養老金利率創新低，退休金又要縮水了！

朋友們，2025年職工基本養老保險個人賬戶記賬利率定了！

按慣例，這個數字通常要等到下半年才公布，今年被某市社保中心提前通報出來了。

只有1.5%！

這也太低了！

要知道，前幾年還有6%以上，這兩年一路下滑，直接跌到了歷史新低！

今天，就跟大家好好聊聊這事兒：

這記賬利率到底是啥？為啥跌這么狠？

對我們以后領養老金有沒有影響？

先來說個人賬戶記賬利率是個啥？

都知道，我們打工人交的養老保險分兩筆。

一筆是由單位出錢，占大頭，進入統籌賬戶，國家統一調配。

另一筆，是我們自己從工資里扣的錢，進入個人賬戶，實打實歸屬自己。

哪怕以后不幸提前身故，賬戶里沒領完的錢，也會賠給家人。

而這筆錢，國家不是干放著，是會進行投資，且每年會按一個利率給你計發利息。

這個利率，就是咱們今天說的“記賬利率”。

不過要說明下，這個利率不是實際的投資收益，而是國家幫咱們“記賬”用的，等咱們退休的時候再兌現。

這樣的好處就是，哪怕投資行情差，虧得一塌糊涂，咱們這筆錢的利息也能穩穩拿到手，保證不虧！

另外，這個利率可不是隨便定的，而是有明確的政策規定。

2017年國家統一標準，每年由人社部和財政部一起公布。

主要通過職工工資增長情況，還有社保基金的平衡狀況等因素綜合制定。

同時國家還承諾，利息不會低于銀行定期存款利率。

也不用交稅，目的就是讓咱們個人賬戶的錢能保值增值。

畢竟從繳費到退休，少則十幾年多則幾十年，要是不計息或者利率太低，錢早就不值錢了。

但是2025年，只有1.5%的利率，真的是低到離譜！

現在去銀行存個三年定期，利率都比這高。

再翻下往年的數據，對比一下差距就更明顯了。

2016年剛統一的時候，利率高達8.31%；

哪怕是近幾年，2024年還有2.62%，2023年大概3.0%。

給大家算筆直觀的賬：

如果你的個人賬戶里有20萬，2016年一年能拿1.66萬利息；

2025年就只剩3000塊了，差了5倍還多。

那問題就來了，為啥這利率會跌這么狠呢？

咱們得回到它的制定邏輯上。

前面也跟大家提過，與職工工資增長和社保基金的平衡狀況有關。

第一，職工工資。

這幾年大家應該都有感觸，明顯是漲不動了。

前幾年經濟高速發展的時候，企業賺錢多，咱們的工資也漲得快，十幾年前全國平均工資增速能到8%-10%。

但現在不一樣了，經濟進入高質量發展階段，增速慢下來了，很多行業都飽和了，生意不好做。

甚至有些企業為了控制成本，還會降薪裁員。

近三年全國平均工資增速一直在降，2024年已經跌到2.8%了。

工資漲得慢了，記賬利率跟著降也是必然的事。

第二、為了維持社保基金可持續運行。

說起來，社保基金的投資表現真的不賴。

從2016年底啟動投資運營以來，連續8年實現正收益，平均年化5.15%！

哪怕2022年股債雙殺，市場那么差，也沒虧，比咱們自己瞎投資靠譜多了。

即便是這樣，社保基金這個大池子，流水速度遠比進水快！

核心原因就是咱們的養老金是“現收現付”制度。

就是用現在年輕人交的錢，養當下的退休老人。

可現在的情況是，老人越來越多，年輕人越來越少，交的錢快不夠發了。

從2022年開始至2036年，我國將開啟長達15年的大退休潮。

每年有超過2000萬老人退休，幾乎是每年新增勞動力人口的2倍。

再加上現在醫療進步，生活水平提高，老人平均壽命也越來越長。

根據最新第四套生命表，0歲新生兒的預期壽命為男性約85.2歲、女性約89.2歲。

所以領的人越來越多，加上領的時間越來越長，社保養老金未來的支付壓力真的太大了。

找了下這些年的數據，算了下實際盈余，就發現這個結果著實不太樂觀。

