罰單頻發、業績失速，北京銀行何時破局？

曾經的“城商行一哥”北京銀行被監管機構開出一張超2500萬元的巨額罰單，而這已是2020年以來第三筆超千萬元級別的罰單。

合規問題背后，是業績增長的持續失速。北京銀行2025年前三季度的營收與歸母凈利潤同比增速在17家A股上市城商行中排名靠后，行業領先地位早已被江蘇銀行、寧波銀行相繼超越。

這家資產規模近5萬億的城商行，正面臨合規與增長的雙重壓力。

千萬級罰單與41億訴訟

12月10日，北京銀行發布的《關于高級管理人員辭任的公告》顯示，曹卓因個人原因辭去首席財務官職務，其原定任期本應到2026年11月29日。

公開信息顯示，曹卓出生于1981年，被稱作“北京銀行最年輕高管”，這也是其于今年6月辭任董秘后，又辭去的另一高管職位。至此，雖然曹卓仍在北京銀行及控股子公司任職，但不再擔任管理職務。據北京銀行年報，曹卓在2023年、2024年的稅前薪酬分別為212.7萬元、210.7萬元，2023年在公司薪酬中位列第二。

此外，近期北京銀行還遭遇大額罰單、41億索賠案等事件。

11月28日，北京銀行因“違反賬戶管理規定；違反收單業務管理規定；違反代收業務管理規定；違反反假貨幣業務管理規定；占壓財政存款或者資金；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易”等9項違法違規行為，被監管部門警告、沒收違法所得1886.3元，并罰款2526.85萬元。同時，11名來自運營管理部、零售銀行部、法律合規部等10個核心部門的責任人被處以1萬至21萬元不等的罰款，其中北京銀行零售銀行部侯某因4項違規被警告并罰款21萬元。

同樣是11月28日，北京銀行烏魯木齊分行因“違反規定辦理貨物貿易出口收結匯業務”，被外匯管理局罰款43萬元。

在此之前，北京銀行及其分支機構已多次收到監管罰單。例如，11月27日，北京銀行深圳分行因“違反賬戶管理規定；違反反假貨幣業務管理規定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易”等違法違規行為，被警告并處罰款180.1萬元。同時，7名相關責任人也被追責，罰款金額從1.5萬元至5萬元不等。

9月30日，北京銀行因“貸款風險分類不準確，金融投資業務減值準備計提不充足，違規辦理票據業務，貸款數據不準確，消費者權益保護工作不規范，法人商用房按揭貸款貸前調查不到位，違規為土地儲備項目融資”等違法違規行為，被罰款合計530萬元；徐凱、王瑾被警告并罰款合計10萬元。

截至2025年11月28日，據同道財經不完全統計，今年以來北京銀行已攬收罰款合計3811.24萬元。從處罰清單來看，北京銀行從違反賬戶管理規定到違規調整還款計劃，從違反征信管理規定到在辦理保險業務活動中欺騙投保人，從貸款管理不到位到違反反洗錢管理規定，其問題遍布北京、深圳、南昌、西安等多個區域。

值得關注的是，本次超2500萬元的罰單已是2020年以來北京銀行收到的第三筆千萬級罰單。

2023年6月21日，北京銀行曾因14項違法違規行為，被罰4830萬元，12名相關責任人被罰款5萬至10萬元不等。14項違法違規行為具體包括“小微企業劃型不準確；收費政策執行及整改不到位；房地產類業務違規；地方政府融資管理不審慎；貸款及投資業務管理不到位；關聯交易管理及關聯方名單管理不到位；內控管理不到位；資產分類不真實；貸款及同業投資‘三查’嚴重不審慎；流動資金貸款管理不到位導致貸款資金被挪用；向不具有借款資質的借款人發放經營性貸款及個人貸款，且信用卡資金管理不審慎；理財業務不合規；表外業務不合規；存款及柜面業務管理不到位”。

