退出損失60%的錢，繳費年限提高至20年，靈活養老還劃算嗎？

最近，中央經濟工作會議召開，提出鼓勵支持靈活就業人員，新就業形態人員參加職工保險。這讓不少人興奮，似乎看到了利好消息。但又很糾結，說現在最低繳費年限要延長到20年，還劃算嗎？

其實，這個問題很簡單，你能交夠20年，那就是劃算的。如果交不滿，那就是虧損的。

先說能交滿20年，現在全國31省份靈活就業養老保險費用一年差不多都要1萬元，加上后期的漲幅，交20年，估計要25萬元以上，高的地方超過30萬元。退休后每個月養老金大概在2500元-3000元，回本差不多10年。

雖然現在延遲退休了，但仍然可以彈性提前退休，也就是男性依舊是60歲，女性依舊是55歲退休。10年回本，也就是男性到70歲，女性到65歲就是賺的。我國人均預期壽命已經達到了79歲，女性更高一點。

很明顯，女性交靈活就業養老保險更劃算，比男性早退休5年，平均壽命還更長。

再說交不滿20年，有兩條退出路徑，一個是完全退出社保，另一個是轉為城鄉居民養老保險。無論是哪種方式，60%進入統籌賬戶里面的錢是無法返回的，只能退40%進入個人賬戶里面的錢。如果是轉為居民養老，繳費年限也可以轉過去，不會作廢。

那就很容易算出來交不滿20年，損失多少錢了。一年交1萬元，4000元進入個人賬戶可以退，另外6000元不退。交的時間越長，損失的越多。

所以，現在最低繳費年限從15年提高到20年，就出現了兩種情況，一種是第一步都不敢邁出，直接選擇了城鄉居民養老保險。另一種是中途退出，轉為居民養老，及時止損。

說實話，20年繳費年限真的不短，靈活就業人員本身就是工作不穩定，收入不穩定，很多人對交滿20年都沒信心。

從公平的角度來說，目前的設定確實不太合理。靈活就業人員的收入本來就低，養老保險繳費比例卻高達20%，而收入更穩定的職工只要交8%。還有就是收入不高的靈活就業人員，因為各種原因退出，60%的錢卻要給養老金更高的職工做貢獻。

既然是鼓勵支持靈活就業人員參加職工保險，肯定是希望他們能拿到養老金。所以，那就應該支持他們交滿最低繳費年限。

方法其實有很多，比如縮短最低繳費年限，還是15年。再比如降低繳費比例，或者是給予參保補貼。與其把很多人擋在門外，還不如降低門檻讓他們先進來再說。

除此之外，還必須有一個合理的退出機制。其實，老百姓的訴求很簡單，就是參保了之后，能拿到一定的養老金，中途退出了，也不要有損失。現在無論是居民養老保險，還是企業職工養老保險，中途退出都沒有損失，唯獨靈活就業養老保險有損失，而且很大，這個確實不合理。

還是那句話，靈活就業人員是一群收入不高，工作不穩定的群體，要想將他們納入職工保險，那就應該降低門檻，解決他們的后顧之憂，才能讓他們積極的參保。