保險(xiǎn)公司拒保電車，竟然連車企的保險(xiǎn)公司也拒保，實(shí)在是虧怕了

電動(dòng)汽車保費(fèi)上漲背后：保險(xiǎn)公司與車主的雙重困境

近期，不少電動(dòng)汽車車主發(fā)現(xiàn)，車輛保險(xiǎn)費(fèi)不僅比燃油車高出不少，還在持續(xù)上漲，部分車主甚至遭遇了保險(xiǎn)公司拒保的難題。

一位同時(shí)擁有燃油車和電動(dòng)汽車的車主表示，他的油車保費(fèi)僅為2200元，而電車保費(fèi)卻高達(dá)5000多元，相差超過一倍。更讓他無奈的是，盡管保費(fèi)高昂，為了車輛正常上路，也只能接受這一價(jià)格。

相比之下，一些續(xù)保車主面臨的問題更為棘手。有車主反映，在線投保時(shí)系統(tǒng)直接提示拒保，建議線下溝通。即便是某自家擁有保險(xiǎn)公司的電動(dòng)汽車品牌，對(duì)其車主也采取了類似做法。線下溝通時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員委婉地提示，懷疑車輛用于網(wǎng)約車運(yùn)營，理由是年行駛里程較長。更有車企業(yè)務(wù)員直接建議：要么購買價(jià)格更高的營運(yùn)車保險(xiǎn)，要么注銷順風(fēng)車賬號(hào)，且今年僅能購買交強(qiáng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對(duì)電動(dòng)汽車投保設(shè)有嚴(yán)格的審核機(jī)制，會(huì)通過行駛里程、充電頻率等數(shù)據(jù)判斷車輛是否用于營運(yùn)。一旦被判定為營運(yùn)車輛，保險(xiǎn)公司可能拒絕承保。部分公司甚至采取“一刀切”策略，對(duì)年行駛里程超過一定標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)汽車一律拒保。

保費(fèi)上漲背后的行業(yè)困境

保險(xiǎn)公司面臨的實(shí)際困境，或許能解釋這一現(xiàn)象。隨著電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)走過十年發(fā)展歷程，相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，但行業(yè)整體卻處于虧損狀態(tài)。2024年，全行業(yè)電動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損額高達(dá)57億元。為扭轉(zhuǎn)這一局面，保險(xiǎn)公司不得不通過提高保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

電動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以盈利的主要原因在于事故率偏高。有保險(xiǎn)公司透露，其電動(dòng)汽車出險(xiǎn)頻率是燃油車的兩倍以上。高事故率導(dǎo)致賠付率居高不下，長期以來，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是用燃油車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利來補(bǔ)貼電動(dòng)汽車業(yè)務(wù)。

然而，隨著電動(dòng)汽車在新車市場(chǎng)中占比超過50%，燃油車業(yè)務(wù)的利潤已不足以填補(bǔ)電動(dòng)汽車業(yè)務(wù)的虧損。

技術(shù)特點(diǎn)推高理賠成本

電動(dòng)汽車的單車賠付金額也顯著高于燃油車，這與車輛的技術(shù)特點(diǎn)密切相關(guān)。為追求時(shí)尚設(shè)計(jì)，許多電動(dòng)汽車將大燈集成化，一旦發(fā)生碰撞，需要更換整個(gè)大燈總成，費(fèi)用高達(dá)數(shù)千元。貫穿式燈組的維修成本更是動(dòng)輒過萬。

此外，車輛前后部的碰撞往往不僅造成車身損傷，還會(huì)波及攝像頭等傳感器系統(tǒng)。如果底盤受損，可能導(dǎo)致需要更換電池包，起步費(fèi)用就在8萬元以上。這些因素都大幅推高了保險(xiǎn)理賠成本。

某車企曾承諾，若傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿承保，將由其為車主提供保險(xiǎn)服務(wù)。然而運(yùn)營一年后，其保險(xiǎn)子公司同樣出現(xiàn)虧損，不得不效仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，對(duì)疑似用于營運(yùn)的電動(dòng)汽車采取拒保措施。

市場(chǎng)亟待解決方案

當(dāng)前，如果車主通過線下溝通獲得承保，保費(fèi)漲幅通常在三成以上，甚至可能翻倍。由于各保險(xiǎn)公司共享車主數(shù)據(jù)，即便更換保險(xiǎn)公司，也可能面臨相同的結(jié)果。不少車主感嘆：省下的電費(fèi)，遠(yuǎn)不夠補(bǔ)貼上漲的保費(fèi)。

這一困境反映出電動(dòng)汽車行業(yè)發(fā)展過程中亟待解決的問題：如何在推動(dòng)綠色出行的同時(shí)，建立可持續(xù)的配套服務(wù)體系，需要行業(yè)各方共同尋求平衡之道。