2020年12月30日，北京銀保監局開出的兩張罰單，合計罰款4290萬元。其中，北京銀行總行因“對外銷售虛假金融產品；出具虛假單位定期存款開戶證實書；同城清算業務憑證信息不真實；信貸業務管理不審慎”等11項違法違規行為被罰款3940萬元。同時，北京銀行下轄西單支行因“西單支行違規出具與事實不符的詢證函回函和存款證明；西單支行內部控制存在缺陷；北京銀行現金管理業務內部控制存在缺陷”等4項違法違規行為，被罰款350萬元。

從處罰結果來看，北京銀行的違規行為集中在賬戶管理、反洗錢、信貸三查等基礎業務領域，而這些都是銀行業監管反復強調的“底線要求”，相關法規已實施多年。

此外，在規模高速擴張的過程中，可能存在風險管控能力未能同步提升的問題。例如，北京銀行2024年債券承銷規模突破3100億元，規模排名城商行第一。但據澎湃新聞報道，在債券承銷規模迅速膨脹的背后，北京銀行曾“踩雷”15只違約債券，涉及康得新、桑德工程、北大方正、信威通信、泛海控股等多家企業，累計違約金額超過140億元。

今年12月4日，北京銀行收到江蘇省蘇州市中級人民法院的應訴通知書，成為康得新虛假陳述責任糾紛案的被告之一，原告方提出了總金額超過41億元的索賠要求。此前5月，北京銀行還曾卷入過另一起與康得新相關的訴訟，索賠金額超過51億元。雖然，北京銀行在公告中均強調自己“并非第一責任被告主體”，評估認為案件“不會對利潤產生實質影響”，但持續的訴訟風險仍增加了市場不確定性。

能否重拾昔日輝煌？

當監管罰單接連不斷時，北京銀行的經營基本面同樣不樂觀。2025年三季度，北京銀行在資產規模接近5萬億的同時，營收和歸母凈利潤增速卻仍顯疲軟。

2025年三季報顯示，北京銀行的資產總額達4.89萬億元，較年初增長15.95%。但前三季度實現營業收入515.88億元，同比下降1.08%；歸母凈利潤為210.64億元，同比僅微增0.26%。雖然沒有出現“雙降”，但營收與歸母凈利潤同比增速分別僅位列17家A股上市城商行的第15位和第14位，且2025年已經是北京銀行營收和歸母凈利潤同比增速陷入低增長的第六個年頭。

尤其是2025年第一季度，北京銀行的營收和歸母凈利潤近15年來首次在一季度出現“雙降”，分別為-3.2%和-2.4%。更具標志性的是，繼2024年歸母凈利潤被寧波銀行超過之后，營收又在2025年第一季度被寧波銀行超過；繼2022年營收和歸母凈利潤被江蘇銀行超過之后，總資產又在2025年上半年被江蘇銀行超過，完全失去“城商行一哥”的位置。

從盈利結構來看，北京銀行的收入增長主要依賴利息凈收入，而非息收入持續萎縮。2025年前三季度，該行利息凈收入392.46億元，同比增長1.79%，占營收的比重高達76.08%；非利息凈收入為123.42億元，同比下降9.22%；其中手續費及傭金凈收入為32.69億元，雖同比增長16.92%，但規模遠低于江蘇銀行、寧波銀行等競爭對手。公允價值變動損益更是由正轉負，2025年前三季度為-11.89億元，而上年同期為2.17億元，成為營收下滑的重要拖累。

資產質量方面，盡管北京銀行的不良貸款率從2024年末的1.31%小幅降至2025年三季度的1.29%，但不良貸款余額已從2024年末的289.87億元增至2025年二季度末的310.75億元，資產質量隱憂仍在。更值得警惕的是，該行撥備覆蓋率從2024年末的208.75%降至195.79%，下降12.96個百分點，風險抵御能力有所弱化。

拉長時間線來看，2020年成為北京銀行發展歷程中的重要轉折點，當年的營收和歸母凈利潤同比增速從2019年的13.77%和7.19%驟降至1.85%和0.2%，此后便陷入持續低增長，再也未能恢復往日活力。

