養老保險：為什么養老金缺口這么大，社保繳納還要封頂呢?

因為養老金缺口大的根本原因不是社保繳納基數。畢竟，不能因為游泳池嚴重缺水，我們就無限擴大泳池的進水口。

養老金缺口大與社保繳納基數封頂的問題看似矛盾，其實還是由于養老金制度的核心矛盾和設計邏輯導致的。

一、養老金為什么出現缺口

1、過度依賴人口結構

我們可以把養老金看做一個 “流動的水池”：

進水口：在職職工繳納的養老保險費。

出水口：退休人員需要領取的養老金。

理想的狀態下，需要當期的進水量大于等于當期的支付量，這樣池子就可以保持動態平衡。

可以說養老金“現收現付制”對于人口結構過渡依賴。當人口結構年輕（工作人口多，退休人口少，像現在的廣州）時，系統運行順暢，繳費率可以較低。但一旦出現老齡化、少子化（工作人口比例下降，退休人口比例上升，像現在的東三省），就會出現繳費者減少、領取者增多的困境，導致收支失衡，隨著時間的推移養老金的缺口自然越來越大。

而實際情況是，我們國家正在快速進入深度老齡化社會，而在職勞動力的比例在逐漸下降。而且的這個矛盾，隨著時間的推移，不僅不會改變，還會越來越嚴峻。

2、歷史遺留問題

我們國家養老制度初建于1951年，但當時不需要個人繳納，當時實行的“單位保障”或“國家-單位保障”模式，養老金由企業或國家直接負擔和管理，屬于現收現付制，個人不繳費。

由于市場經濟和人口老齡化趨勢，這個制度的缺陷在當時已經顯現。所以后來1991年就進行了改革。各地企業現在的養老制度，基本就是1995年左右開始建立的。不同的地方會有時間差異。

由于在現代養老制度建立之前，職工并沒有個人賬戶，他們的工齡被視同繳費。他們退休時使用當時的養老費進行支付。這就意味著，養老金的統籌賬戶還沒有開始收錢，就已經欠賬了。

3、長壽問題

我們國家人口的平均壽命，由于生活條件的改善、醫療條件的優化，也是越來越長。對于個人來說，壽命越長越好，但是壽命變長領取的養老金就會越來越多。

對于養老保險來說，總的支出就會變多。從而導致養老金缺口越來越大。

二、社保繳納為什么封頂？

社保繳費之所以封頂，還是由于基本社會保險自身的特點導致的。

1、社保的基本作用是保障基本生活

我們國家的養老保險的基本目的，是防止老年人在退休后沒有飯吃，而不是讓老年人過上小康生活。

如果你想在退休后過上更好的生活，就需要依靠其他補充養老保險來實現。比方說，現在推的個人養老金以及年金制度。

2、強調相對公平

社保待遇雖然和個人繳納比例正相關，但是高收入人群的“替代率”要低于低收入人群。限高從而體現高收入人群與低收入人群收入的再分配，從而體現相對公平。

畢竟，如果不限高，高收入人群會使自己的社保個人賬戶余額異常高。這樣就會導致他們的退休金，要比低收入人群高很多。

這樣就會破壞國家把社保當中基本保障的初衷。社保可以有差異，但是個體之間的差異需要有限度。

3、為企業減負

我們國家社保的繳費基數上限是當地社平工資的3倍。如果不設上限，企業為高薪高管支付的社保成本就會急劇增加，從而不利于企業的發展。

4、國際慣例

根據世界上很多國家養老保險的頂層設計來看，基本的社保養老制度都會設有繳費和待遇的上下限。從而體現社保的基本保障作用。當然，我們國家現在有繳費的上限，對于退休待遇的上限并沒有進行限制。

這一點也可以在我們國家適當的引入，從而減輕養老保險的支付壓力。

三、矛盾與內在統一性：

養老保險缺口問題的出現，主要還是養老保險制度本身的缺陷造成的。這個問題的解決還需要從制度本身入手。延遲退休、鼓勵二三支柱的發展以及劃轉國資補充養老池子，只能治標不能治本。

而設置繳費上限同樣屬于制度的內在屬性，它本身就是制度的一部分。我們不能因為一個知道不完善有問題，就去修改其他本來設置沒有問題的制度。

即我們不能因為游泳池嚴重缺水，我們就無限擴大泳池的進水口。因為池子的容量本來就是有限的，要想從根本解決問題，需要尋找新水源或者重新設計池子的容量以及鼓勵人家提早建設屬于自己的游泳池。

四、總結

養老金缺口與繳費封頂并非簡單的因果關系。要想解決養老制度存在的問題需要多方面的改革與完善。

1、強化基本養老保險的基本作用

國家需要通過合理的方法，把歷史遺留問題的解決排上日程。國家需要通過把國有資產轉入養老池子，從根本上解決養老制度改革當中原應個人應繳未繳的部分，從而守住養老保險基本保障的底線。

2、修改養老制度的上層設計

我們除了給社保費的繳納設置上限，還需要給退休待遇設置上限。從而突出養老保險收入再分配的作用。

3、發展其他支柱

我們要想在退休后過上小康生活，不要依靠基本養老保險，而需要依靠第二、三支柱產業。讓更多人重視其他支柱，通過市場化的方式讓我們積累更多的養老本。