帶身故責任的重疾險，真沒必要買！

經過多次調整，如今的重疾險保費跟坐火箭一樣往上漲。

很多人都在問：“重疾險究竟要不要帶身故責任？不帶身故的重疾險，是不是性價比更高？”

這個問題，是想買重疾險的共性問題，今天就來寫一寫。

我們以某款重疾險為例，保額50萬元，繳費期30年，保障期限為終身。

一位30歲女性投保：

不含身故責任，年繳保費為6250元；

含身故責任，年繳保費為12060元。

兩者相差5810元，附加身故后保費幾乎翻倍了。

那么，是否值得為身故保障多付這筆費用呢？

我們可以從以下兩種情形進行分析：

1、若發生重疾理賠

無論是否含身故保障，兩款產品均賠付50萬元。賠付后，合同終止，身故保障也不再生效。

在這種情況下，選擇含身故責任每年多支付5810元，若繳滿30年，累計多繳16萬多，顯然并不劃算。

2、若未發生重疾理賠，直接身故

含身故重疾險，直接賠付50萬元；

不含身故重疾險，到受益人身故的時候，大多數現金價值已經歸零，就當給保險公司“做貢獻”了。

也正是因為這一點，很多人購買重疾險的時候，會選擇帶身故責任的重疾險，覺得反正最后能拿回一部分錢，不會打水漂。

所謂“一張保單，兩代受用；有病保病，沒病退錢。”

但是，天上沒有掉餡餅的事情，身故保險不是免費送你的。

帶身故責任的重疾險，就是購買了兩份保險“重疾險+終身壽險”，主險是終身壽險，重疾險是附加險，所以保費更貴了。

在購買重疾險之前，我們必須清楚購買的目的到底是什么？

就是擔心將來萬一出現大病，可以有一筆救命錢。帶身故責任的重疾險，主險已經變成了終身壽險。

有這錢，完全可以單獨購買一份重疾險，然后單獨購買一份終身壽險。得了重疾拿重疾理賠，身故了拿身故理賠，不是更好嗎？

總結一下帶身故的重疾險，我們要記住這兩點：

1、重疾or身故，僅賠付一項。

合同條款明確規定，無論是重疾還是身故，一旦發生其中一項賠付，保險責任即告終止。

不存在既賠重疾又賠身故的情況。

2、買保險就是買杠桿，買保險看損失不看概率。

同樣的預算，若選擇帶身故的重疾險，保額往往會被迫降低。

毫無疑問，肯定是不帶身故責任的重疾險比帶身故的杠桿高。

記住，買重疾險就是買保額。

不帶身故責任，每年可以省出30%-50%的預算，有這個預算，完全可以把其他幾個基礎險種配齊（如醫療險、定期壽險、意外險）。

不帶身故的重疾險1.2萬元保費可以配置100萬保額，保額翻倍。

或者把省下來的預算將重疾險保額做高30%-50%，這難道不香嗎？

有人抬杠說：“如果一輩子都沒得重疾，最后身故了，之前交的保費不就白費了嗎？”

但請注意，這只是一個“萬一”的情況。我們更應該關注的是發生概率更高的重疾風險。

如果因為糾結于小概率的“無疾而終”，而忽視了真正需要防范的重疾，豈不是本末倒置？

如果中途得重疾呢？保額太低真出事了就是杯水車薪。

有些從業者說什么“不帶身故的重疾險都是坑”，時代在進步，睜開眼看看吧。

要知道，以前的重疾險都是默認帶身故，客戶完全沒得選，想做高保額就要花更多的預算，增加很大壓力，以至于不少客戶交著交著，因為壓力太大就無奈退保了。

記住，重疾保額低于50萬的，不要考慮要不要帶身故責任，先把保額做高才是王道。

再說了，一個人除了配置重疾，還有必要配置定期壽險，100萬保額也就每年1000元左右，不帶身故的重疾不保身故，當打之年不幸身故，還有定壽的高額賠付。

所以，我更建議不帶身故的重疾險+定期壽險的組合。