從財報數據分析，業績失速的主要原因在于資產結構的失衡。2021年至2025年三季度，北京銀行的貸款和墊款總額占總資產的比重從54.7%下滑至47.41%，新增貸款和墊款總額占新增總資產的比重從74.46%降至24.23%，信貸資產擴張明顯乏力。

相比之下，低利率、低風險的“其他債權投資”（包括利率債、境外債權投資、同業存單、信用債、可轉債、央行票據等）從2021年的1421.73億元暴增至 2025 年三季度的6357.3億元，占總資產的比重近13%。低收益資產占比上升直接拉低了整體資產的盈利效率，導致規模增長未能有效轉化為利潤增長。

自2022年3月出任北京銀行董事長以來，霍學文推出了包括發力新興信貸領域、調整資產區域布局、“多水晶球一體化數字化管理體系”等在內的一系列改革和轉型舉措，試圖改善北京銀行的發展趨勢。

例如，2022年提出打造“專精特新第一行”的目標，同步推出專屬信貸產品，2023年又啟動 “專精特新·千億行動”。2025年9月，霍學文在北京銀行中期業績發布會上宣布，科技金融已經被北京銀行定位為“第一戰略”，上線“科創雷達”評價體系，整合多業務資源形成金融服務組合。同時，發力零售業務，優化構建“1+4”零售新架構，推出”兒童金融、人才金融、養老金融等。

在數字化轉型方面，霍學文曾在2022年5月提出“力爭用三年時間推動數字化轉型達同業領先水平”的目標；2025年2月，北京銀行正式宣布全面啟動“All in AI”戰略，構建全行“1213”人工智能技術架構，進入數字化轉型2.0階段。

從實際成效來看，這些舉措帶來了一部分改善。例如，北京銀行的科技企業貸款占比、個人消費貸和信用卡占比上升，江浙滬地區貸款投放占比從2021年的19.09%升至2025年6月末的23.46%。

不過，北京銀行仍面臨資本約束、區域局限、資產結構、合規風險等多重挑戰。

一方面，資本充足率不足形成硬性約束。根據相關政策，系統重要性銀行的核心一級資本充足率通常為8.5%。北京銀行屬于系統重要性銀行，所以實際需要滿足的監管紅線是8.5%，但2020年至2025年三季度末，其核心一級資本充足率分別為9.42%、9.86%、9.54%、9.21%、8.95%、8.44%，2025年三季度已跌破監管紅線。

另一方面，區域和行業布局失衡的突破難度大。北京銀行長期依賴北京地區市場，雖然近年來努力拓展長三角等區域，但北京地區貸款占比仍超40%。而由于北京地區銀行間的競爭激烈，導致北京銀行的貸款投放增速持續放緩，增長空間日益狹窄。行業布局方面，對公貸款長期集中于租賃和商務服務業、制造業、房地產業等傳統行業，這些行業受經濟周期影響較大，盈利空間收窄；而信息傳輸、軟件和信息技術服務業等新興產業貸款占比不足5%。

再就是，合規風險與歷史遺留問題拖累轉型。頻繁的監管處罰不僅侵蝕利潤，更影響市場信心和監管評級。此外，歷史遺留的風險事件不斷發酵，例如卷入康得新虛假陳述責任糾紛案，一年內兩次面臨超40億元的巨額索賠。

結語

2025年，北京銀行在規模擴張的背后是盈利增長疲軟和合規問題頻發。霍學文上任后推出的轉型舉措，雖在局部領域取得一定成效，但還未能解決資產結構、資本約束、區域布局等核心問題，也未能堵上合規管理的漏洞。

城商行轉型的深水區，考驗的是銀行治理的精細化、戰略布局的前瞻性和風險控制的有效性。未來，能否在合規底線與規模擴張之間找到平衡，能否在傳統業務與新興領域之間實現突破，將決定北京銀行能否重新找回增長動能。（圖源：企業預警通、東方財富及北京銀行官微等）

風險提示：本文內容基于公開信息整理，不構成投資建議。