12年視同繳費+42年工齡，退休金3644？這2個數決定高低

最近后臺有位粉絲給我留言，說自己退休時算上視同繳費年限，工齡足足有42年，其中還有12年的視同繳費，本以為能領個高退休金，結果到手只有3644元，心里有點落差。

其實不止這位粉絲，身邊不少退休老人都有類似的疑惑：為啥工齡差不多，退休金卻差一大截？是不是哪里算錯了？今天就掰開揉碎了講清楚，退休金高低，真不是只看工齡長短，核心就盯兩個數——繳費基數和個人賬戶儲存額，這才是決定退休金多少的關鍵密碼。

先給大家科普個基礎常識，咱們現在的退休金，官方叫法是基本養老金，主要由三部分組成：基礎養老金、個人賬戶養老金，還有視同繳費年限對應的過渡性養老金。很多人只盯著工齡，卻忽略了這三個部分的計算邏輯，尤其是和個人繳費掛鉤的部分，這就是退休金差距的根源。

咱們先拿這位粉絲的情況舉例，42年工齡里有12年視同繳費，剩下的30年就是實際繳費年限。首先算基礎養老金，公式很簡單：當地上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。這里面的關鍵，就是本人平均繳費指數，這也是咱們要說的第一個核心數。

啥叫平均繳費指數？說白了，就是你每年的繳費基數，和當地在崗職工平均工資的比值。比如當地平均工資是5000元，你按5000元基數繳，指數就是1；按2500元繳，指數就是0.5；按10000元繳，指數就是2。這個指數直接影響基礎養老金的多少，而且是按幾十年的平均值來算的。

這位粉絲為啥退休金不高？大概率就是前幾十年的繳費基數偏低。上世紀90年代社保制度剛建立時，很多企業為了降低成本，都是按最低基數給職工繳費，也就是平均工資的60%，對應的繳費指數就是0.6。如果這位粉絲30年實際繳費期里，大部分時間都是按最低基數繳，那他的平均繳費指數就會很低，哪怕工齡42年，基礎養老金也高不到哪里去。

再舉個直觀的例子，假設當地上年度在崗職工月平均工資是6000元，粉絲的平均繳費指數是0.6，那基礎養老金就是6000×（1+0.6）÷2×42×1%=2016元。但如果有人同樣42年工齡，平均繳費指數是1，那基礎養老金就是6000×（1+1）÷2×42×1%=2520元，這一下就差了504元，差距肉眼可見。

接下來是第二個核心數——個人賬戶儲存額，這直接決定了個人賬戶養老金的多少，計算公式是：個人賬戶儲存額÷計發月數（60歲退休是139個月，55歲是170個月，50歲是199個月）。

個人賬戶里的錢，來自兩個方面：一是個人每月按繳費基數的8%繳納的部分，全部計入個人賬戶；二是早年個人賬戶里的記賬利息，這個利息每年都會公布，而且是復利計息，時間越長，利息越多。

還是說這位粉絲，他30年實際繳費期里，如果長期按最低基數繳費，那每月劃入個人賬戶的錢就很少。比如繳費基數是3000元，每月劃入的錢就是3000×8%=240元，一年就是2880元；如果繳費基數是6000元，每月劃入480元，一年就是5760元，30年下來，光本金就差了86400元，再加上幾十年的復利利息，差距能拉大到十幾萬。

咱們再算筆賬，假設粉絲個人賬戶儲存額是8萬元，60歲退休，個人賬戶養老金就是80000÷139≈575.5元。如果別人個人賬戶有20萬元，那個人賬戶養老金就是200000÷139≈1438.8元，這部分又差了近900元。

然后就是過渡性養老金，這部分是專門給有視同繳費年限的退休人員的福利，計算方式是：當地上年度在崗職工月平均工資×視同繳費指數×視同繳費年限×過渡系數（一般是1.0%~1.4%）。這位粉絲有12年視同繳費年限，這部分養老金大概能有1000元左右，這也是他退休金的重要組成部分。

