雜談丨中小險(xiǎn)企產(chǎn)品創(chuàng)新：為何這么難？要不要保護(hù)？如何保護(hù)？

文丨劉睿文

按理說，面對(duì)廣泛而迫切的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和新監(jiān)管政策的出臺(tái)，接下來應(yīng)該會(huì)有一場(chǎng)轟轟烈烈的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新如期而至。

然而，“應(yīng)該會(huì)”是一回事，“實(shí)際上”會(huì)咋樣是另一回事。

因?yàn)椋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新從來不是一件容易的事。更重要的是，提到保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，人們就會(huì)心里 “打鼓”：

因?yàn)榛赝^往環(huán)顧當(dāng)下，多少產(chǎn)品創(chuàng)新因?yàn)闆]有得到切實(shí)保護(hù)而被無底線抄襲，心血投入付之東流。

現(xiàn)實(shí)的生存壓力下，創(chuàng)新還是抄襲，的確是一個(gè)問題。

那么，對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新，要不要保護(hù)？如何保護(hù)？

往大里說，保險(xiǎn)行業(yè)又到了歷史的關(guān)口。

讓我們看看利好產(chǎn)品創(chuàng)新的重磅政策：

去年9月30日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（金發(fā)〔2025〕34號(hào)）；

一個(gè)月后的10月29日，金融監(jiān)管總局又下發(fā)《關(guān)于做好 <中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）> 發(fā)布使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》，人身險(xiǎn)業(yè)正式迎來第四套生命表！

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為34號(hào)文的出臺(tái)以及新版生命表的下發(fā)，為未來壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和突破提供了指引和可能。

業(yè)內(nèi)之所以充滿期待，是因?yàn)?4號(hào)文在健康險(xiǎn)發(fā)展方面有了很多突破性、創(chuàng)新性的新提法和新思路，而新版生命表則基于當(dāng)前人口年齡結(jié)構(gòu)實(shí)際為壽險(xiǎn)精算測(cè)算提供了更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可以說兩者為人身險(xiǎn)公司新時(shí)期健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)指明了方向。

然而，要想將這些思路落到實(shí)處，則需要保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上實(shí)現(xiàn)全面的突破——

無論是新版生命表人均預(yù)期壽命大幅提高后產(chǎn)品設(shè)計(jì)的調(diào)整以及新增的單一生命體表的實(shí)際應(yīng)用；

還是34號(hào)文從“構(gòu)建全覆蓋、多層次的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，積極將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械納入保險(xiǎn)保障范圍”；

到“長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別定價(jià)”，再到開展“個(gè)人賬戶式長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”和“人壽保險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”，以及“構(gòu)建‘事前預(yù)防、事中管理、事后保障’相結(jié)合的新型健康服務(wù)保障體系”等一系列提法的落實(shí)……

這些無一不需要保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)上進(jìn)行開創(chuàng)性的探索和突破性的創(chuàng)新，換言之，無論34號(hào)文的有效落實(shí)還是新版生命表的有效應(yīng)用，其關(guān)鍵都在于產(chǎn)品創(chuàng)新。

可以說，這兩個(gè)文件的下發(fā)，在為未來壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品的全面突破提供指引和可能的同時(shí)，也讓全行業(yè)再一次將注意力聚焦于產(chǎn)品創(chuàng)新問題。

那么，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新為什么重要，現(xiàn)狀到底如何；為什么創(chuàng)新乏力，出路在哪里；為什么需要建立一套保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制呢？

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-Insurance Today-

保險(xiǎn)業(yè)為什么需要產(chǎn)品創(chuàng)新？

行業(yè)活力的基礎(chǔ)性推動(dòng)力量

高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

中小公司生存與發(fā)展的決定性因素

事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要意義絕不僅僅限于落實(shí)34號(hào)文以及推動(dòng)新版生命表的應(yīng)用，其作為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要推動(dòng)因素，對(duì)當(dāng)前及今后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要：

①保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)保持活力、永恒向前的基礎(chǔ)推動(dòng)力量

