【合伙人說】?jī)?nèi)地兒童重疾怎么選？大黃蜂/達(dá)爾文/青云衛(wèi)

你好，能幫我具體分析一下大黃蜂和達(dá)爾文寶貝計(jì)劃各自的優(yōu)劣嗎？

這是昨天收到的一位新晉寶媽咨詢的原話。

平均每周，大概都能收到三四次幾乎一致的詢問。

今天，就和大家聊聊目前市場(chǎng)上三款兒童重疾險(xiǎn)

我一般溝通的時(shí)候，主要是從共性和個(gè)性兩個(gè)方面來看待少兒重疾的保障責(zé)任，所以咱們今天文章也是從這兩個(gè)部分來分析~

一：共性（ 監(jiān)管框架下的核心保障是統(tǒng)一的 ）

比如這些基本責(zé)任

1. 輕中重疾都包含，少兒特疾額外賠

三款產(chǎn)品均包含「輕癥+中癥+重疾」基礎(chǔ)責(zé)任，且針對(duì)白血病、重癥手足口病等20種少兒高發(fā)特疾額外賠付（最高210%保額），這是少兒重疾險(xiǎn)的“標(biāo)配”，直接關(guān)系到高發(fā)疾病的保障力度。

但是重疾的疾病數(shù)量，三款有所差異，有些用戶會(huì)擔(dān)心疾病是否缺失？

其實(shí)所有產(chǎn)品都包含6種核心重疾 + 22種其他高發(fā)重疾，共計(jì)28種法定重大疾病。這28種疾病覆蓋了95%以上的重疾理賠案例，是重疾險(xiǎn)保障的“基礎(chǔ)標(biāo)配”。

無論買的是大黃蜂16號(hào)、達(dá)爾文寶貝12號(hào)還是青云衛(wèi)6號(hào)，還是在身邊了解到的各家公司的重疾險(xiǎn)，這28種病都必須包含，且理賠標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一（不能自行縮窄定義），所以哪一家公司的產(chǎn)品理賠更寬松，這個(gè)說法是比較片面的。

28種重大疾病如下：

咱們也可以發(fā)現(xiàn)，日常身邊能聽說的重疾，大部分在這些當(dāng)中~

2. 重疾后輕中癥繼續(xù)賠

這個(gè)功能，在現(xiàn)在已經(jīng)不算稀奇了，但是五年前給我女兒買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，重疾險(xiǎn)一般都是重疾理賠后，輕癥中癥直接終止~

這個(gè)功能的好處是：投保后若不幸確診重疾，剩余的輕中癥保障依然有效（無間隔期、非同組可賠）—— 這項(xiàng)責(zé)任能避免“一次出險(xiǎn)后保障全失”，對(duì)孩子長(zhǎng)期保障更友好。

這里的非同組≠多次重疾的分組，指的是已經(jīng)賠付了的重癥，再輕微的狀態(tài)就不再賠付了，例如已經(jīng)賠付過重度的惡性腫瘤，那輕度的惡性腫瘤就不再賠付了。

3. 被保險(xiǎn)人豁免（核心人性化設(shè)計(jì)）

孩子確診輕/中/重疾后，后續(xù)保費(fèi)直接豁免，保障繼續(xù)有效。不用再擔(dān)心“孩子生病后家長(zhǎng)還要承擔(dān)保費(fèi)壓力”，這是少兒險(xiǎn)的剛需設(shè)計(jì)，不是新鮮功能，但是很重要。

4. 等待期180天

等待期（180天）內(nèi)出險(xiǎn)不賠，這是行業(yè)常規(guī)要求；也有一些公司以等待期短，只有90天為由，吸引用戶，但是據(jù)我了解，絕大部分家長(zhǎng)在給小孩買重疾的時(shí)候，距離滿月已經(jīng)超過半年了，與其為了等待期90天，每年多付出一大筆錢~

其實(shí)早點(diǎn)購(gòu)買，滿月抓緊時(shí)間配置上，及早度過等待期就可以，不太需要為此太過焦慮，如果追求極致無等待期，香港保單還可以在小孩未出生時(shí)就投保~

二、「?jìng)€(gè)性差異」，根據(jù)個(gè)人喜好選擇自己更喜歡的

共性保障之外，幾款產(chǎn)品的差異化設(shè)計(jì)是家長(zhǎng)“選產(chǎn)品”的關(guān)鍵—— 結(jié)合孩子的健康狀況、家長(zhǎng)的保障偏好來挑，才能選到適合自己的：

