一次性信用修復政策打破“一朝失信，終生受限”困境 業(yè)內：惠及非惡意失信群體 非“征信洗白”

財聯(lián)社12月22日訊（記者 高萍）今日，中國人民銀行對外發(fā)布一次性信用修復政策有關安排，符合相關條件的逾期信息，將不會在個人信用報告中予以展示。個人無需申請和操作，“免申即享”支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。

業(yè)內人士對財聯(lián)社記者分析，該政策為曾經失信的個人提供容錯糾正的機會，惠及2020年以來因失業(yè)、疾病等非主觀因素導致小額逾期、且有還款意愿的群體，包括普通工薪族、小微企業(yè)主及個體工商戶等。符合條件的逾期信息不再展示，將直接改善個人信貸申請的核心資質，房貸、消費貸的審批通過率有望提升，利率定價也將更貼近優(yōu)質客戶標準，改變以往一次小額逾期終身受限的局面。

財聯(lián)社記者了解到，為配合做好一次性信用修復政策的落地工作，金融機構已經開展了相關準備。其中，有銀行組織對全行網上銀行、手機銀行和網點智能設備的信用報告查詢功能進行全面“體檢”，確保查詢功能正常。加強銀行征信數據報送管理，關注政策實施后客戶風險表現等。

中國人民銀行副行長鄒瀾今日在中國人民銀行一次性信用修復政策有關情況新聞發(fā)布會上表示，人民銀行將指導征信機構把握新質生產力發(fā)展機遇，穩(wěn)妥有序推進大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術在征信領域的應用，深化征信數據治理與產品創(chuàng)新，不斷增強征信產品風險識別、防范、預警功能。

政策不區(qū)分貸款機構類型及信貸業(yè)務種類 分析：涵蓋房貸、車貸、信用卡透支、消費貸等

“這項政策堅持‘一定期限、一定金額、一定條件’三大原則。一定期限，是指逾期時間在2020年至2025年之間；一定金額，是指單筆不超過1萬元；一定條件，是指2025年底前已經還清或者在2026年3月底之前還清債務。”招聯(lián)首席研究員董希淼對財聯(lián)社記者總結道。

具體來看，一次性信用修復政策主要有四個方面的適用條件，一是適用對象限定于個人在金融信用信息基礎數據庫（即中國人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息；二是適用時間區(qū)間要求逾期信息產生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；三是適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；四是適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

財聯(lián)社記者注意到，該政策適用前提還顯示：“政策不區(qū)分貸款機構類型及信貸業(yè)務種類”。

“這意味著政策覆蓋范圍具有全面性，無需區(qū)分貸款機構是商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等持牌機構，也不限制信貸業(yè)務為房貸、車貸、信用卡透支、消費貸等具體類型。只要逾期行為發(fā)生在2020年1月1日至2025年12月31日，單筆逾期金額≤1萬元，且在2026年3月31日前足額還清，均符合信用修復條件。”上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛在接受財聯(lián)社記者采訪時表示。

曾剛進而表示，這一設定體現政策公平性，避免因機構性質或業(yè)務類型差異導致部分逾期者無法享受修復權益，同時簡化認定流程，降低個人和機構的溝通成本，讓政策紅利更廣泛地覆蓋信用受損群體。

鄒瀾在發(fā)布會上介紹，一次性信用修復政策標準和條件的設定，主要出于兩個方面的考慮。一方面，政策不區(qū)分貸款機構、貸款類型，不設置申請程序和復雜的條件。另一方面，政策對逾期時間和逾期金額做了規(guī)定，在精準支持小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時，保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，保證征信系統(tǒng)的嚴肅性和約束力。

改變以往一次小額逾期終身受限局面 惠及符合條件小微企業(yè)主、個體工商戶等

多位受訪業(yè)內人士對認為，對個人而言，一次性信用修復政策為非惡意逾期者提供信用重塑機會，降低信用污點對就業(yè)、信貸等方面的長期影響。鄒瀾稱，在個人層面，政策為曾經失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經濟高質量發(fā)展注入了內生動力。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博也對財聯(lián)社記者表示，政策實施后，符合條件的逾期信息不再展示，將直接改善個人信貸申請的核心資質，房貸、消費貸的審批通過率有望提升，利率定價也將更貼近優(yōu)質客戶標準，徹底改變以往一次小額逾期終身受限的局面。

