年內超300家“退場” 中小金融機構整合提速

2025年，農商銀行、村鎮銀行加速“退場”。

《中國經營報》記者查詢國家金融監督管理總局金融許可證信息獲悉，截至12月15日，已有128家商業銀行、95家縣級信用社聯社，以及213家村鎮銀行獲監管批復退出。同日的金融許可證批復數據顯示，年內約9600家銀行網點退出，但同時也新設約7200個網點。從數量上來看，無論是法人機構還是基層網點都呈現減少的態勢。

業內人士指出，2025年法人機構及網點呈現出的數量變化都是由農商銀行、村鎮銀行的收購整合所致。其中，各省農信系統改革在2025年駛入快車道，年內有6家省級農商銀行獲批設立。此外，在推進省級農商銀行組建的過程中，省內各農商銀行、信用社之間的合并改革工作也同步展開。

中央財經大學金融學院教授、證券期貨研究所所長王汀汀告訴《中國經營報》記者：“中小金融機構整合的目標是構建‘數量合理、結構優化、功能健全、風險可控’的基層金融服務體系，最終服務于金融強國建設和經濟高質量發展。”展望未來，王汀汀指出，2026年中小金融機構的整合趨勢將持續，但節奏可能會趨緩，更趨精細化。

改革重組 提質減量

12月以來，中小農村金融機構的合并重組步伐加快。

順德農商銀行發布公告稱，在正式吸收4家新華村鎮銀行改建為順德農商銀行支行之后，再次召開股東大會商議收購深圳龍華新華村鎮銀行的相關事項。記者梳理發現，截至目前，順德農商銀行已完成對6家村鎮銀行的合并整合。

同期，江南農商銀行也在官網公告稱，將于2025年12月26日召開臨時股東會，審議關于吸收合并江蘇啟東珠江村鎮銀行、江蘇溧水民豐村鎮銀行并設立分支機構的兩項議案。

國家金融監督管理總局公布的數據顯示，截至2024年年末，全國村鎮銀行數量為1587家。查詢金融許可證信息顯示，截至2025年12月15日，全國共有1301家村鎮銀行，營業網點共計5577家。

各個省份的農信系統改革過程也伴隨著法人機構數量的減少。

12月15日，國家金融監督管理總局官網發布批復，同意貴州農商聯合銀行開業，同時對原貴州省農村信用社聯合社及所轄的84家農商銀行（農信聯社）進行整合。公開信息顯示，在省級農信系統改革的同時，貴州省內部分地區也在同步推進組建市級（州級）統一法人的農商銀行。例如：黔西南布依族苗族自治州多家農商銀行，近日公告了興義農商銀行、興仁農商銀行等13家機構擬采取新設合并方式組建黔西南農商銀行的相關議案，即組建州級統一法人農商銀行。此次合并涉及的13家法人機構，包括8家農商銀行和5家村鎮銀行，在地市級統一法人農商銀行合并完成后，這13家法人機構將解散注銷。

類似的情況在全國多個省份出現，例如2025年5月，內蒙古農商銀行掛牌成立，同時注銷自治區內139家農村金融機構，內蒙古農信系統則僅保留1家省級農商銀行。2025年9月28日，河南農商銀行公告稱，經國家金融監督管理總局河南監管局批準，正式吸收合并開封、平頂山等9市農商銀行（農信社）及村鎮銀行共82家機構。而早在今年2月，河南農商銀行就已整合25家省內農村金融機構。排除仍在整合進程中的村鎮銀行，截至2025年12月15日，河南農信系統目前有35家法人機構，其中包含1家省級農商銀行。

由此可見，2025年中小農村金融機構數量減少主要基于兩方面原因：一是村鎮銀行的“減量提質”改革浪潮下的被吸收合并；二是在省級統一法人機構改革進程中，區域內多家分散的農信社、農商銀行等合并組建省級農商銀行。