1. 復(fù)星保德信大黃蜂16號(hào)（旗艦版）：

①：確診原位癌或輕度腫瘤并理賠后，若后續(xù)首次確診惡性腫瘤（重度），可額外賠付100%保額，無間隔期，給抗癌之路增加雙倍保障

②：3周歲前確診法洛四聯(lián)癥、先天性腦積水等指定先天性疾病，0等待期，賠付20%保額，保障升級(jí)，將本身應(yīng)該免責(zé)的內(nèi)容加在了保障當(dāng)中

③：2-17周歲期間，若因嚴(yán)重肥胖導(dǎo)致特定合并癥并接受減重手術(shù)，可賠付20%基本保額，關(guān)愛兒童健康成長(zhǎng)。

④：18周歲前首次確診15種特定傳染病并住院治療超3天，每次賠5%保額，最高可賠2次。

⑤：18周歲前因特定疾病接受重大器官移植或造血干細(xì)胞移植，額外賠付80%保額，限賠1次，減輕治療負(fù)擔(dān)。

以上我覺得①②最實(shí)用，如果比較在意惡性腫瘤和先天性疾病，可以關(guān)注

2. 招商仁和青云衛(wèi)6號(hào)：

①：首次重疾確診時(shí)，保額隨投保年數(shù)增長(zhǎng)：每年遞增6%，最高可達(dá)100%基本保額，保障“會(huì)長(zhǎng)大”，更貼合孩子成長(zhǎng)需求。

②：在交費(fèi)期內(nèi)首次確診重疾或中癥，可獲已交保費(fèi)100%賠付，這個(gè)是另外兩個(gè)產(chǎn)品沒有的，但是注意輕癥不可退還已交保費(fèi)哦~

③：18周歲前確診白血病并接受骨髓移植，可賠100%保額；術(shù)后每月再給付2%保額，最多24個(gè)月，最高額外賠付48%，針對(duì)少兒白血病強(qiáng)有力的保障，想給白血病加碼的可以考慮~

④：18周歲前因嚴(yán)重肥胖導(dǎo)致特定合并癥并接受指定減重手術(shù)，可賠付20%基本保額，限賠一次，關(guān)愛兒童健康。

⑤：男童9歲前、女童8歲前首次確診嚴(yán)重中樞性性早熟，可賠付10%基本保額，專項(xiàng)關(guān)愛兒童發(fā)育健康，限賠一次。

這款產(chǎn)品，我認(rèn)為①②③比較具有實(shí)用性，如果在意重疾退還已交保費(fèi)和白血病骨髓移植保障的，可以考慮

3.信美相互-達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)

①：卵圓孔未閉是常見先天性心臟問題，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)特設(shè)關(guān)愛金，因該病引發(fā)重疾仍可賠付，且多賠付30%

②：投保時(shí)未發(fā)現(xiàn)，年滿3歲后，出現(xiàn)遺傳性，先天性等疾病，仍可賠付

③：18周歲前因嚴(yán)重肥胖或脊柱側(cè)彎接受指定手術(shù)，可獲30%基本保額賠付，限一次，專項(xiàng)守護(hù)兒童成長(zhǎng)健康。

如果非常在意先天性疾病，遺傳性疾病的寶媽，非常適合這款產(chǎn)品~

摳完幾款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)差異，還有可選責(zé)任，應(yīng)該怎么配置~給小孩買重疾險(xiǎn) 建議遵循 三個(gè)原則：

①保額要買夠，可以長(zhǎng)短搭配，可以多產(chǎn)品組合，總之，買到自己需要的額度是首要任務(wù)

②惡性腫瘤重度多次賠付/惡性腫瘤重度醫(yī)療津貼保險(xiǎn)金，確保癌癥復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移等情況持續(xù)有保障

③重大疾病多次賠付保險(xiǎn)金，這個(gè)責(zé)任現(xiàn)在成年人是很少加的，但是對(duì)于小孩的保障來說，還是可以沖的，畢竟小孩的保障時(shí)間比大人要多三四十年。能配置全面，還是建議配置上的。

三大原則參考這個(gè)文章中的重疾險(xiǎn)配置原則

最后，附一些保費(fèi)測(cè)算供大家參考：

0歲女寶↓

0歲男寶↓

如果你也對(duì)這幾款產(chǎn)品感興趣，有任何疑問可以私信我詳細(xì)溝通~