發(fā)展的本質(zhì)就是事物的前進(jìn)與上升，是新事物取代舊事物的過程，也是一個(gè)事物持續(xù)不斷地自我否定與自我革命的循環(huán)過程，而創(chuàng)新的本質(zhì)是對(duì)舊事物的揚(yáng)棄，因而創(chuàng)新是發(fā)展的本質(zhì)要求。

保險(xiǎn)行業(yè)要想始終保持發(fā)展的活力，始終保持行業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力，就必須持續(xù)創(chuàng)新，而產(chǎn)品創(chuàng)新則是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的核心和基礎(chǔ)，從根本上決定著行業(yè)創(chuàng)新的質(zhì)量和成效。

在當(dāng)前智能化、數(shù)字化技術(shù)爆發(fā)以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)深刻變革的大背景下，產(chǎn)品創(chuàng)新從根本上決定了保險(xiǎn)業(yè)能否順應(yīng)內(nèi)外形勢(shì)的要求，充分發(fā)揮出保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的功能定位，成為推動(dòng)新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷前進(jìn)的積極力量。

②保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

當(dāng)前人身險(xiǎn)行業(yè)面臨的首要任務(wù)是如何著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、打破壁壘，充分發(fā)掘保險(xiǎn)機(jī)制的潛力，在確保行業(yè)實(shí)現(xiàn)穿越周期的風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，順應(yīng)大勢(shì)完成行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與發(fā)展模式重塑，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與發(fā)展模式重塑本身就意味著保險(xiǎn)行業(yè)必須摒棄舊的以保費(fèi)和資產(chǎn)規(guī)模為導(dǎo)向的發(fā)展思維，轉(zhuǎn)向以價(jià)值為導(dǎo)向、以消費(fèi)者需求為中心的全新發(fā)展思維，推動(dòng)順應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展方向的模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新。

其中，以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心的供給側(cè)改革不僅從根本上決定了行業(yè)能否實(shí)現(xiàn)向高價(jià)值發(fā)展轉(zhuǎn)型，更是落實(shí)以消費(fèi)者為中心的發(fā)展理念，開展保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化供給的根本途徑和載體，是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基本動(dòng)力和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

③保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是未來中小公司生存與發(fā)展的決定性因素

在推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的過程中，中小公司開展產(chǎn)品創(chuàng)新的緊迫性更為突出。

與大公司相比，中小公司本身在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、運(yùn)營(yíng)能力、市場(chǎng)認(rèn)可度等方面處于絕對(duì)劣勢(shì)，這導(dǎo)致其產(chǎn)品根本無法與大公司進(jìn)行等量競(jìng)爭(zhēng)，只能利用激進(jìn)價(jià)格、激進(jìn)費(fèi)用來彌補(bǔ)自身劣勢(shì)，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)銷售。

然而隨著近年來監(jiān)管連續(xù)下調(diào)預(yù)定利率并建立預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制以及持續(xù)推進(jìn)“報(bào)行合一”，這種模式難以為繼。

在費(fèi)用和產(chǎn)品收益率都被拉平的情況下，面對(duì)大公司在品牌、資源和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)等方面的全面碾壓，要想不被市場(chǎng)淘汰，中小保險(xiǎn)公司除了通過產(chǎn)品特色創(chuàng)新來開展差異化競(jìng)爭(zhēng)外已經(jīng)別無選擇。

可以說產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于當(dāng)前的中小公司而言，不僅是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，甚至決定著其未來的生死存亡。

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-Insurance Today-

保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀如何？

同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新乏力、抄襲普遍

無法滿足個(gè)性化多樣化需求

放大了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

造成中小公司生存艱難

然而，當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品創(chuàng)新明顯乏力，抄襲跟風(fēng)現(xiàn)象普遍，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾。產(chǎn)品同質(zhì)化讓保險(xiǎn)公司的特色化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品的個(gè)性化供給失去依托，更讓行業(yè)陷入低水平重復(fù)和無底線內(nèi)卷，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

