答好“數字金融”大文章，郵儲銀行走出新路子

12月10日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）召開2025年數字金融大會暨手機銀行11.0發布會，以“開啟數字郵儲 i∞紀元”為主題，正式發布“AI2ALL”數字生態。

站在“十四五”規劃收官與“十五五”謀篇的關鍵節點，郵儲銀行以一場技術與服務的變革，展示了國有大行如何以科技創新驅動高質量發展。

郵儲銀行行長劉建軍在大會上指出，對于銀行業來說，技術始終是第一生產力，人工智能正在推動著傳統金融模式加速解構，全新服務范式全面涌現。此次發布的“AI2ALL”數字生態，核心在于通過內部全員提效與外部全域觸達的雙向賦能，構建起智能高效、融合創新、普惠共享的數字金融新坐標。

筑牢“科技自強”基石 激活高質量發展內生動能

“十四五”時期，面對金融科技自立自強的國家戰略要求，郵儲銀行選擇了一條艱難但正確的道路，全面推進核心系統自主研發，這不僅是技術的迭代，更是大行底座的重塑。

銀行核心系統承載著存款、貸款、支付、賬戶管理等最基本的金融業務，其穩定性與安全性直接關系到銀行運營安全。

2019年3月，郵儲銀行正式啟動新一代分布式核心系統建設，六年間，從個人業務到公司業務，再到信用卡業務，該行一步一個腳印，完成了核心系統的全面換代。

這一過程并非簡單的系統搬家，而是一場深度的技術革命，郵儲銀行采用獨具特色的企業級業務建模方法與IT實施工藝，按照“解耦—重構—復用”的設計思路，以積木式產品組合進行敏捷創新。

以個人業務新核心系統為例，該系統是大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構的全新個人業務系統。

在投產過程中，郵儲銀行創新采用了“新舊切換不停機，在線無感遷移”的模式，在業務不中斷的情況下，順利完成了超6億客戶的遷移工作，這不僅保障了海量交易的穩定運行，更為我國銀行業金融科技關鍵技術自主可控提供了重要的實踐樣本。

今年7月，郵儲銀行自主研發的第三代資金業務核心系統首批業務功能正式上線，該系統實現了服務器硬件設備、操作系統和數據庫的完全國產化部署。

數據顯示，基于自主研發的分布式技術平臺，新系統負載峰值提升超10倍，單筆交易審批用時減少97%，日終跑批時間縮短90%，這標志著郵儲銀行構筑起了金融核心級的全棧式自主可控能力。

在筑牢系統底座的同時，人工智能技術的應用亦在重塑這家國有大行的內部作業流程。

郵儲銀行深入推進智慧、平臺、體驗、生態、數字化和協同“SPEEDS”科技戰略，將人工智能作為增強自身發展的關鍵支柱。

在算法領域，郵儲銀行堅持“外部引進+自主培育”雙軌并行。

一方面，該行在國有大行中率先接入百度“文心一言”，并首家與清華智譜AI達成戰略合作，也是首家實現DeepSeek本地化部署的國有大行；另一方面，積極踐行科技自立自強戰略，于2024年12月發布自主可控的“郵智”大模型，目前，已布局近260個大模型應用場景。

為了支撐這一龐大的模型體系，郵儲銀行構建了生態型技術體系。

通過整合“智能體（Agent）開發平臺、模型開發工具平臺、應用服務平臺”三大智能系統，該行實現了系統協同化運作。

同時，針對模型應用可能帶來的風險，郵儲銀行建立了全生命周期的模型管理體系，從需求分析、設計、實現到投產前驗證、審批，每一個環節都納入規范化管理，形成人機共擔、縱深防御的安全治理新格局。

技術的進步，最終落腳于組織效能的全面躍升。

在“AI2ALL”數字生態的框架下，郵儲銀行對內打造了“前臺—中臺—后臺”全鏈路智能化賦能體系。

在金融市場業務的前臺交易領域，智能化帶來的效率提升更為直觀。

AI交易機器人“郵小寶”作為市場上首個以主承銷商身份亮相的信用債交易機器人，依托中國外匯交易中心Ideal平臺，實現了債券包銷交易的智能詢價應答，詢價交易效率提升95%以上。而在貨幣市場交易中，智能交易助手使得貨幣交易只需22秒即可完成，較手工交易效率提升近94%。

在中臺風控環節，智能審貸工具的上線，有效緩解了傳統信審業務中工作量繁重與專家資源有限的矛盾。

該工具基于大模型圖文理解與多模態信息處理能力，在影像分類識別方面的準確率達到98%，關鍵信息提取準確率達92%。它能夠自動進行材料齊全性判斷、信息結構化提取與合規性自動審核，數分鐘即可生成財務分析、審查報告初稿。

在提升風險識別精準度的同時，單筆業務財務分析耗時大幅縮短，實現了業務增長與風險管理的有效平衡。

在后臺數據領域，郵儲銀行打造的“智能問數”工具，基于Deepseek-R1模型，利用AI原生的“邊想邊算”能力與多智能體協同技術，深度融合行內專業知識體系。

該系統可在3分鐘內完成從數據提取、圖表生成到洞察分析的全流程，輸出結果采納率達到95%。這一工具徹底解決了傳統取數模式技術壁壘高、流程冗長的痛點，將手工取數和分析的耗時由“天級”大幅壓縮至“分鐘級”，推動數據服務實現從“技術驅動”向“業務驅動”的根本性轉變。

Wind數據顯示，2021年以來，郵儲銀行每年金融科技投入金額均在百億元以上，近四年累計投入442.56億元。其中，2024年金融科技投入達122.96億元，占營業收入的3.53%。這些真金白銀的投入，驅動著這家國有大行向著“數智化”深水區破浪前行。

