六大行停售5年期大額存單，普通人該怎么理財？

最近有個新聞，不知道大家注意到沒——國有六大行，全面停售5年期大額存單的發行。

除此以外，還抬高了3年期存單的門檻，直接100萬起步。1年期利率也降到了0.95%了。

相信大家對降息這兩個字已經麻木了。可除了銀行，咱們普通人的錢該放哪呢？

銀行為什么不讓存長期了？

六大行集體下架5年期大額存單，并非偶然，而是銀行業應對凈息差持續收窄的必然選擇。

根據國家金融監管總局11月發布的數據：截至2025年3季度末，商業銀行的凈息差只有1.42%，六大行更是低至1.33%，逼近“盈虧平衡點”。

簡單來說：銀行放貸利率不斷下調（支持實體經濟），但若繼續高息攬儲（比如5年期3%+），就會“虧本”。

所以，銀行主動壓降長期高成本負債，把資金引向理財、保險等中間業務——這既是經營策略，也是行業趨勢。

這意味著：靠定存躺賺利息的日子，已經徹底翻篇了。

儲蓄類保險推薦

1、分紅型快返年金險——大額存單的優質平替

快返年金險就是你先給保險公司交一筆錢，最快第5年起，保險公司每年給你返一筆錢，一直返到合同到期。

它的優點不少：

領取時間早：最快第5年起；

前期現價增長快：意味著回本時間短；

鎖定終身復利：不用擔心利率下行風險；

本金還在：大多數年金險，后期本金≈現價。

2、分紅型增額終身壽——復利“存錢罐”

增額終身壽險相當于一個由保險公司保管、固定利率、復利增長的“存錢罐”。

它兼具資金保值增值和身故保障杠桿功能，可終身鎖定利率。

起投門檻較低、可分期支付。

且分紅型增額壽下有保底，上有分紅，還有機會博取更高收益。

如果想要找到類似5年期存款的產品，可以考慮前期現價增長快的分紅險。

3、分紅型養老年金險——終身現金流

養老年金險，是功能性最強的保險產品。

“沒養老金的人是賺錢才能活著，有了養老年金活著就能賺錢。”——這是配置了養老年金客戶的真實感慨。

社保退休金和商業養老金，是唯二兩個，可以給我們：安全、確定、專屬、定時、定量、自動到賬、與生命等長的現金流。

商業養老金作為社保最有力的補充，它又有專屬的優勢：保本、收益高、可以按照自己的需求豐簡定制。

六大行集體下架5年期大額存單，標志著一個時代的結束。

我們以前無腦存定期躺賺的時代，正在逐漸消失。

這種調整并非短期現象，而是銀行業盈利邏輯的深刻重構。

面對這種變化，儲戶唯有主動調整理財思路，盡早規劃，方能在低利率時代實現財富的保值增值。