2025年是中小金融機構整合大年，2026年是否會持續這一整合浪潮？王汀汀指出，2026年中小金融機構的整合趨勢將持續，但節奏可能會趨緩，更趨精細化。一是存量風險處置仍有剩余任務，部分縣域高風險村鎮銀行、小型農商銀行的市場化退出或兼并重組尚未完成；二是政策導向具有連續性，“減量提質”是中小金融機構改革的中長期方向，與金融強國建設、高質量發展的目標一致；三是區域金融布局仍需優化，部分地區機構重疊、資源分散問題突出，須通過整合提升金融資源配置效率。

網點結構性變化

北方地區某農商銀行支行人士告訴記者：“農信改革背景下的合并重組對網點業務影響有限，除了網點名稱變更外，各項業務照常開展。目前，其所在網點主要面臨的是周邊客戶老齡化、空心化的問題，加之許多年輕客戶的業務已轉向非柜面渠道辦理，進一步減少了網點客流。”

2025年，中小農村金融機構的另一顯著變化是基層網點撤并的持續深化，但這種網點調整既包括裁撤關停，也有新設開業的結構性調整。查詢國家金融監督管理總局金融許可證信息可知，2025年1月1日至12月8日，網點合計退出8766家，新設7112家，凈減少1654家。

某國有銀行人士也坦言：“銀行現在都面臨這樣一個問題，即去銀行網點的人越來越少，但銀行又不能直接關閉網點，所以都在思考如何把網點業務直接搬到線上或者讓網點產生更大的效益。”

參與多家銀行網點轉型、規劃的銀翱管理咨詢相關人士告訴記者：“銀行網點調整的原因不盡相同，其中農村金融機構網點的大量減少主要是由于多家農村信用社改制為農商銀行，如內蒙古、河南、江西等地的農信聯社都改制為農商銀行或農商聯合銀行。截至12月15日，國家金融監督管理總局金融許可證信息顯示，農村商業銀行退出5446家網點，但同時新設6161家，凈增715家，結合農村信用社凈減少的2000余家網點，農村金融機構（包括農商銀行和農村信用社）的網點實際凈減少了近1300家。”

銀翱管理咨詢方面進一步指出：“銀行網點撤并現象背后，既反映了伴隨我國移動支付業務的推廣普及，部分鄉村基礎金融業務需求減少，又凸顯了銀行面臨的網點管理維護成本高、業務量小等現實困難。另外，也有金融消費者擔心銀行網點撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。”

隨著銀行合并、網點撤并趨勢的深化，行業內開始關注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務弱化等問題，以及中小金融機構整合的最終目標是什么。王汀汀指出：“從變化趨勢來看，中小金融機構的整合趨勢將轉向精準整合，如省級農信聯社改革深化、優質機構對低效機構的兼并重組、村鎮銀行改制為國有大行分支機構等模式將成為主流，避免‘一刀切’式退出帶來的風險。”

王汀汀認為，從短期來看，部分偏遠地區村鎮銀行注銷后，可能出現一段時間的服務過渡期空白，須依賴監管引導的臨時服務點、跨機構代理等方式銜接。從長期來看，整合后的機構資本實力、風控能力、服務效率顯著提升，能更好地承接支農支小任務。

此外，國家金融監督管理總局此前在多個公開場合也表示，將指導銀行機構保障縣域物理網點供給，統籌考慮經濟效益和社會效益，既要避免重復建設、過度競爭，也要避免網點撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。將繼續指導銀行機構在確保安全防范措施和其他設施合規的前提下，統籌安全、成本與效率，選擇與業務經營相適應的營業場所。

銀翱管理咨詢方面認為，未來省級農商銀行的網點轉型將呈現以下趨勢：一是深度融合化，網點將進一步與本地生活、政務、電商等場景深度嵌套，成為“社區生態節點”；二是線上線下化，物理網點與手機銀行、遠程銀行、企業微信等線上渠道的協同將無縫化，實現“全渠道服務”；三是輕型智能化，5G、AI、物聯網等技術將催生更多無人網點、微型網點和虛擬網點形態；四是價值顧問化，員工的專業金融顧問角色將更加凸顯，為客戶提供復雜問題解決方案和財富管理服務。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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