很多人并不知道30年房貸真正的威力

最為重要的是，別把房子當成人生的全部，人生價值從來不是由住在哪里決定的，房子是為生活服務的，而不是讓生活為房子服務，別讓一套房子鎖死30年的人生，畢竟除了房貸，人生中還有許多值得去追求的東西。

很多社會經驗不足的年輕人，都低估了30年房貸的威力。這是一場豪賭，賭自己未來30年不失業、不生病，賭經濟永遠向好，賭收入一直上漲。但當他們簽下那份長達30年的賣身契，其實是把未來30年的選擇權，所有生活可能性全抵押給了銀行。銀行客戶經理拿著計算器輕描淡寫的說，按等額本息算，30年慢慢還壓力不大，卻從不主動提總利息幾乎和本金一樣多。并且銀行還有一個逆攤還機制，看似是等額本息，實質還是先息后本，前十年的月供絕大部分都是利息。這份持續30年的合約全建立在一切順利的假設上，工作不會丟，收入只會漲，家人不會生病，經濟永遠向上。可現實永遠不會按劇本走，一分錢難倒英雄漢，只有真正扛過壓力的人才懂現金流的重要。

也許有人覺得實在天有不測風云還不上房貸了，大不了斷供讓銀行收走房子。現實是大部分人根本沒有資格斷供，就業、子女教育、養老、醫療保險全跟個人征信綁在一起，一旦斷供變成老賴，這輩子想要翻身都難。所以只要背上房貸，就算咬碎牙也得扛到底，因為根本沒有退路，除非選擇徹底躺平。每月幾千上萬的房貸看著不多，卻鎖死了整個人生。一位北京網友發帖：背上房貸以后，我變成了自己最討厭的樣子。對老板唯唯諾諾，不敢說一句不，不敢碰任何有風險的創新項目，每次公司傳出裁員消息，心里就一陣慌亂，怕自己丟了工作還不上房貸。另一位傷害媽媽的分享更讓人心酸：孩子發燒到40度，我第一反應不是擔心他的身體，而是趕緊算這個月請假扣錢后還房貸夠不夠。當我們把未來30年的償付能力都花在一套房子上時，也放棄了用這些錢和時間去創造其他可能性的機會。

這里不是要否定房貸，早些年買房的人，確實吃到了房價上漲的紅利。2009年在深圳買房的人，多少都頂著些周圍人看傻子一般的眼神，畢竟那時候深圳的房價已經不低了，可即使在現在房價有所下跌的情況下，轉手一賣依然財富自由。但現在趨勢變了，人口紅利在消退，城鎮化進程也慢了下來，房地產市場開始衰退，房價下跌成了常態，屬于房地產的黃金時代早已落幕了。我們這代人一直被一種集體意識裹挾著，買房是成年的儀式，是安全感的來源，是成功的標志，是婚姻的門檻，是幸福的基石。父母說，有了自己的房子心才定。朋友說，反正租房也是交房租，不如買房。中介說，再不買以后更買不起了。丈母娘說，有房子才能和我女兒結婚。學校說，有房子你的孩子才能在這上學。這些聲音湊在一起，推著人們做出理所當然的決定。卻很少有人告訴我們，德國人平均42歲才第一次買房，房貸通常只占收入的20%。瑞士的住房自有率只有36%，大多數人一輩子都在租房。日本的年輕人早就不把買房當成人生必選項了。

誠然，居住是人的基本需求，房產也確實是中國家庭最重要的資產，沒有之一，但買房前一定要考慮清楚，不能盲目跟風。如果考慮買房卻不知要考慮那些因素，可以從以下幾個角度參考：第一，別讓月供超過家庭收入的40%，這是底線，超過這個比例，家庭生活質量會直線下降，稍微有點風吹草動就很難扛得住。第二，一定要準備至少12個月的應急儲備資金，而不是銀行建議的6個月，誰也不知道未來會發生什么，足夠的應急儲備資金能讓人再失業、生病時不用慌慌張張擔心斷供。第三，還款方式盡量選擇等額本金，有能力的話爭取提前還款，別讓自己背負過多負債。第四，一定要想明白為什么買房，是剛需自住還是投資，目的不同，選擇也完全不一樣。給自己的生活留點空間，別把所有資金都砸在房子上，生活李里不止有房子，還有醫療、教育、養老，還有突如其來的變故。買房前先給自己算筆賬，如果未來5年收入不漲反降，每月的月供是否能承受，如果不能，就考慮更便宜的樓盤或者再等等。