消費貸貼息新規來了！信用卡分期被納入，500多家機構受益

1月20日，財政部、央行、金監總局聯合發布《關于優化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），在不少方面都進行了較大力度的優化，反映出監管機構對提振消費的重視。

首先，《通知》將信用卡賬單分期業務納入貼息范圍，填補此前僅覆蓋 “個人消費貸款” 的空白。這將直接降低分期還款成本，以1萬元分期1年為例，利息可減少100元。

其次，全面取消領域限制，居民在政策期內使用經辦機構個人消費貸款的 “所有領域消費”、新發生的信用卡賬單分期，只要經經辦機構核實真實合規，均可享受貼息。《通知》特別強調支持 “商品消費+文旅、餐飲、賽事、康養、托育等服務消費”，契合當前消費升級與民生需求方向。

第三，取消額度上限，提高貼息標準，原貼息政策存在 “單筆消費貼息上限 500 元”“單機構累計消費 5 萬元以下貼息上限1000元” 的雙重限制，大額消費（如家電、家具、文旅套餐）實際受益有限。《通知》取消了上述兩項上限，僅保留 “每名借款人在一家經辦機構每年累計消費貼息上限3000元”。

第四，大幅增加經辦機構。原貼息政策僅納入6家國有大行、12家全國性股份制銀行、微眾銀行，以及螞蟻消金、招聯消金、興業消金和中銀消金4家消費金融機構，鼓勵地方財政對其他金融機構給予財政貼息支持。

《通知》明確將監管評級在3A及以上的城市商業銀行、農村合作金融機構、外資銀行、消費金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經辦機構范圍，且同等享受中央財政90%的貼息資金。據財政部副部長廖岷介紹，共新增500多家機構。

第五．《通知》鼓勵經辦機構開發適配消費場景的信貸產品，要求機構強化與線下商超、線上平臺（如電商、本地生活平臺）的協同，將貼息政策嵌入消費環節（例如居民在商超購物時，可直接申請貼息貸款）。

這更易觸達普通居民，尤其是下沉市場消費者，也有利于推動機構從 “單純放貸” 轉向 “金融+消費場景服務”，契合消費金融轉型方向。此前，在場景

附《通知》全文：

財政部 中國人民銀行 金融監管總局關于優化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知

財金〔2026〕1號

各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政廳（局），新疆生產建設兵團財政局，中國人民銀行上海總部及各省、自治區、直轄市、計劃單列市分行，金融監管總局各監管局，有關金融機構：

　　為深入貫徹落實中央經濟工作會議精神，加力提振消費、擴大內需，持續降低居民個人消費信貸成本，提升居民消費意愿，現就有關事項通知如下：

一、支持消費金融創新。支持經辦機構創新消費信貸產品，強化與線下商超、線上平臺的協同聯動，構建更多金融支持消費新場景，擴大個人消費貸款貼息政策惠及范圍，形成惠民生、促消費合力。著力提升商品消費及文旅、餐飲、賽事、康養、托育等服務消費的覆蓋面和活躍度，強化信貸保障支持，提升消費貼息政策的普惠性與可得性。

　　二、延長政策期限。將個人消費貸款財政貼息政策實施期限延長至2026年底。調整后，個人消費貸款財政貼息政策實施期為2025年9月1日至2026年12月31日。居民在上述期限內發生的符合條件的消費可按規定享受貼息。政策到期后，將根據實施效果視情研究延長政策期限等。

　　三、擴大支持范圍。將信用卡賬單分期業務納入支持范圍，年貼息比例為1個百分點。

　　四、拓展貼息領域。取消《財政部 中國人民銀行 金融監管總局關于印發 <個人消費貸款財政貼息政策實施方案> 的通知》（財金〔2025〕80號）中關于消費領域的限制。調整后，居民在政策實施期內使用經辦機構個人消費貸款進行的各領域消費，以及新發生的信用卡賬單分期，由經辦機構識別其真實性、合規性后，可按規定享受貼息。

　　五、提高貼息標準。取消單筆消費貼息金額上限500元的要求，取消每名借款人在一家經辦機構可享受5萬元以下累計消費貼息上限1000元的要求。維持每名借款人在一家經辦機構可享受累計消費貼息上限每年3000元的要求不變。

　　六、增加經辦機構。各省級財政部門會同當地相關部門制定屬地個人消費貸款貼息政策，將監管評級在3A及以上的城市商業銀行、農村合作金融機構、外資銀行、消費金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經辦機構范圍，擴大政策覆蓋面。中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。

　　七、強化資金保障。貼息資金撥付采取“預撥+清算”方式。經辦機構省級機構于2026年1月31日前向屬地省級財政部門報送政策實施期內的貼息資金需求申請；經辦機構無省級分支機構的，由總部向注冊地省級財政部門報送相關申請材料。各省級財政部門對轄內經辦機構政策實施期內貼息資金需求進行核對、匯總后，于2026年2月28日前向財政部報送貼息資金需求申請。財政部于2026年一季度向各省級財政部門按一定比例預撥貼息資金，并于政策實施期滿后按規定開展貼息資金清算。各省級財政部門按季度向轄內經辦機構審核撥付上季度貼息資金。

　　八、強化部門協作。財政部、中國人民銀行、金融監管總局做好個人消費貸款業務開展情況、政策執行情況等信息共享。財政部會同金融監管總局酌情組織財政部各地監管局、金融監管總局各監管局開展聯合抽查，如發現經辦機構違規貼息操作，嚴格追究責任，情節嚴重的不得繼續經辦相關業務。

　　九、加強監督管理。各省級財政部門要合理簡化貼息資金撥付流程，提高貼息資金使用效率，按要求做好貼息資金撥付、清算等相關工作，認真做好對經辦機構政策執行情況抽查工作。中國人民銀行各省級分行負責督促經辦機構落實消費貸款利率政策，指導經辦機構圍繞消費重點場景、重點群體做好金融服務，促進提振和擴大消費。金融監管總局各監管局要進一步加強對經辦機構個人消費貸款業務的日常監管，指導經辦機構落實貸款用途和資金流向有關監管要求，做好經辦機構貼息資金申請和清算數據匯總工作。

　　十、嚴格政策執行。各經辦機構要進一步提高政治站位，優化內部業務系統和操作流程，提高借款人消費信息識別能力，加強貸款用途和資金流向監測。按規定報送個人消費貸款貼息政策執行情況、貼息資金撥付和清算申請材料，對材料的真實性、合規性、準確性負責。

　　十一、規范信息報送。經辦機構建立報表統計制度，于每月結束后5個工作日內向財政部和省級財政部門報送政策執行情況，包括貸款發放和貼息金額等情況，并抄送中國人民銀行、金融監管總局。省級財政部門于每月結束后10個工作日內將轄內政策實施情況報送財政部。

　　十二、其他有關事項。本通知自2026年1月1日起施行，財金〔2025〕80號文件中有關規定與本通知不一致的，以本通知為準。其他未盡事項，按照財金〔2025〕80號文件執行。

財政部

中國人民銀行

金融監管總局

2026年1月16日