把三部分加起來，2016元基礎養老金+575.5元個人賬戶養老金+1000元過渡性養老金≈3591.5元，和他到手的3644元差不多，說明計算完全沒問題，并不是社保部門算錯了，而是繳費基數和個人賬戶儲存額這兩個關鍵數拖了后腿。

看到這里可能有人會說，這不公平啊，同樣的工齡，為啥繳費高的就拿得多？其實這恰恰體現了社保“多繳多得、長繳多得”的公平原則。養老保險的本質，是咱們年輕時給自己老年生活存的錢，你現在繳得多，個人賬戶里的錢就多，退休后自然領得多；你繳得久，繳費年限長，基礎養老金也會跟著漲。

而且大家別忘了，退休金不是一成不變的，國家每年都會根據物價上漲和職工工資增長情況，給退休人員上調養老金。上調的規則也是“多繳多得、長繳多得”，繳費基數高、養老金水平高的人，每年上調的金額也會更多，長期下來，差距會進一步拉開。

可能還有人會問，視同繳費年限不是算“視同繳費”嗎？為啥沒讓退休金變高？這里要說明一下，視同繳費年限是國家對社保制度建立前，職工連續工齡的一種認可，計算過渡性養老金時，視同繳費指數一般是按1來算的，已經給了很大的政策傾斜。但過渡性養老金只是三分之一，大頭還是基礎養老金和個人賬戶養老金，這兩部分都和實際繳費掛鉤，光靠視同繳費年限，很難撐起高退休金。

再給大家說個真實案例，我老家有個親戚，工齡40年，其中10年視同繳費，他在企業里是中層干部，幾十年都是按較高基數繳費，退休時個人賬戶儲存額有22萬元，最后到手的退休金是6800多元。同樣是40年左右的工齡，和這位粉絲的3644元比，差了一倍還多，核心差距就是繳費基數和個人賬戶儲存額。

對于還在工作的朋友來說，這位粉絲的經歷其實是個很好的提醒：別再只盯著工齡長短，更要關注自己的繳費基數。如果經濟條件允許，盡量不要按最低基數繳費，多繳的部分雖然現在看起來是支出，但退休后會以養老金的形式，源源不斷地返還給你，而且是終身領取。

另外，千萬不要輕易斷繳社保，繳費年限越長，基礎養老金的計算基數就越高。哪怕是換工作期間，也可以以靈活就業人員身份繼續繳費，確保繳費年限不中斷。

還有個好消息，隨著咱們國家經濟的發展，職工工資水平不斷提高，社保的保障水平也在穩步提升。國家不僅每年上調養老金，還在不斷完善養老保險制度，比如推進企業年金和職業年金制度，發展個人養老金，未來咱們的養老保障會越來越完善，老年生活也會越來越有底氣。

回到開頭那位粉絲的情況，3644元的退休金，雖然不算高，但在三四線城市，足夠維持基本的生活開銷，再加上醫保的保障，老年生活其實不用太擔心。而且隨著每年養老金上調，這筆錢會越來越多，生活也會越來越有保障。

很多人覺得退休金低，其實是對養老金的計算規則不了解。看完這篇文章，相信大家都明白，決定退休金高低的，不是工齡這一個數字，而是繳費基數和個人賬戶儲存額這兩個核心數。社保從來都不是“大鍋飯”，而是“多勞多得”的保障制度，你現在的每一分付出，都是在為自己的老年生活添磚加瓦。

未來，隨著養老保險制度的不斷完善，咱們的養老保障會越來越健全，只要大家堅持“多繳多得、長繳多得”，退休后都能領到一份滿意的養老金，安享幸福的晚年生活。

需要我幫你整理一份養老金計算自查清單，讓大家能自己核對繳費基數、個人賬戶儲存額這些關鍵數據嗎？