中央定調，2026延退繼續！2026年5月與10月退休，如何選擇劃算？

今年是中國版延遲退休政策實施的元年，經過近一年的過渡，延遲退休政策的落地實施已進入正軌，明年將會有更多職工受到延退政策的影響。與此同時，政策給予了廣大職工選擇提前退休并領取養老金的機會。

比如1966年5月出生的男性職工按照延退政策實施，法定退休年齡為60歲5個月，要到2026年10月才能到齡退休，但他可以申請提前退休，最早在達到60歲，即在明年5月退休。那么選擇哪一種劃算呢？我們來分析一下。

情況一：選擇提前退休，也就是剛達到60歲便開始領取養老金。

我們假設這位1966年5月出生的男性職工達到60歲時的個人賬戶余額有12萬元、全程平均繳費指數和視同繳費指數均為0.9、累計繳費年限為40年、視同繳費年限為7年，所在地區2026年的養老金計發基數為8300元/月。

個人賬戶養老金=退休時的個人賬戶余額（12萬元）/60歲退休的計發月數（139）=863.3元

基礎養老金=（1+全程平均繳費指數）/2*累計繳費年限*養老金計發基數*1%=3154元

過渡性養老金=視同繳費指數*視同繳費年限*養老金計發基數*1.2%=627.5元

三部分養老金加總為每月到手的養老金總額，一共是4644.8元/月。

情況二：延遲退休，達到新的法定退休年齡后領取養老金。

1966年5月出生，延遲退休5個月，到2026年10月退休，個人賬戶余額增加至12.4萬元，累計繳費年限增加至40.42年，其它計算養老金的參數不變。

個人賬戶養老金=12.4萬元/139=892元

基礎養老金=（1+0.9）/2*40.42*8300*1%=3187.1元

過渡性養老金=0.9*7*8300*1.2%=627.5元

同樣是把個人賬戶養老金、基礎養老金和過渡性養老金相加，此時每月領取的養老金數額為4706.6元/月。

申請提前5個月、在2026年5月退休，每月領取4644.8元的養老金；2026年10月到齡退休，每月的養老金為4706.6元；所以晚退休5個月能夠多拿61.8元的養老金。

我們發現，2026年10月退休雖然每個月的養老金多61.8元，但2026年5月退休意味著多領了5個月的養老金，一共是23224元。這意味著要靠每個月多61.8元將提前退休多領的錢給追回來需要花費30年以上，存在很高的難度。

由此可見，申請提前到2026年5月退休更加劃算。

不過，這個結論并非對所有職工都適用。

前面的計算忽略了一個問題，即選擇2026年10月退休的確晚領了5個月的養老金（共2.32萬元），可上班是有工資拿的，而且有些人的工資比養老金高不少，多工作5個月便能多領5個月的高工資。

假設這位男性職工退休前一年的平均月到手收入是7000元，這就比選擇5月退休后每個月的養老金多2355.2元，10月開始領養老金，每月多61.8元，從經濟角度來說拿到手的錢顯然更多了。

綜上所述，選擇何時退休要綜合考量。

如果您的在職工資不高，甚至還沒養老金多，或者身體狀況不佳、需要盡早退休來休息，那么選擇提前至2026年5月退休合適。

相反，在職工資較高，而且身體狀況能夠匹配當下的工作強度，這種狀況下晚退休5個月是劃算的。畢竟已經干了40年的活，再多工作5個月并非不能接受。

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