①抑制差異化競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致行業(yè)無底線內(nèi)卷

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品品類非常集中，各公司同類產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)、內(nèi)容、條款方面基本雷同，這種情況下保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化功能競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)毫無意義，保險(xiǎn)公司只能在費(fèi)用、利率和保險(xiǎn)責(zé)任方面做文章。

于是為了爭(zhēng)奪保費(fèi)，眾多保險(xiǎn)公司開始在費(fèi)用、利率和保險(xiǎn)責(zé)任方面無底線內(nèi)卷，導(dǎo)致自身乃至行業(yè)虧損和風(fēng)險(xiǎn)不斷放大，部分公司甚至陷入“賠本賺吆喝”的困境。

②限制消費(fèi)者選擇，無法滿足個(gè)性化多樣化需求

當(dāng)前消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求日益走向個(gè)性化與多樣化，自然要求更加豐富多樣、更貼合當(dāng)前消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

然而，當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化使得市場(chǎng)供給的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型單調(diào)且條款雷同，嚴(yán)重限制了消費(fèi)者的選擇空間，讓其個(gè)性化、多樣化的需求無法得到滿足，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)乃至保險(xiǎn)行業(yè)的趨勢(shì)背道而馳。

③固化行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，讓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量難以提高

產(chǎn)品的同質(zhì)化使得當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨于固化，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主導(dǎo)地位無法撼動(dòng)，而原本創(chuàng)新空間最大、最具有多樣化潛力、社會(huì)需求最迫切的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的發(fā)展難以取得突破，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)單一，行業(yè)利潤(rùn)和凈資產(chǎn)的穩(wěn)定性很難根本提升，風(fēng)險(xiǎn)抗御能力脆弱，發(fā)展質(zhì)量始終難以提高。

④造成業(yè)務(wù)同質(zhì)化，放大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品同質(zhì)化必然帶來業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，而由于同類產(chǎn)品保單的風(fēng)險(xiǎn)特征必然類似，業(yè)務(wù)同質(zhì)化就意味著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)產(chǎn)品的特有風(fēng)險(xiǎn)將被放大到整個(gè)公司，而當(dāng)全行業(yè)出現(xiàn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)成為整個(gè)行業(yè)的共同風(fēng)險(xiǎn)。

以人身險(xiǎn)業(yè)為例，近幾年行業(yè)保費(fèi)結(jié)構(gòu)越來越集中于以增額終身壽險(xiǎn)為代表的少數(shù)幾類利率敏感型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這在造成行業(yè)內(nèi)卷的同時(shí)，也使得行業(yè)整體利率風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。

⑤中小公司無法破局，行業(yè)馬太效應(yīng)不斷加劇

如前所述，產(chǎn)品同質(zhì)化引發(fā)了行業(yè)在費(fèi)用、利率和保險(xiǎn)責(zé)任方面無底線內(nèi)卷，這對(duì)缺乏業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)知名度的中小公司顯然是不利的。

特別是近期監(jiān)管持續(xù)下調(diào)預(yù)定利率并推動(dòng)“報(bào)行合一”，使得行業(yè)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率和預(yù)定利率拉平。

此時(shí)的產(chǎn)品同質(zhì)化，意味著中小公司用幾乎完全一樣的產(chǎn)品與擁有市場(chǎng)認(rèn)可度、能力和體量絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的大公司開展競(jìng)爭(zhēng)，根本毫無勝算，未來只能是強(qiáng)者愈強(qiáng)，行業(yè)馬太效應(yīng)不斷加劇。

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-Insurance Today-

為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力？

創(chuàng)新成本高、風(fēng)險(xiǎn)大

抄襲門檻低、零風(fēng)險(xiǎn)

新產(chǎn)品推廣困難

保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以創(chuàng)新乏力，主要有以下三方面原因：

首先，保險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)難度大，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大

一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)需要投入大量的人力、財(cái)力、物力，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)客群開展深入全面的調(diào)查研究，需要獲得大量的有效數(shù)據(jù)并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，需要根據(jù)精算規(guī)則以及監(jiān)管規(guī)定科學(xué)地設(shè)計(jì)條款。

