銀行突然嫌棄長(zhǎng)期存款：錢(qián)太多，也發(fā)愁！

最近，一條關(guān)于銀行的消息開(kāi)始被更多普通人關(guān)注。
包括中農(nóng)工建等國(guó)有六大行，以及招商、民生等股份制銀行在內(nèi)的多家銀行，停售了5年期大額存單。
大家都知道，吸收存款-放貸-賺取利息是銀行盈利的基本模式。
現(xiàn)在銀行卻開(kāi)始“嫌棄”存款，主動(dòng)停了5年期大額存單，到底想干什么？

01
說(shuō)正事之前先來(lái)厘清一個(gè)概念：
長(zhǎng)期大額存單并不等于普通定期存款。
長(zhǎng)期大額存單是一種存款產(chǎn)品，一般20萬(wàn)元起售，利率更高。
定期存款起存點(diǎn)則低得多，通常50元就起存了，利率也要低很多。
而這次多家銀行停售的，正是5年期大額存單。

據(jù)媒體報(bào)道，5年期的大額存單先是一些中小銀行陸續(xù)停售，逐漸蔓延到國(guó)有六大行和一些大型股份制銀行。
打開(kāi)這些銀行的官方APP，已經(jīng)找不到5年期的大額存單產(chǎn)品，最長(zhǎng)的存單期限也只有3年，且利率已經(jīng)降到了1.55%。
同時(shí)，存單起售門(mén)檻也有所提升，比如有的銀行3年期存單就提高到了100萬(wàn)元，普通儲(chǔ)戶(hù)很難染指。
銀行停售5年期大額存單意味著什么呢？
要知道早在2014年起，央行就將5年期存款的定價(jià)完全放權(quán)給銀行自己。
也就是說(shuō)，5年期大額存單的定價(jià)基本能反映銀行的真實(shí)心態(tài)。
如今這么多銀行不僅干脆停售了5年期大額存單，還提高了其他年限的大額存單起售門(mén)檻。
這說(shuō)明，至少在這些銀行看來(lái)，未來(lái)利率還會(huì)繼續(xù)跌。

02
為什么這么說(shuō)？
前面說(shuō)了，吸收存款-放貸-賺取利息是銀行盈利的基本模式。
從普通人的角度看，我們把錢(qián)存進(jìn)銀行，對(duì)銀行是好事，因?yàn)殂y行賬上有錢(qián)了才能去進(jìn)行其他投資。
但從銀行的角度看，存款有時(shí)候不一定是好事。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款并不是資產(chǎn)，而是負(fù)債。
存款是銀行借了儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)，這個(gè)錢(qián)不但要還，還要支付利息。
在以前，銀行是“借”了你的錢(qián)，并承諾一定的利息，再拿去貸給別人。
銀行放貸的利息肯定會(huì)高于承諾給你的利息，這中間的利息差，就是銀行的利潤(rùn)。

換句話(huà)說(shuō)，我們的存款就相當(dāng)于銀行的“本錢(qián)”。
在市場(chǎng)好的時(shí)候，“本錢(qián)”當(dāng)然是越多越好。
“本錢(qián)”越多，就意味著銀行有更多的賺錢(qián)機(jī)會(huì)。
但現(xiàn)在，銀行開(kāi)始主動(dòng)地去控制“本錢(qián)”的規(guī)模了。
這說(shuō)明銀行已經(jīng)察覺(jué)到了“危險(xiǎn)”，錢(qián)不好賺了。

03
眾所周知，這幾年受大環(huán)境影響，越來(lái)越多的普通人開(kāi)始收縮開(kāi)支、盡量?jī)?chǔ)蓄。
2022年末，我國(guó)居民存款規(guī)模大概是120萬(wàn)億元。
到去年末，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)突破到了145萬(wàn)億元。
到今年上半年再增10萬(wàn)億元，來(lái)到了162.02萬(wàn)億元。
同時(shí)，更多的普通人開(kāi)始重視個(gè)人負(fù)債情況，能不“借”的錢(qián)盡量不借。
今年10月，人民幣貸款只增加了2200億元，比起去年同期少增長(zhǎng)了2800億元。
具體到居民貸款這一塊，更是凈減少了3600多億元。
其中，居民短期貸款減少2866億元，同比減少3356億元。
居民中長(zhǎng)期貸款減少700億元，同比減少1800億元。
短期貸款減少意味著大家消費(fèi)意愿不高，中長(zhǎng)期貸款一般都是房貸、車(chē)貸，這意味著買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的人更少了。

普通人不敢“借錢(qián)”，企業(yè)呢？
企業(yè)的貸款意愿也同樣不高。
同樣是今年10月的數(shù)據(jù)，企業(yè)短期貸款減少了1900億元，中長(zhǎng)期貸款只新增了300億元。
這說(shuō)明很多企業(yè)都在“過(guò)冬”，盡量茍住。
所以，現(xiàn)在銀行不得不面對(duì)這樣一個(gè)情況：
一方面是大家都想存錢(qián)，導(dǎo)致銀行“借”來(lái)的錢(qián)越來(lái)越多。
另一方面?zhèn)€人和企業(yè)都不想貸款，導(dǎo)致銀行的貸放不出去。
居民的存款要支付利息，貸放不出去就賺不到利息差。
怎么辦？
只能是少跟大家“借錢(qián)”了。
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