“短期來看，部分金融機構可能通過內部數據留痕進行差異化評估，但隨著征信系統(tǒng)統(tǒng)一調整，疊加政策引導下的信貸環(huán)境優(yōu)化，差異化對待將逐步弱化，最終回歸正常審批邏輯。”王蓬博如是說。

在王蓬博看來，政策核心惠及2020年以來因失業(yè)、疾病等非主觀因素導致小額逾期、且有還款意愿的群體，包括普通工薪族、小微企業(yè)主及個體工商戶等。從實操來看，無申請門檻、不限制筆數、覆蓋全業(yè)務類型的設定，能有效觸達真實還款困難但主動履約的群體，實現政策普惠性與風控底線的平衡。

董希淼也表示，對居民個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。“過去，一旦產生不良信用記錄，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數年。”董希淼稱，信用修復政策為那些非惡意失信、且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

董希淼稱，政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內，積極履行義務、糾正錯誤，信用可以修復。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服務的基礎。修復信用意味著恢復個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現個人發(fā)展。

“本次一次性信用修復政策覆蓋期限長達6年（2020年1月1日至2025年12月31日），主要覆蓋1萬以下的小額逾期記錄，同時以足額還清貸款為前提，該政策的落地，對于進一步健全個人征信市場制度、促進金融信貸業(yè)務良性發(fā)展具有積極意義。”素喜智研高級研究員蘇筱芮在接受財聯(lián)社記者采訪時亦表示，該政策給予個人以信用修復的優(yōu)良窗口機會，對于逾期金額較小的個人而言將不再受到影響。

金融機構短期或面臨逾期回收節(jié)奏調整 長期將降低壞賬率

數據顯示，截至2025年11月末，央行征信系統(tǒng)已經收錄了8.1億自然人的信貸信息，經當事人同意，日均對外提供查詢服務達到2000萬筆。“經過近30年的發(fā)展，目前央行征信系統(tǒng)已經成為我國一項重要的金融基礎設施，在有效防范信用風險，提升金融服務質效，提高社會誠信意識等方面發(fā)揮了重要作用。”今日，鄒瀾在中國人民銀行一次性信用修復政策有關情況新聞發(fā)布會上表示。

除了個人，在金融機構層面，鄒瀾認為，政策有助于金融機構更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務質效。在經濟社會層面，政策有利于強化個人在后續(xù)經濟活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)守信激勵、失信懲戒的基礎性作用。

曾剛也表示，對金融市場而言，一次性信用修復政策有助于化解存量小額逾期風險，改善社會信用環(huán)境，提升信貸市場整體健康度；對社會而言，體現政策溫度，緩解部分群體的債務壓力，助力消費復蘇。 對金融機構而言，短期可能面臨部分逾期回收節(jié)奏調整，但長期來看，政策激勵逾期者主動還款，能降低壞賬率，減少催收成本；同時，統(tǒng)一的修復標準可避免機構間差異化處理引發(fā)的糾紛，推動行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，增強金融服務的包容性。

”政策以個人足額償還逾期債務為前提，有利于促進金融機構貸后管理與逾期資產回收。“蘇筱芮稱。

董希淼指出，對金融機構而言，這些有信用瑕疵的客戶經歷過失信的教訓，可能更珍惜信用，忠誠度更高。幫助借款人修復信用，本質上是在鼓勵他們歸還逾期債務，這或將有助于銀行收回逾期貸款，改善資產質量。同時，還將進一步促進普惠金融發(fā)展。信用修復機制讓那些曾經“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構將那些已經修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

不過，董希淼也強調，人民銀行此次推出的信用修復政策，不是所謂的“征信洗白”。信用修復絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程。信用修復機制重點在于“教育”與“救濟”。政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體（如因疫情影響臨時失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期），而非包庇和縱容“老賴”。因此，此次信用修復設置較為嚴格的限定條件是十分必要的。此次信用修復“免申即享”，不用個人主動申請，符合條件的由系統(tǒng)自動處理，且不收取任何費用、不需要第三方代理，居民要謹防上當受騙。