中小銀行重組提速 368家機構退出市場

2025年，中國中小銀行改革按下“快進鍵”。國家金融監管總局數據顯示，截至12月初，年內已有368家銀行因監管批復合并或解散而退出市場，數量超過2024年全年總和。其中，村鎮銀行以176家的退出規模占據半壁江山，農商行亦有近百家機構完成重組。這場以“減量提質”為核心的金融改革，正通過市場化、法治化路徑重塑中小銀行體系，為防范系統性風險、激活地方金融服務注入新動能。

高危機構加速“退場”

村鎮銀行作為改革焦點，其退出規模之大引發市場關注。企業預警通統計顯示，僅11月單月就有28家農商行、村鎮銀行獲準解散。這類機構長期面臨“先天不足”：資產規模小、業務高度依賴存貸款、科技投入薄弱，且部分地處偏遠地區，難以適應數字化金融浪潮。聯合資信報告指出，村鎮銀行資產和負債占銀行業總量不足1%，但數量占比超三分之一，抗風險能力亟待強化。

監管層通過“村改支”“村改分”等模式推動資源整合。例如，廣州農商行吸收合并深圳坪山珠江村鎮銀行等機構，浦發銀行承接大連甘井子村鎮銀行，國有大行亦首次參與整合，如工行收購重慶璧山工銀村鎮銀行并設立支行。此類操作不僅化解了單體機構的流動性風險，更將其納入主發起行的風控體系，實現風險隔離與資源協同。

橫向整合與縱向吸收雙軌并行，成為改革核心路徑。在省級農商行組建方面，江蘇、內蒙古等地通過吸收上百家居委會銀行，打破法人割裂格局，集中優化信貸投放與資本管理。縱向整合則由大型金融機構主導，通過設立分支機構或子公司，快速提升基層網點的服務效能。

“合并不是簡單的物理疊加，而是通過股權重構、治理升級實現‘化學反應’。”招聯首席研究員董希淼強調。以內蒙古銀行為例，其收購多家蒙銀村鎮銀行后，統一信息系統與風控標準，使縣域金融服務覆蓋率提升20%以上。而國有大行的介入，更帶來了科技賦能與資金支持，如工行重慶璧山支行上線智能風控系統后，小微企業貸款審批效率提升40%。

特色化經營與科技突圍

盡管合并重組步伐加快，但監管層多次強調“扎根當地、特色化經營”的定位。專家指出，中小銀行需避免與大行同質化競爭，而應深耕普惠金融、綠色金融等細分領域。例如，吉林農商行依托“秸稈收儲貸”等創新產品，將涉農貸款不良率控制在1%以下；江蘇某農商行則通過供應鏈金融切入新能源產業鏈，實現存貸規模雙增長。

科技短板的補齊成為關鍵。中國銀行研究院研究員杜陽表示，重組后機構需集中資源推進數字化轉型，利用大數據精準營銷、AI風控模型等工具降低運營成本。以昆侖銀行為例，其收購塔城村鎮銀行并設立科技子公司后，線上業務交易量同比翻番，單戶服務成本下降35%。

盡管改革初見成效，但整合后的治理融合仍是難點。多位業內人士指出，部分合并機構存在高管團隊磨合不足、原有股東利益糾葛等問題。對此，監管層要求新設機構必須重塑公司治理架構，強化制衡機制，并通過績效考核引導管理層回歸“支農支小”本源。

展望2026年，中小銀行重組料將延續“減量提質”邏輯。國家金融監管總局近期定調“穩步有序推動并購重組”，預計更多省級法人銀行將誕生，而村鎮銀行或進一步縮減至300家以內。隨著風險出清與效能提升的雙重目標逐步實現，中小銀行有望在服務實體經濟中煥發新生機。