倘若沒有財政補貼，僅靠交的保費，當年盈余就是虧損的，符合我們對社保養老金的認知，而且每年基本都要缺口大幾千個億。

截至2024年末我們基本養老保險基金累計結余8.7萬億元。

若扣除財政補貼，未來養老金也撐不了多久，會出現收不抵支，甚至是枯竭。

以今年博鰲亞洲論壇會上公布的《中國養老金精算報告2025-2060》顯示，經過精算模型測算，未來我們養老金將在2036年收不抵支，并且在2044年徹底枯竭。

所以為了保證基金能長期可持續運行，個人賬戶的記賬利率只能定得保守一點。

搞清楚了利率下降的底層邏輯，大家最關心的肯定是：

跟我有關系嗎？會不會讓我的退休金變少？

答案是：會有影響。

咱們的退休金，是分為基礎養老金+個人養老金兩部分。

其中基礎養老金和當地社會平均工資、繳費年限、繳費基數有關，跟這次的記賬利率沒啥關系；

而個人賬戶養老金，是用個人賬戶余額除以計發月數。

計發月數是國家定好的，60歲退休是139個月，55歲是170個月，是固定不變的。

關鍵個人賬戶余額是你幾十年交的本金，加上每年按記賬利率，利滾利算出來的全部利息。

現在利率一降，利息就少了，退休后每月從個人賬戶領的錢，自然就會變少。

咱們來算筆實在賬：

假設老王退休前，個人賬戶里有20萬元。

如果按幾年前6% 的利率計息，一年利息是 1.2萬元。

如果按可能1.5% 的利率計息，一年利息只有 3000元。

一年就差了9000塊！

這還只是一年的差距，養老金利息是復利，幾十年累積下來，退休時賬戶里可能會少十幾萬甚至更多，差距還是很大的！

當然也要看年齡。

如果，你是已經快要退休的，那基本沒影響！

因為你的繳費年限、個人賬戶余額都差不多定型了。

之前高利率的紅利已經享受到了，剩下幾年低利率計息，對最終總額的影響微乎其微，這部分朋友完全不用焦慮。

但如果離退休還早，或者剛步入職場的年輕人，影響就比較大了。

要經歷很長一段低利率時間，等退休后養老金自然會少一截。

其次記賬利率降低，也會讓咱們存進去的養老錢“貶值”。

大家都知道物價會漲，也就是咱們常說的通脹（CPI）。

好在我們國家這幾年通脹率非常穩定，短期影響不大；

但架不住時間長啊。

養老錢要存幾十年，低利率的影響會越積越多。

長期下來，賬戶里的錢增值速度趕不上物價上漲速度，貶值的效果就會很明顯。

而且不只是記賬利率在降，咱們退休后養老金的漲幅也在逐年下滑。

從2005年到現在，養老金雖然已經連續21年上漲了，這本來是好事。

但漲幅從最開始的10%，慢慢降到了現在的2%。

簡單說，哪怕養老金每年都漲，可漲的幅度趕不上物價漲的速度，未來拿到手的養老金，能買到的東西只會越來越少，購買力在下降。

并且按照當前的趨勢，未來普調幅度只會越來越小。

那對于后來者的我們，養老形勢也會越來越嚴峻。

聊到這里，很多朋友心里會嘀咕：那還交個啥？

可別！咱社保該交還得交。

要是仔細研究，你會發現社保回報率還是很高的。

作為我們退休后的基本保障底線，能保證咱們有口飯吃。

而且還會跟著社會平均工資漲，每年都能調一次，這點真的挺不錯。

但咱們也得心里有數，它就是托底用的。

想退休后過得舒服點、有品質，光靠它肯定不夠。

所以現在國家在大力推行第二、三養老支柱，鼓勵大家多攢點養老錢。

第二支柱是企業年金，不過只有少數企業會給員工繳，所以很多朋友可能享受不到；

第三支柱是個人養老金，每年最多能繳12000元，還能享稅收優惠，就是額度有點少。

除此之外，如果大家養老金缺口大，也可以再額外配點商業養老保險，多給養老加層保障，總歸是好的，避免老年后陷入被動。

要是你對養老規劃心里沒底，不知道從哪兒下手。

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