公益活動中摔斷腳，保險公司拒賠2.3萬，好心做善事反被坑？

“因活動類型不符合承保范圍，且組織方未履行安全保障義務，本次2.3萬元醫療費用無法予以賠付。”

頂著炎炎烈日參與社區環保清掃，卻因地面濕滑摔斷腳踝，本以為主辦方購置的團體意外險能解決問題，不料保險公司的一番話竟讓李女士的心猛地一涼。

許多志愿者都以為“公益活動受傷有保險”，不過到了理賠的時候，卻發現“活動類別” “安全責任”竟成了拒賠的理由。

今天，我們將通過李女士的案例，深入解析志愿者活動中受傷理賠的核心爭議：關鍵問題并非僅僅在于“能否獲得賠付”，而更在于保險公司的拒賠理由是否合法，以及各方責任應如何依法認定。厘清這兩點，才能真正為愛心行動筑牢保障基礎。

案情簡介

2023年4月里的某一個周末，李女士參與了社區舉辦的“公益環保清理活動”，負責去清理小區周邊綠化帶內的垃圾。

清晨剛下過小雨，綠化帶邊的地面，略微有些微滑。李女士俯身去撿垃圾時，腳下猛地一滑，身體向后栽倒了下去，右腳突然傳來一陣如同針刺般的疼。

同伴趕忙將她扶起，送她到附近的醫院檢查。經診斷是右踝關節骨折，得打石膏固定，之后還得進行康復治療。前前后后，醫療費合計，竟然有2.3萬元。

活動結束后，李女士驀地想起組織方先前提過“給所有志愿者購了團體意外傷害保險”，便趕忙聯系組織方幫忙申請理賠。

等了十幾天，她收到卻是保險公司的《拒賠通知書》。理由讓她又氣又懵：“經核查此次環保清理活動和投保時申報的‘社區文化宣傳活動’類型不一樣，而且活動組織方沒對濕滑地面采取防護措施，沒盡到安全保障責任，所以不予以賠付。”

李女士多次與保險公司進行溝通：“是社區舉辦的公益活動，類型怎么就不契合？”

地面濕滑乃天氣所致，組織方也已提醒要留意，那怎么能說沒盡到義務？

可保險公司不是以“投保申報記錄”來推諉，就是稱“組織方有責任便該由他們賠付”，始終不松口。

手握厚厚的醫療單據，李女士既委屈又無助。原本滿懷善意參與公益，卻在受傷后發現無人問津、無人擔責。

之后經朋友介紹找到我，想要弄清楚“活動類型不符真的會被拒賠嗎” “組織方沒盡到責任應該自己承擔費用嗎？”

何帆律師解讀

接手李女士的案子后，我立刻抓住核心爭議：保險公司以“活動類型不相符” “組織方沒盡安全義務”來拒賠，到底合不合理？其實這兩個理由是志愿者受傷理賠里最常見的爭議點，也是幫李女士維權的要點所在。

首先看第一個緣由：“活動類型不契合”能不能拒絕賠付？

依據《保險法》第十六條，投保人也就是社區組織方得如實告知“活動類型”，不過得是保險公司“明確詢問了活動的具體類型”，而且“活動類型差異會對承保決定產生影響。

我讓李女士去聯系組織方并調取投保資料。在這個過程中，發現保險公司的投保問卷，只讓選擇“社區公益活動”這一大類，卻沒進一步細分“文化宣傳”或者“環保清理”；與此同時組織方還表示，在投保的時候，業務員沒有提及“不同公益活動類型有承保區別”這一情況，只是說“公益活動都能保”。

如此一來，組織方并不屬于“未如實告知”，保險公司拿“類型不符”來拒賠，根本就沒有事實和合同依據。

更關鍵的是，就算活動類別存在著不同，還得具體看，“這種不同是否有，提升風險”。

環保清理與文化宣傳，皆為低風險的社區公益活動，壓根不存在“因類型不同，風險便陡然劇增”這類情況，保險公司不能以此為借口拒賠。

我曾經在法院擔任員額法官，辦理過幾十件團體意外險糾紛案子，明白法院對于“活動類型”的裁判趨向：會著重審查，“類型差別是否影響風險級別”，要是僅是同一大類里的細微差別，并且風險程度差不多，壓根不會認可保險公司的拒賠理由。

