電動(dòng)汽車保費(fèi)上漲背后:保險(xiǎn)公司與車主的雙重困境
近期,不少電動(dòng)汽車車主發(fā)現(xiàn),車輛保險(xiǎn)費(fèi)不僅比燃油車高出不少,還在持續(xù)上漲,部分車主甚至遭遇了保險(xiǎn)公司拒保的難題。
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一位同時(shí)擁有燃油車和電動(dòng)汽車的車主表示,他的油車保費(fèi)僅為2200元,而電車保費(fèi)卻高達(dá)5000多元,相差超過一倍。更讓他無奈的是,盡管保費(fèi)高昂,為了車輛正常上路,也只能接受這一價(jià)格。
相比之下,一些續(xù)保車主面臨的問題更為棘手。有車主反映,在線投保時(shí)系統(tǒng)直接提示拒保,建議線下溝通。即便是某自家擁有保險(xiǎn)公司的電動(dòng)汽車品牌,對(duì)其車主也采取了類似做法。線下溝通時(shí),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員委婉地提示,懷疑車輛用于網(wǎng)約車運(yùn)營,理由是年行駛里程較長。更有車企業(yè)務(wù)員直接建議:要么購買價(jià)格更高的營運(yùn)車保險(xiǎn),要么注銷順風(fēng)車賬號(hào),且今年僅能購買交強(qiáng)險(xiǎn)。
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據(jù)了解,保險(xiǎn)公司對(duì)電動(dòng)汽車投保設(shè)有嚴(yán)格的審核機(jī)制,會(huì)通過行駛里程、充電頻率等數(shù)據(jù)判斷車輛是否用于營運(yùn)。一旦被判定為營運(yùn)車輛,保險(xiǎn)公司可能拒絕承保。部分公司甚至采取“一刀切”策略,對(duì)年行駛里程超過一定標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)汽車一律拒保。
保費(fèi)上漲背后的行業(yè)困境
保險(xiǎn)公司面臨的實(shí)際困境,或許能解釋這一現(xiàn)象。隨著電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)走過十年發(fā)展歷程,相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長,但行業(yè)整體卻處于虧損狀態(tài)。2024年,全行業(yè)電動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損額高達(dá)57億元。為扭轉(zhuǎn)這一局面,保險(xiǎn)公司不得不通過提高保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
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電動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以盈利的主要原因在于事故率偏高。有保險(xiǎn)公司透露,其電動(dòng)汽車出險(xiǎn)頻率是燃油車的兩倍以上。高事故率導(dǎo)致賠付率居高不下,長期以來,保險(xiǎn)公司實(shí)際上是用燃油車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利來補(bǔ)貼電動(dòng)汽車業(yè)務(wù)。
然而,隨著電動(dòng)汽車在新車市場(chǎng)中占比超過50%,燃油車業(yè)務(wù)的利潤已不足以填補(bǔ)電動(dòng)汽車業(yè)務(wù)的虧損。
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技術(shù)特點(diǎn)推高理賠成本
電動(dòng)汽車的單車賠付金額也顯著高于燃油車,這與車輛的技術(shù)特點(diǎn)密切相關(guān)。為追求時(shí)尚設(shè)計(jì),許多電動(dòng)汽車將大燈集成化,一旦發(fā)生碰撞,需要更換整個(gè)大燈總成,費(fèi)用高達(dá)數(shù)千元。貫穿式燈組的維修成本更是動(dòng)輒過萬。
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此外,車輛前后部的碰撞往往不僅造成車身損傷,還會(huì)波及攝像頭等傳感器系統(tǒng)。如果底盤受損,可能導(dǎo)致需要更換電池包,起步費(fèi)用就在8萬元以上。這些因素都大幅推高了保險(xiǎn)理賠成本。
某車企曾承諾,若傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿承保,將由其為車主提供保險(xiǎn)服務(wù)。然而運(yùn)營一年后,其保險(xiǎn)子公司同樣出現(xiàn)虧損,不得不效仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,對(duì)疑似用于營運(yùn)的電動(dòng)汽車采取拒保措施。
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市場(chǎng)亟待解決方案
當(dāng)前,如果車主通過線下溝通獲得承保,保費(fèi)漲幅通常在三成以上,甚至可能翻倍。由于各保險(xiǎn)公司共享車主數(shù)據(jù),即便更換保險(xiǎn)公司,也可能面臨相同的結(jié)果。不少車主感嘆:省下的電費(fèi),遠(yuǎn)不夠補(bǔ)貼上漲的保費(fèi)。
這一困境反映出電動(dòng)汽車行業(yè)發(fā)展過程中亟待解決的問題:如何在推動(dòng)綠色出行的同時(shí),建立可持續(xù)的配套服務(wù)體系,需要行業(yè)各方共同尋求平衡之道。
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