi)的公立專科門診排隊(duì)最長(zhǎng)達(dá) 205 周左右，CT 檢查排期近 40 個(gè)月，白內(nèi)障手術(shù)普遍需等 2 年起的現(xiàn)象，香港人看不起私立，等不起公立，來大陸看病，又便宜又快，真的算是充分享受了經(jīng)濟(jì)差下的制度紅利！

三、底層推力：香港本地的經(jīng)濟(jì)壓力，倒逼港人向外尋求替代

港人北上參保，本質(zhì)是對(duì)香港本地資源緊張、成本高企的 “用腳投票”，核心經(jīng)濟(jì)壓力體現(xiàn)在兩方面：

（1）香港養(yǎng)老：高成本 + 低保障

香港劏房（棺材房，面積很小）月租都普遍超 4000 港元，而深圳郊區(qū)一房一廳僅 2000 元人民幣，中山、惠州更低，居住成本差達(dá) 3-5 倍！

而香港公立養(yǎng)老院床位排隊(duì) 2-6 年，私立月費(fèi) 1-5 萬港元，而廣東同檔次養(yǎng)老機(jī)構(gòu)月費(fèi) 6000 元人民幣，高端社區(qū)也僅 1.5 萬元，成本差達(dá) 2-8 倍！

因此，香港退休老人可以拿著香港的長(zhǎng)者津貼（約 4000 港元 / 月），加上廣東養(yǎng)老保險(xiǎn)的 “3000-10000 元”退休金，就可顯著提升養(yǎng)老消費(fèi)能力，形成 “香港津貼 + 內(nèi)地養(yǎng)老金” 的雙重收入結(jié)構(gòu)，說真的，我都羨慕，公務(wù)員都沒這個(gè)富力好

（2）香港醫(yī)療：時(shí)間成本貨幣化的免費(fèi)

香港公立醫(yī)療的 “免費(fèi)” 本質(zhì)是 “用時(shí)間換成本”，但對(duì)港人而言，排隊(duì)等待的隱性時(shí)間成本（如延誤治療導(dǎo)致病情加重、無法工作的收入損失）遠(yuǎn)超顯性費(fèi)用：

比如，日常急診排隊(duì) 4-5 小時(shí)，“時(shí)間成本” 很可能轉(zhuǎn)化為健康風(fēng)險(xiǎn)，而專科排期 2-3 年（如白內(nèi)障），可能導(dǎo)致 “小病拖成大病”，后續(xù)治療成本更高！而內(nèi)地通吃常 “當(dāng)天掛號(hào)、當(dāng)日就醫(yī)” 的時(shí)效，本質(zhì)是 “用低醫(yī)保繳費(fèi)規(guī)避高后續(xù)成本”，并且在DRG/DIP改革后，內(nèi)地用藥和診療費(fèi)用大幅下降！。

所以，港人赴廣東買社保醫(yī)保，本質(zhì)是“成本 - 收益” 驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)理性選擇，是用 “每月數(shù)百至數(shù)千元” 的短期繳費(fèi)（在香港我吃碗陽春面差不多都要30元，千元真不貴），規(guī)避香港醫(yī)療的 “高時(shí)間成本”或“高經(jīng)濟(jì)成本”問題，同時(shí)鎖定 “4 年回本” 的養(yǎng)老保險(xiǎn)收益，形成 “香港保障 + 內(nèi)地保障” 的雙重套利，這種模式，估計(jì)全球也只有我們這里有，實(shí)際上還是惠港政策的一貫體現(xiàn)，因此，當(dāng)下不少人移民香港后，在大陸工作，不僅個(gè)人所得稅很低，未來的保障也會(huì)更好！