同頻國(guó)家戰(zhàn)略：眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的相互保險(xiǎn)本土化實(shí)踐之路

“保險(xiǎn)源于互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，蘊(yùn)含‘人人為我、我為人人’理念，與金融工作的人民性天然契合。”國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤的這一論述，精準(zhǔn)勾勒出相互保險(xiǎn)與普惠金融的內(nèi)在聯(lián)結(jié)。在普惠金融成為“五篇大文章”的政策背景下，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（簡(jiǎn)稱“眾惠相互”）作為國(guó)內(nèi)首家全國(guó)性相互保險(xiǎn)組織，以九年深耕實(shí)踐，詮釋了相互保險(xiǎn)與國(guó)家戰(zhàn)略同頻共振的發(fā)展路徑。

相互保險(xiǎn)的普惠基因，在全球范圍內(nèi)已得到充分驗(yàn)證。這種古老的保險(xiǎn)形式憑借區(qū)域性強(qiáng)、專業(yè)性高的特點(diǎn)，在細(xì)分保障領(lǐng)域展現(xiàn)出獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：日本相互保險(xiǎn)深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)定制產(chǎn)品，德國(guó)相互保險(xiǎn)構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，北美專業(yè)相互保險(xiǎn)組織為特定群體提供精準(zhǔn)服務(wù)。國(guó)際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)(ICMIF)數(shù)據(jù)顯示，2021年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)1.42萬(wàn)億美元，市場(chǎng)占比26.2%，歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)占有率更是高達(dá)32.2%，近15年增速超46.3%，印證了其持久生命力。

2016年，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社等三家機(jī)構(gòu)獲批籌建，拉開(kāi)了相互保險(xiǎn)本土化探索的序幕。彼時(shí)，我國(guó)普惠金融面臨資源配置不均、“長(zhǎng)尾群體”保障不足的困境，小微企業(yè)、低收入人群等群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求難以得到充分滿足。而相互保險(xiǎn)“會(huì)員共治、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的機(jī)制，恰好為破解這一難題提供了新方案——不追求利潤(rùn)最大化的特性，使其能夠?qū)Ｗ⒈Ｕ媳举|(zhì)，精準(zhǔn)對(duì)接民生需求。

政策的持續(xù)加碼，為相互保險(xiǎn)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。2023年中央金融工作會(huì)議將普惠金融列為“五篇大文章”之一；2024年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出“發(fā)揮相互保險(xiǎn)等新型機(jī)構(gòu)作用”；同年9月，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”進(jìn)一步要求“健全普惠保險(xiǎn)體系”。這一系列政策部署，讓相互保險(xiǎn)的普惠價(jià)值獲得制度性認(rèn)可，也為眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的發(fā)展指明了方向。

九年深耕中，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社始終緊跟政策導(dǎo)向，構(gòu)建起覆蓋“一老一小、帶病慢病、新市民”的普惠保障體系。其在售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品均價(jià)不足700元，開(kāi)發(fā)的三高版百萬(wàn)醫(yī)療、腎病專屬保險(xiǎn)等產(chǎn)品，填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)空白。針對(duì)深圳新市民群體定制的“深圳眾惠保”，累計(jì)投保超12萬(wàn)人次，30%以上為新市民，理賠最快實(shí)現(xiàn)當(dāng)日結(jié)案

相互保險(xiǎn)不追求利潤(rùn)最大化，能更專注于保障本質(zhì)，這與我國(guó)普惠金融‘惠之于民’的核心理念高度契合。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒到本土實(shí)踐創(chuàng)新，從政策破冰到民生落地，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的發(fā)展軌跡清晰展現(xiàn)了相互保險(xiǎn)與國(guó)家戰(zhàn)略的同頻共振。在普惠金融深化發(fā)展的今天，這種“政策引導(dǎo)+機(jī)制優(yōu)勢(shì)+科技賦能”的發(fā)展模式，不僅為相互保險(xiǎn)行業(yè)樹(shù)立了標(biāo)桿，更讓金融服務(wù)的溫度真正傳遞到民生末梢。