規模近3000億，從業者超800萬，這條隱秘產業鏈“暗戰”升級

真正的防火墻，根植于每個人的風險意識。金融機構正通過反詐彈窗、智能外呼等觸達方式，向用戶普及"非法代理維權"可能涉嫌敲詐勒索的法律風險。更深層的變革在于機制完善：構建"政府監管+企業防御+公眾舉報"的反饋閉環，用戶每舉報一條黑產線索，都將觸發監管研判、企業封堵、司法介入的快速響應鏈條。

在一個休閑的午后，李先生突然接到一通所謂的"客服"來電，電話里傳來熟悉的問候聲，甚至方言口音都分毫不差。除此之外，對方還能準確報出他的身份證號、消費記錄，聲稱能優化其征信情況。

不過，就在他即將“按下同意鍵”的瞬間，一家持牌消金公司的風控系統卻已識破真相——那通看似完美的通話，實則是AI合成的"數字幽靈"。

這并非個例。當AI技術遭遇網絡黑灰產，一場關乎數億消費者錢袋子的"暗戰"正在升級。

“網絡黑灰產之"三維進化"

如今，在AI日新月異的發展中，網絡黑灰產呈現出高度技術化、智能化、產業化的特征，詐騙手法快速迭代，技術對抗持續升級，讓人“防不勝防”。

借力AI技術，黑灰產形成新"作案工具"。從AI語音合成偽造"暴力催收"證據，到數字技術篡改合同條款，再到批量生成"代理維權"話術腳本……過去需要專業設備才能完成的偽造，現在用開源軟件幾分鐘就能實現。黑灰產的技術門檻正以前所未有的速度降低，而傳統防御手段往往滯后。國家金融監管總局曾表示，技術對抗已成為打擊黑灰產的核心戰場。對此，金融機構必須構筑科技護城河。

警惕黑灰產精準狩獵的"數字陷阱"。黑灰產的觸手，早已深入你我日常。根據相關統計數顯示，涉及代理維權類的金融黑灰產信息主要發布于快手、抖音、小紅書、微信四大平臺，2025年上半年合計約占識別總量的91.54%，較去年同期增長了約42%。其運作模式已實現"精準營銷—社群洗腦—偽造證據—惡意投訴"的全流程智能化。這些黑灰產行徑的最終導向通常是向監管投訴,并給金融機構施壓，以減免息費，同時收取高昂的咨詢費。其不僅破壞金融機構債權回收與征信管理秩序，增加監管壓力，耗散監管資源，還侵犯消費者財產安全。

例如，今年9月，上海市長寧區人民法院開庭審理并宣判了曾某鵬等人侵犯公民信息、敲詐勒索案。經查，2022年以來，曾某鵬等人經營兩家信息咨詢公司，先是購買大量逾期客戶電話號碼，后進行所謂“精準營銷”，累計為數千名貸款逾期客戶提供所謂的“維權代理”。該團伙通過惡意投訴脅迫金融平臺減免息費，涉案金額高達百萬元。

黑灰產目前已然形成巨大產業。據《瞭望》新聞周刊報道，2025年一季度，國內黑灰產市場規模突破2800億元，從業人員超800萬，形成"中介引流—技術支持—法務偽裝—資金分賬"的完整利益鏈，行業治理壓力顯著。

其中，以非法代理維權為典型的違法活動，正借助流媒體平臺的傳播優勢加速擴張，呈現出隱蔽性、針對性、暗示性與復雜性交織的特征。這些黑灰產組織通過引流獲客、社群運營、偽造證據、惡意投訴、輿論操控、隱匿事實等系統化運作手段實施欺詐，擾亂金融市場秩序。

2024年，全國消協組織受理的金融保險類投訴量同比激增13.4%，黑貓投訴平臺上金融類投訴量突破70萬筆。這不僅耗散監管資源，而且還讓無數消費者陷入"維權反被坑"的困境。很多消費者以為找到了”法律援助”，實則成為黑灰產牟利的工具——惡意投訴不僅無法解決債務問題，反而導致征信受損、信息泄露，甚至涉嫌違法。

面對黑灰產狂潮

金融機構如何應對？

平安銀行信用卡其通過“獵黑鷹眼”智能風控系統（大數據和聲紋比對），實現精準識別與線下打擊：累計推動刑事立案25起，行政處罰29起，案件處置683例，并開創司法判例（協助破獲全國首例以“敲詐勒索罪”定性的案件）。

