規(guī)模近3000億，從業(yè)者超800萬，這條隱秘產(chǎn)業(yè)鏈“暗戰(zhàn)”升級

真正的防火墻，根植于每個人的風(fēng)險意識。金融機構(gòu)正通過反詐彈窗、智能外呼等觸達方式，向用戶普及"非法代理維權(quán)"可能涉嫌敲詐勒索的法律風(fēng)險。更深層的變革在于機制完善：構(gòu)建"政府監(jiān)管+企業(yè)防御+公眾舉報"的反饋閉環(huán)，用戶每舉報一條黑產(chǎn)線索，都將觸發(fā)監(jiān)管研判、企業(yè)封堵、司法介入的快速響應(yīng)鏈條。

在一個休閑的午后，李先生突然接到一通所謂的"客服"來電，電話里傳來熟悉的問候聲，甚至方言口音都分毫不差。除此之外，對方還能準確報出他的身份證號、消費記錄，聲稱能優(yōu)化其征信情況。

不過，就在他即將“按下同意鍵”的瞬間，一家持牌消金公司的風(fēng)控系統(tǒng)卻已識破真相——那通看似完美的通話，實則是AI合成的"數(shù)字幽靈"。

這并非個例。當(dāng)AI技術(shù)遭遇網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)，一場關(guān)乎數(shù)億消費者錢袋子的"暗戰(zhàn)"正在升級。

“網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)之"三維進化"

如今，在AI日新月異的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)出高度技術(shù)化、智能化、產(chǎn)業(yè)化的特征，詐騙手法快速迭代，技術(shù)對抗持續(xù)升級，讓人“防不勝防”。

借力AI技術(shù)，黑灰產(chǎn)形成新"作案工具"。從AI語音合成偽造"暴力催收"證據(jù)，到數(shù)字技術(shù)篡改合同條款，再到批量生成"代理維權(quán)"話術(shù)腳本……過去需要專業(yè)設(shè)備才能完成的偽造，現(xiàn)在用開源軟件幾分鐘就能實現(xiàn)。黑灰產(chǎn)的技術(shù)門檻正以前所未有的速度降低，而傳統(tǒng)防御手段往往滯后。國家金融監(jiān)管總局曾表示，技術(shù)對抗已成為打擊黑灰產(chǎn)的核心戰(zhàn)場。對此，金融機構(gòu)必須構(gòu)筑科技護城河。

警惕黑灰產(chǎn)精準狩獵的"數(shù)字陷阱"。黑灰產(chǎn)的觸手，早已深入你我日常。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)顯示，涉及代理維權(quán)類的金融黑灰產(chǎn)信息主要發(fā)布于快手、抖音、小紅書、微信四大平臺，2025年上半年合計約占識別總量的91.54%，較去年同期增長了約42%。其運作模式已實現(xiàn)"精準營銷—社群洗腦—偽造證據(jù)—惡意投訴"的全流程智能化。這些黑灰產(chǎn)行徑的最終導(dǎo)向通常是向監(jiān)管投訴,并給金融機構(gòu)施壓，以減免息費，同時收取高昂的咨詢費。其不僅破壞金融機構(gòu)債權(quán)回收與征信管理秩序，增加監(jiān)管壓力，耗散監(jiān)管資源，還侵犯消費者財產(chǎn)安全。

例如，今年9月，上海市長寧區(qū)人民法院開庭審理并宣判了曾某鵬等人侵犯公民信息、敲詐勒索案。經(jīng)查，2022年以來，曾某鵬等人經(jīng)營兩家信息咨詢公司，先是購買大量逾期客戶電話號碼，后進行所謂“精準營銷”，累計為數(shù)千名貸款逾期客戶提供所謂的“維權(quán)代理”。該團伙通過惡意投訴脅迫金融平臺減免息費，涉案金額高達百萬元。

黑灰產(chǎn)目前已然形成巨大產(chǎn)業(yè)。據(jù)《瞭望》新聞周刊報道，2025年一季度，國內(nèi)黑灰產(chǎn)市場規(guī)模突破2800億元，從業(yè)人員超800萬，形成"中介引流—技術(shù)支持—法務(wù)偽裝—資金分賬"的完整利益鏈，行業(yè)治理壓力顯著。

其中，以非法代理維權(quán)為典型的違法活動，正借助流媒體平臺的傳播優(yōu)勢加速擴張，呈現(xiàn)出隱蔽性、針對性、暗示性與復(fù)雜性交織的特征。這些黑灰產(chǎn)組織通過引流獲客、社群運營、偽造證據(jù)、惡意投訴、輿論操控、隱匿事實等系統(tǒng)化運作手段實施欺詐，擾亂金融市場秩序。

2024年，全國消協(xié)組織受理的金融保險類投訴量同比激增13.4%，黑貓投訴平臺上金融類投訴量突破70萬筆。這不僅耗散監(jiān)管資源，而且還讓無數(shù)消費者陷入"維權(quán)反被坑"的困境。很多消費者以為找到了”法律援助”，實則成為黑灰產(chǎn)牟利的工具——惡意投訴不僅無法解決債務(wù)問題，反而導(dǎo)致征信受損、信息泄露，甚至涉嫌違法。

面對黑灰產(chǎn)狂潮

金融機構(gòu)如何應(yīng)對？

平安銀行信用卡其通過“獵黑鷹眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)（大數(shù)據(jù)和聲紋比對），實現(xiàn)精準識別與線下打擊：累計推動刑事立案25起，行政處罰29起，案件處置683例，并開創(chuàng)司法判例（協(xié)助破獲全國首例以“敲詐勒索罪”定性的案件）。