此外，還需要進(jìn)行相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)、測(cè)試、產(chǎn)品報(bào)備以及銷售人員培訓(xùn)等工作。加之缺乏新產(chǎn)品銷售和運(yùn)營(yíng)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，需要投入大量管理資源予以強(qiáng)化。

所有這些，對(duì)于任何一家公司而言都是十分困難且成本高昂的挑戰(zhàn)。

更重要的是，相關(guān)公司還必須承擔(dān)新產(chǎn)品銷售或運(yùn)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，正因如此，多數(shù)公司尤其是中小公司往往對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。

其次，產(chǎn)品抄襲門檻低，幾乎無成本、零風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的無形性和易復(fù)制性決定了其創(chuàng)新成果異常脆弱，當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)比較尷尬的事實(shí)是，雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新成本很高，但其復(fù)制門檻卻極低：

即一家公司開發(fā)出新產(chǎn)品并取得初步成功后，其他公司可以很容易地進(jìn)行復(fù)制。

事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)多年來對(duì)于產(chǎn)品抄襲現(xiàn)象早已見怪不怪。

當(dāng)一家公司推出新產(chǎn)品后，抄襲者可以先觀望，如果失敗了就作罷，而一旦成功，抄襲者便可以通過各種渠道找到其合同條款，照貓畫虎直接摘取創(chuàng)新果實(shí)。

這樣不僅無需消耗大量的人力物力去做產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)工作，還不用承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

在這種情況下，但凡是一家理性的企業(yè)，都更愿意選擇做一個(gè)追隨者或抄襲者，而非創(chuàng)新者。

最后，營(yíng)銷模式與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)深度綁定，新產(chǎn)品推廣困難

如果產(chǎn)品同質(zhì)化是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙，那么營(yíng)銷模式與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的深度綁定則是創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣面對(duì)的高墻。

實(shí)踐中，比產(chǎn)品同質(zhì)化更可怕的，是多數(shù)公司已經(jīng)圍繞著少數(shù)幾類產(chǎn)品形成了一整套成熟完善的營(yíng)銷模式以及附著其上的業(yè)務(wù)員、客戶和企業(yè)的利益分配模式。

多年來，多數(shù)公司已經(jīng)形成了對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品營(yíng)銷模式的依賴，誰都不愿意離開舒適區(qū)。在這種情況下，新產(chǎn)品缺乏必要的營(yíng)銷土壤，推廣極其困難，想撼動(dòng)原有產(chǎn)品的統(tǒng)治格局更堪比登天。

正是保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、推廣困難還極易被模仿的現(xiàn)實(shí)，讓產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)公司而言成為了一件“奢侈”的事情，只有那些有足夠資源和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的公司才敢去嘗試。

正因如此，與其他行業(yè)新公司、小公司作為產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)先鋒的情況不同，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要推動(dòng)者往往是大公司、老公司，這不得不說是保險(xiǎn)業(yè)的悲哀。

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-Insurance Today-

為什么要建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制？

它是推動(dòng)創(chuàng)新的制度基石

它的缺失是創(chuàng)新乏力的根源

知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度是推動(dòng)創(chuàng)新的制度基石

保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本思想，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本制度安排，對(duì)于鼓勵(lì)創(chuàng)新具有基礎(chǔ)性意義，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)創(chuàng)新的制度基石。

首先，它是一種新型的產(chǎn)權(quán)安排機(jī)制，它通過賦予創(chuàng)新成果財(cái)產(chǎn)權(quán)，明確了創(chuàng)新主體對(duì)創(chuàng)新成果擁有合法的支配權(quán)和使用權(quán)，以及通過成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化獲得收益的權(quán)利；

其次，它是一種創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，它通過依法保護(hù)創(chuàng)新者的合法權(quán)益，來激發(fā)人們的創(chuàng)新熱情；

再次，它還是一種有效的市場(chǎng)機(jī)制，是人們針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)無形性特點(diǎn)制定的許可轉(zhuǎn)讓規(guī)則，使知識(shí)產(chǎn)權(quán)在市場(chǎng)環(huán)境下，可以順利轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化，產(chǎn)生效益，推動(dòng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新投入與創(chuàng)新回報(bào)的良性循環(huán)，解決了創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的“最后一公里”問題。

缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制是當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的制度根源

結(jié)合上述知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制的設(shè)計(jì)理念和功能定位，深入分析前述造成保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的原因，就會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的制度根源實(shí)際上是知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制的缺失。

從產(chǎn)品創(chuàng)新者角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不是簡(jiǎn)單的條款修改，而是深度融合了技術(shù)、數(shù)據(jù)和商業(yè)模式的重構(gòu)，這個(gè)過程是復(fù)雜且成本高昂的，并且伴隨著失敗風(fēng)險(xiǎn)，其創(chuàng)新成果和權(quán)益理應(yīng)受到保護(hù)；

從產(chǎn)品模仿復(fù)制者的角度看，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的成果不是看得見的商品，而是一套算法、一個(gè)業(yè)務(wù)流程或者一種數(shù)據(jù)模型，這些都極易被剽竊復(fù)制，如果對(duì)剽竊行為沒有限制和懲罰，在利益的驅(qū)使下剽竊行為就不可避免。

因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必須有強(qiáng)有力的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制來支撐。

事實(shí)上，正是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制的缺失，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成果得不到必要的保護(hù)，也無法對(duì)復(fù)制抄襲行為進(jìn)行必要的限制和懲罰。

在這種情況下，抄襲、剽竊行為可以毫無顧忌，利益驅(qū)使下自然大行其道。其結(jié)果就是創(chuàng)新者承擔(dān)了前期的開發(fā)成本和后期的失敗風(fēng)險(xiǎn)卻無法充分享受創(chuàng)新的紅利，而抄襲者卻可以幾乎零成本無風(fēng)險(xiǎn)地竊取果實(shí)輕易得利，于是創(chuàng)新積極性被抑制，坐享其成之風(fēng)盛行，產(chǎn)品同質(zhì)化成為必然。

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-Insurance Today-

建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制需要考慮哪些方面？

構(gòu)筑創(chuàng)新者權(quán)益保護(hù)壁壘

建立對(duì)抄襲行為的懲罰機(jī)制

建立公開與共享的市場(chǎng)化機(jī)制

推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

鼓勵(lì)特色化、多樣化經(jīng)營(yíng)

應(yīng)當(dāng)通過構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開啟保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新時(shí)代，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展：

一是構(gòu)筑創(chuàng)新者權(quán)益保護(hù)壁壘，讓真正推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的公司充分享受創(chuàng)新紅利

如前所述，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新通常需要投入大量的人財(cái)物力以及時(shí)間，并且需要承擔(dān)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，如果產(chǎn)品創(chuàng)新成果一推出就被他人輕易模仿、復(fù)制，原創(chuàng)公司將無法收回前期成本，更談不上盈利。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制則可以為保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新成果提供法定時(shí)限內(nèi)的排他性使用權(quán)，創(chuàng)新企業(yè)可以通過申請(qǐng)商業(yè)方法專利或軟件專利，阻止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供完全相同的產(chǎn)品或服務(wù)。

這將會(huì)使創(chuàng)新從一種市場(chǎng)行為上升為一種受法律保護(hù)的獨(dú)占權(quán)利，相當(dāng)于賦予創(chuàng)新者一段時(shí)間的“市場(chǎng)壟斷權(quán)”，使其可以在專利有效期內(nèi)通過獨(dú)家銷售或許可授權(quán)等方式獲得超額利潤(rùn)，從而平衡前期的巨額研發(fā)投入。

二是建立對(duì)抄襲行為的懲罰機(jī)制，讓投機(jī)取巧者付出代價(jià)

前期行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不足的一個(gè)重要原因就是保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)制門檻低且不需要付出任何代價(jià)，這導(dǎo)致行業(yè)中普遍對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新持觀望的心態(tài)，畢竟與其承擔(dān)產(chǎn)品創(chuàng)新高昂的成本以及巨大的風(fēng)險(xiǎn)，還不如等到產(chǎn)品獲得成功后再無成本零風(fēng)險(xiǎn)復(fù)制來得劃算。