中郵消費金融則通過7×24小時全網監測機制（關鍵詞庫、實時掃描），實現線上監測與清理：2025年下半年以來識別違規信息超3000條，推動下架超2000條，并向警方提供線索，推動立案偵辦。陸金所控股通過智能化黑灰產識別預警平臺實現攔截與處置：截至今年上半年，配合處置涉黑案件460起。

馬上消費構建了涵蓋黑灰產關鍵詞提取&泛化模型、舉證洞察模型、套路識別模型的智能治理體系，能夠對詐騙話術、虛假信息進行精準識別。其最新發布的“天星洞察系統”，可實現對黑灰產信息的實時監測、智能預警與溯源追蹤，今年已累計處置涉黑灰產網絡信息超8萬條。目前，其已構建起“事前預警、事中攔截、事后溯源”的全鏈條防控網絡。

依托聲紋識別、數字水印檢測、AI偽造痕跡分析等核心技術，馬上消費將黑灰產套路識別模型深度融入智能風控全流程。在鑒偽檢測環節，該模型可在3秒內完成對通話錄音、合同文件等電子證據的真偽鑒定，識別準確率達98%。

值得一提的是，該模型通過分析多個案件的關聯數據，成功梳理出一個涉及全國多地的黑灰產團伙網絡，協助警方搗毀犯罪窩點3個。這一模型有望成為金融行業抵御黑灰產威脅的核心利器，提升網絡金融黑灰產識別覆蓋率目標80%以上，助力構建“預防－攔截－溯源”一體化的黑灰產防控體系。

單點防御終有局限，生態共治方能治本。2022年3月，馬上消費金融牽頭成立打擊金融領域黑灰產聯盟（AIF），包括馬上消費、平安普惠、海爾消費金融、度小滿、樂信控股、江蘇銀行等機構加入，這是首個面向金融黑灰產治理的行業內共享互動組織。

自成立至今，聯盟在行業協同、技術突破、警企合作、生態共建等方面發力，持續打擊非法代理維權、電信網絡詐騙等金融黑灰產。

目前，AIF聯盟成員單位已擴展至167家，協助打擊796起黑灰產案件，拒絕風險用信用信超19.1億元，實現跨機構信息共享與聯合打擊。值得一提的是，AIF聯盟還與與11省市反詐中心共建“星辰反詐預警系統”，勸阻75.3萬人次疑似被騙客戶。

共建全民反詐"立體防火墻"

目前來看，全社會正以前所未有的力度擰緊“安全閥”。公安部與金融監管總局已啟動聯合專項行動，重點深化行政執法與刑事司法銜接機制，推動形成"線索共享、證據互認、案件移送"的高效通道。地方實踐中，北京率先發布《打擊治理金融黑灰產聯合倡議書》，構建起"監管-機構-司法"三方協同治理框架，探索跨部門協同監管的新路徑。

市場普遍認為，未來法律規制與技術防御必須同步升級：一方面，通過《反電信網絡詐騙法》實施細則等完善責任鏈條；另一方面，建立"資金鏈-信息鏈-技術鏈"全鏈條追溯機制，徹底斬斷黑產利益鏈。

技術對抗已進入"魔高一尺，道高一丈"的深水區。馬上消費等持牌機構正持續升級智能風控系統，重點強化聲紋識別、數字水印等核心技術，從而識別冒充客服的語音合成詐騙，以及追蹤非法代理維權材料的傳播路徑。

從行業發展方向來看，聯邦學習技術正加速普及，實現在"數據不出域"前提下的跨機構風險特征共享；大模型與業務場景深度融合，可精準識別"非法代理維權"等新型黑產模式。目標已明確：網絡金融黑灰產識別覆蓋率提升至80%以上，惡意投訴處置效率提高10%以上，讓技術真正成為"以快制快"的防御利器。

真正的防火墻，根植于每個人的風險意識。金融機構正通過反詐彈窗、智能外呼等觸達方式，向用戶普及"非法代理維權"可能涉嫌敲詐勒索的法律風險。更深層的變革在于機制完善：構建"政府監管+企業防御+公眾舉報"的反饋閉環，用戶每舉報一條黑產線索，都將觸發監管研判、企業封堵、司法介入的快速響應鏈條。

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