踐行“金融為民”初心 繪就普惠金融數智畫卷

在“AI2ALL”數字生態的全域觸達維度上，數字技術不僅是提效的工具，更是服務的延伸。

郵儲銀行通過“人機協同”模式，正在打破物理網點的限制，將金融服務的觸角延伸至每一個需要的地方，真正實現了“讓數據多跑路，讓老百姓少跑腿”。

在線下，郵儲銀行推出的“云柜”服務，正在改變傳統網點的服務邏輯。

通過“一臺智能設備、一名數字員工、一名云柜員”的協同模式，集約化的遠程服務被無差別地部署到全國各個網點。這一創新模式不僅突破了網點物理限制，更解決了基層網點人力資源錯配的難題。

目前，該行已在近萬臺自助設備上應用數字人輔助人工審核，支持36支高頻自助交易，覆蓋90余支高頻業務，人工作業效率提升40%，這意味著，即便是在偏遠山區的網點，客戶也能通過云柜享受到與城市中心網點同等質量的專業服務。

在線上，作為數字化服務的主陣地，手機銀行正在經歷一場從“工具”到“伙伴”的蛻變。

在最新發布的手機銀行11.0版本中，客戶不再需要在一層層菜單中尋找功能，AI智能助理通過自然流暢的語音對話實現“言出即辦”。

手機銀行11.0版本以“郵AI，智慧陪伴每一刻”為服務初心，重構了智能交互邏輯。除了便捷，安全更是重中之重。新版本在六大行中首創“親友+銀行”雙守護機制，當系統識別到高風險交易時，會自動通過智能外呼聯動客戶預設的“守護人”，實現從“單點防控”到“協同防護”的升級。

此外，手機銀行11.0版本還深度融合了非金融服務場景。

例如，新打造的“掌工資”專區，為代發工資客戶提供查工資、管工資、理工資等一站式服務；新升級的生活頁“發現”專區，則持續提供覆蓋消費、鄉村等多領域的優質內容，在中金金融認證中心（CFCA）發布的《2025數字銀行調查報告》中，郵儲銀行手機銀行11.0版綜合評測總得分位列行業第二名，用戶體驗連續三年位列榜首。

在賦能實體經濟方面，郵儲銀行的數字生態正在連接起更廣泛的合作伙伴。

在同業服務領域，郵儲銀行打造的“郵你同贏”同業合作平臺，形成了覆蓋票據、資金、理財等服務的“九廳三區兩渠道”綜合化業務格局，累計交易規模已突破7萬億元。

平臺引入的基金智能機器人“郵小盈”，利用Agent智能體及RAG檢索增強生成技術，能夠像專業的投資顧問一樣，為用戶提供市場趨勢分析、個性化配置方案等智能服務，推動同業投資邁向“模型驅動”的新階段。

在養老金融領域，針對養老機構資金監管的社會痛點，郵儲銀行依托“郵銀財管+”服務體系，運用“易企管”和“易企收”產品，在湖南、江蘇等地構建起“政府監管+機構運營+老人查詢”的智能化監管閉環。

在湖南，已有60家養老機構納入平臺管理；在江蘇，郵儲銀行緊扣監管要求，構建“動態監管+智能預警”體系，對資金流向進行實時追蹤，并對異常交易自動預警，有效筑牢了養老資金的安全防線。

在綠色金融領域，數字化手段同樣發揮著關鍵作用。

針對綠色項目“輕資產、長周期”的特點，郵儲銀行創新推出了“涉海VEP貸”“碳匯收益權質押貸”等特色產品，破解了企業抵押物不足的難題。

在貴州，郵儲銀行緊抓能源結構優化機遇，累計為風電、光伏、水電等66個新能源項目提供超51.85億元資金支持；針對六盤水水城百萬千瓦級光伏基地項目建設初期的資金周轉難題，該行提供了“臨時額度周轉+建設貸跟進”的金融支持方案，有力保障了項目推進。

在江蘇鹽城東臺，全國首筆“涉海VEP貸”成功落地，以生態產品價值為核心質押物，為智慧生態漁場項目提供了1億元資金支持；在廣西，郵儲銀行發放了全國首筆“碳減排支持工具+可持續發展掛鉤+數字人民幣”三位一體貸款，標志著綠色金融與數字貨幣的融合進入深水區。

截至2025年9月末，郵儲銀行綠色貸款余額達9992.84億元，綠色貸款形成的年減排二氧化碳當量為3778.26萬噸。

回望“十四五”，郵儲銀行在科技成為金融行業變革核心驅動力的大背景下，堅定不移地推進核心技術自主可控，實現了從技術重塑到服務重生的跨越。

黨的二十屆四中全會公報明確提出“深入推進數字中國建設”，為金融行業的未來發展指明了方向。

展望“十五五”，數字金融發展將進入新階段。

郵儲銀行副行長牛新莊表示，“AI2ALL”是郵儲銀行在AI能力的基礎上，通過無限延伸、三維拓撲，將智能技術從單點應用升華為一個有機共生的數字生態。

當前，郵儲銀行已啟動“十五五”IT規劃編制，這家國有大行將繼續秉承“致廣大而盡精微”的信念，以“數字郵儲”戰略為引領，持續深化“AI2ALL”數字生態建設。

展望“十五五”，數字經濟的浪潮奔涌不息。以郵儲銀行為代表的國有大行，正以其堅實的科技底座、前瞻的生態布局和深厚的普惠情懷，將金融服務的血液更深地融入中國式現代化的肌體。這條以“AI2ALL”為標志的數字化躍遷之路，不僅是郵儲銀行自身的進化史，更是一曲金融業服務國家戰略、賦能美好生活的時代強音。

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