中郵消費金融則通過7×24小時全網(wǎng)監(jiān)測機制（關(guān)鍵詞庫、實時掃描），實現(xiàn)線上監(jiān)測與清理：2025年下半年以來識別違規(guī)信息超3000條，推動下架超2000條，并向警方提供線索，推動立案偵辦。陸金所控股通過智能化黑灰產(chǎn)識別預(yù)警平臺實現(xiàn)攔截與處置：截至今年上半年，配合處置涉黑案件460起。

馬上消費構(gòu)建了涵蓋黑灰產(chǎn)關(guān)鍵詞提取&泛化模型、舉證洞察模型、套路識別模型的智能治理體系，能夠?qū)υp騙話術(shù)、虛假信息進行精準識別。其最新發(fā)布的“天星洞察系統(tǒng)”，可實現(xiàn)對黑灰產(chǎn)信息的實時監(jiān)測、智能預(yù)警與溯源追蹤，今年已累計處置涉黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)信息超8萬條。目前，其已構(gòu)建起“事前預(yù)警、事中攔截、事后溯源”的全鏈條防控網(wǎng)絡(luò)。

依托聲紋識別、數(shù)字水印檢測、AI偽造痕跡分析等核心技術(shù)，馬上消費將黑灰產(chǎn)套路識別模型深度融入智能風(fēng)控全流程。在鑒偽檢測環(huán)節(jié)，該模型可在3秒內(nèi)完成對通話錄音、合同文件等電子證據(jù)的真?zhèn)舞b定，識別準確率達98%。

值得一提的是，該模型通過分析多個案件的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，成功梳理出一個涉及全國多地的黑灰產(chǎn)團伙網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助警方搗毀犯罪窩點3個。這一模型有望成為金融行業(yè)抵御黑灰產(chǎn)威脅的核心利器，提升網(wǎng)絡(luò)金融黑灰產(chǎn)識別覆蓋率目標80%以上，助力構(gòu)建“預(yù)防－攔截－溯源”一體化的黑灰產(chǎn)防控體系。

單點防御終有局限，生態(tài)共治方能治本。2022年3月，馬上消費金融牽頭成立打擊金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)聯(lián)盟（AIF），包括馬上消費、平安普惠、海爾消費金融、度小滿、樂信控股、江蘇銀行等機構(gòu)加入，這是首個面向金融黑灰產(chǎn)治理的行業(yè)內(nèi)共享互動組織。

自成立至今，聯(lián)盟在行業(yè)協(xié)同、技術(shù)突破、警企合作、生態(tài)共建等方面發(fā)力，持續(xù)打擊非法代理維權(quán)、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融黑灰產(chǎn)。

目前，AIF聯(lián)盟成員單位已擴展至167家，協(xié)助打擊796起黑灰產(chǎn)案件，拒絕風(fēng)險用信用信超19.1億元，實現(xiàn)跨機構(gòu)信息共享與聯(lián)合打擊。值得一提的是，AIF聯(lián)盟還與與11省市反詐中心共建“星辰反詐預(yù)警系統(tǒng)”，勸阻75.3萬人次疑似被騙客戶。

共建全民反詐"立體防火墻"

目前來看，全社會正以前所未有的力度擰緊“安全閥”。公安部與金融監(jiān)管總局已啟動聯(lián)合專項行動，重點深化行政執(zhí)法與刑事司法銜接機制，推動形成"線索共享、證據(jù)互認、案件移送"的高效通道。地方實踐中，北京率先發(fā)布《打擊治理金融黑灰產(chǎn)聯(lián)合倡議書》，構(gòu)建起"監(jiān)管-機構(gòu)-司法"三方協(xié)同治理框架，探索跨部門協(xié)同監(jiān)管的新路徑。

市場普遍認為，未來法律規(guī)制與技術(shù)防御必須同步升級：一方面，通過《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》實施細則等完善責(zé)任鏈條；另一方面，建立"資金鏈-信息鏈-技術(shù)鏈"全鏈條追溯機制，徹底斬斷黑產(chǎn)利益鏈。

技術(shù)對抗已進入"魔高一尺，道高一丈"的深水區(qū)。馬上消費等持牌機構(gòu)正持續(xù)升級智能風(fēng)控系統(tǒng)，重點強化聲紋識別、數(shù)字水印等核心技術(shù)，從而識別冒充客服的語音合成詐騙，以及追蹤非法代理維權(quán)材料的傳播路徑。

從行業(yè)發(fā)展方向來看，聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)正加速普及，實現(xiàn)在"數(shù)據(jù)不出域"前提下的跨機構(gòu)風(fēng)險特征共享；大模型與業(yè)務(wù)場景深度融合，可精準識別"非法代理維權(quán)"等新型黑產(chǎn)模式。目標已明確：網(wǎng)絡(luò)金融黑灰產(chǎn)識別覆蓋率提升至80%以上，惡意投訴處置效率提高10%以上，讓技術(shù)真正成為"以快制快"的防御利器。

真正的防火墻，根植于每個人的風(fēng)險意識。金融機構(gòu)正通過反詐彈窗、智能外呼等觸達方式，向用戶普及"非法代理維權(quán)"可能涉嫌敲詐勒索的法律風(fēng)險。更深層的變革在于機制完善：構(gòu)建"政府監(jiān)管+企業(yè)防御+公眾舉報"的反饋閉環(huán)，用戶每舉報一條黑產(chǎn)線索，都將觸發(fā)監(jiān)管研判、企業(yè)封堵、司法介入的快速響應(yīng)鏈條。

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