舉個先前審理的例子，志愿者報名參加“圖書整理活動”，實際卻參與“物資搬運”（同屬社區公益范疇），受傷之后保險公司拿“類型不符”來拒賠，然而法院最后判定保險公司敗訴，核心理由在于：兩類活動風險水平基本一致，僅因類型差異而拒賠，缺乏合理依據

組織方沒盡安全責任”可不可當作拒賠的托詞？答案是否定的。

依據《保險法》第二十二條，保險公司若要拒賠，需要證明“事故處于免責情形”。并且“組織方沒盡到安全義務”既并非意外險的免責緣由，還和“是否屬于意外”沒啥關聯。

李女士受傷是由于“地面濕滑滑倒”，此屬“外來的、突發的、非本意的”意外。

即便活動組織方因未鋪設防滑墊等行為存在過錯，需承擔侵權責任，也并不改變事故本身的“意外”屬性，更不能成為保險公司拒賠的理由。保險理賠與侵權責任分屬兩種不同的法律關系：保險公司的賠付義務源于保險合同約定，而組織方的責任則基于其違反安全保障義務。二者涇渭分明，不應混為一談。

我們幫李女士做了兩件關鍵的事：其一向保險公司出具法律意見，表明“活動類型歸為同一大類、風險沒差別，組織方的義務不影響意外的認定，拒賠的理由站不住腳”；其二補充提交組織方的活動通知（用來證明是社區公益活動）、現場照片（用以證明地面濕滑是客觀狀況）、同伴證言（證實組織方已提醒要小心），進而鎖定“意外的屬性”。

最終，保險公司在意識到其拒賠理由缺乏合理依據后，同意全額賠付2.3萬元的醫療費。

這個案件給所有志愿者提了個醒，在參與活動時，倘若不幸受傷，并遭遇拒絕賠付的情況，千萬不要被“活動類型” “組織方責任”這類的說辭輕易帶過去，先弄清楚幾個關鍵問題：“事故是否屬于意外”，以及“拒賠的理由是否有合同和法律上的依據”。通過專業的法律剖析，往往能幫助你破除理賠的障礙，也是參加志愿活動時必須留意的一點。

若志愿者在活動中受傷且意外險遭拒賠，應重點審查以下兩方面：第一，“活動類型差異是否實際影響風險水平”；第二，“保險公司的拒賠事由是否屬于免責條款約定情形”。需明確的是，同一大類公益活動中的細微類型差異，并不構成有效的拒賠依據。而組織方是否盡到安全保障義務，與意外險理賠屬于不同的法律范疇，二者不宜混淆。

維權關鍵在于堅守“意外”屬性本身，依據合同約定與法律規定，清晰反駁保險公司的模糊拒賠理由，并將保險賠付責任與侵權賠償責任嚴格區分。

類似案例

不過并非所有“志愿者受傷”的案件保險公司都會敗訴。我先前在判決文書網上看到過一個案例，其結果就跟李女士的案子大不一樣，這更能讓大家清楚地明白“意外”的界限所在。

在那個案子中，志愿者王先生報名參與“社區安全宣傳活動”，但他私自去參與有專業資質要求的“高空救援演練”，且此演練不在活動計劃里，風險比宣傳活動高很多。

演練當中，他因沒系好安全繩就摔落受傷，申請理賠的時候，保險公司以“參與未申報的高風險活動，屬于免責情況”拒賠。

法院經審理后認為，王先生故意去參與超出活動范圍的高風險項目，且保險公司已經在條款里清楚寫明“未申報高風險活動不賠”，還進行了提示，最終支持了保險公司的拒賠決定。

同樣是“志愿者受傷理賠”，為什么結果大不相同？

核心之處就在于“是不是超出活動的范疇、是不是增添了風險。

李女士的案子是“于申報活動里受傷，風險無差別”，王先生的案子是“擅自參與高風險未申報活動，風險急劇增加”，這也就表明，法律既會保障志愿者合理的理賠權益，還會懲處“超出活動范疇、忽略風險”的行為，重點就在于“是否契合保險合同的約定”。

結語

志愿者的每一次付出都應當被溫柔守護，而保險正是這份守護中堅實的保障。然而現實中，保險公司的拒賠往往并非“無法賠付”，而是利用大多數人對“活動類型風險界定”及“保險責任與侵權責任區別”的不了解，試圖以模糊理由規避賠付責任。

如果你在志愿服務期間受傷，被保險公司以“活動類型不符” “組織方未盡保障義務”等理由拒絕賠付；或者不確定是否符合賠付條件，又或者有醫療費用單據和活動證明卻不知如何使用。