當(dāng)建立了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制后，這種情況將會(huì)得到徹底扭轉(zhuǎn)，創(chuàng)新企業(yè)可以申請(qǐng)專利，同業(yè)公司如果想使用就必須經(jīng)過創(chuàng)新企業(yè)授權(quán)并且支付相關(guān)專利使用費(fèi)。

如果未經(jīng)授權(quán)隨意復(fù)制，則視為抄襲侵權(quán)，創(chuàng)新企業(yè)有權(quán)要求禁止其產(chǎn)品上市并承擔(dān)賠償責(zé)任，這意味著抄襲者將會(huì)被懲罰，從而大大提高了抄襲行為的成本和風(fēng)險(xiǎn)，讓投機(jī)取巧者得不償失。

三是建立新產(chǎn)品、新技術(shù)公開與共享的市場(chǎng)化機(jī)制

專利制度的核心是“以公開換保護(hù)”。

保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的目的不是為了將新產(chǎn)品新技術(shù)封閉起來給原創(chuàng)者專用，而是要通過規(guī)范的技術(shù)公開與共享的市場(chǎng)化機(jī)制，讓創(chuàng)新者以技術(shù)許可方式將其專利授權(quán)給其他公司使用，從而推動(dòng)新產(chǎn)品、新技術(shù)更充分高效的推廣與應(yīng)用，并在這個(gè)過程中讓其市場(chǎng)價(jià)值得到更充分的發(fā)現(xiàn)。

建立保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制，不僅有利于鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展產(chǎn)品創(chuàng)新，更有利于將這些創(chuàng)新的產(chǎn)品、設(shè)計(jì)、技術(shù)更高效地向全行業(yè)推廣，讓更多消費(fèi)者第一時(shí)間便捷地享受到相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)也能夠讓保險(xiǎn)創(chuàng)新的價(jià)值得到更充分地發(fā)現(xiàn)。

四是引導(dǎo)資源要素向創(chuàng)新主體聚集，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

首先，專利制度使創(chuàng)新公司充分獲利，能夠充分調(diào)動(dòng)其積極性加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，而這會(huì)吸引更多優(yōu)秀的專業(yè)人才聚集到這些企業(yè)；

其次，在該制度下，擁有核心專利的公司將被市場(chǎng)投資人視為具有更高價(jià)值和更低風(fēng)險(xiǎn)且不易被復(fù)制的投資標(biāo)的，因而這些公司將會(huì)獲得更多的戰(zhàn)略投資；

再次，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系有助于構(gòu)建讓創(chuàng)新者敢于冒險(xiǎn)、投資者愿意下注、競(jìng)爭(zhēng)者必須通過創(chuàng)新而非模仿來取勝的、健康的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而持續(xù)推動(dòng)行業(yè)的技術(shù)進(jìn)步；

最后，從保險(xiǎn)業(yè)整體看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制鼓勵(lì)各公司從低成本的模仿競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向高附加值的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)，驅(qū)動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而提升中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)力。

五是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司尤其是中小公司開展特色化、多樣化經(jīng)營(yíng)

創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)差異化最有效的途徑，而知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制是守護(hù)這種差異化的“護(hù)城河”。

強(qiáng)有力的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系的建立，讓創(chuàng)新者能夠通過產(chǎn)品創(chuàng)新本身獲得充分的收益紅利，從而為保險(xiǎn)業(yè)提供了一種新的可能：

即規(guī)模快速擴(kuò)張和業(yè)務(wù)長(zhǎng)期積累等傳統(tǒng)方式不再是中小公司獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的唯一途徑，中小公司完全可以通過立足自身實(shí)際的特色化創(chuàng)新，在有限的規(guī)模上打造屬于自身的特色化優(yōu)勢(shì)。

這對(duì)于引導(dǎo)中小公司跳出傳統(tǒng)的規(guī)模崇拜，開展特色化、多樣化經(jīng)營(yíng)而言可謂一劑強(qiáng)心針，有利于推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向百花齊放，從而豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，更好地滿足人民群眾多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。

作者系北京人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理、董事會(huì)秘書