平安「歲月長(zhǎng)安」，美團(tuán)買藥都能報(bào)！

最近，平安推出了一款新產(chǎn)品，

叫「歲月長(zhǎng)安」，非常火爆。

因?yàn)樗诓粠Х旨t的情況下，十年復(fù)利可以超過3%！？

我?guī)е鴳岩勺屑?xì)看完產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)居然一點(diǎn)也不夸張。

它甚至可以做到更高！

不過，這款產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)非常特殊，不是所有人都可以無(wú)腦上車的。

如果沒搞明白就入手，很容易踩坑。

今天就和大家把它的亮點(diǎn)、不足、誰(shuí)適合買，都一一講清楚。

首先，這款產(chǎn)品的全名叫做——

「平安歲月長(zhǎng)安特定疾病保險(xiǎn)」。

它提供10種特定疾病保障，包含嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、癱瘓等等在內(nèi)。

如果保障期內(nèi)確診了這十種疾病，或者身故了，就能按照約定的保險(xiǎn)金賠一筆錢，主險(xiǎn)合同結(jié)束。

不過，以上兩項(xiàng)保障的杠桿都并不高。

并且兩者只能賠其一，并沒有太大優(yōu)勢(shì)。

這款產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)，其實(shí)是它帶有醫(yī)療金的計(jì)劃二。

這個(gè)計(jì)劃二在保單的前10年，每年都會(huì)額外贈(zèng)送一筆醫(yī)療金。

如果你有健康方面的開銷，就可以通過這個(gè)醫(yī)療金來(lái)報(bào)銷。

等醫(yī)療金花完了，再退保把現(xiàn)金價(jià)值取出來(lái)。

最后算出來(lái)的10年IRR，是確實(shí)可以做到3%、甚至更高的。

那么問題來(lái)了——

萬(wàn)一沒生病、沒用上這個(gè)醫(yī)療金，那不就等于白買了？

其實(shí)很多朋友誤會(huì)了，這個(gè)醫(yī)療金，和生病才能報(bào)銷完全不是一回事。

實(shí)際上，這個(gè)醫(yī)療金的實(shí)用性，是非常高的。

我覺得，幾乎可以等于保司直接送錢了！

你可以把它理解為，保險(xiǎn)公司連續(xù)10年，每年固定發(fā)給你的一筆健康零花錢。

這筆錢用起來(lái)特別方便，報(bào)銷門檻非常低，沒有起步線，花了一塊錢也能100%報(bào)銷。

也沒有等待期，保單一生效，就可以用了。

而且，它還有幾個(gè)實(shí)實(shí)在在的好處。

首先，它會(huì)不過期。

今年給你的額度，萬(wàn)一沒用完怎么辦？

沒關(guān)系，剩下的并不會(huì)作廢。

它會(huì)自動(dòng)結(jié)轉(zhuǎn)到下一年，和你明年的額度加在一起。

只要保單有效，這筆錢就一直在你的賬戶里，等著你用，永遠(yuǎn)不會(huì)作廢。

其次，它能管的事特別寬。

很多朋友一看到“醫(yī)療”倆字，就以為是生病住院才用得上。

要我說(shuō)，它改叫“健康金”或許更貼切。

咱們想想，就算不生病，在健康上就真的完全不需要花錢了嗎？

家里有孩子的都懂，自費(fèi)疫苗、兒保體檢、視力檢查、牙齒涂氟、換牙拔牙……

這些項(xiàng)目，哪一樣能真正繞開呢？

對(duì)咱們成年人來(lái)說(shuō)，誰(shuí)又多少?zèng)]點(diǎn)對(duì)自己健康的投資呢？

有人堅(jiān)持每年體檢洗牙，有人長(zhǎng)期做中醫(yī)調(diào)理、推拿艾灸。

還有人終于下定決心去做了牙齒矯正或近視手術(shù)。

而以上這些，其實(shí)都是在沒有生病的情況下，我們?yōu)榱司S護(hù)健康、預(yù)防問題而額外付出的開支。

說(shuō)白了，咱們普通人過日子，想要在“健康”這件事上做到一分錢都不花，幾乎是不可能的。

這些零零碎碎、又確實(shí)必要的花費(fèi)，恰恰是普通醫(yī)療險(xiǎn)最難覆蓋到的部分。

而這些，歲月長(zhǎng)安恰恰都能報(bào)。

當(dāng)然，真要是生病了，看門診、做檢查、住院手術(shù)這些，它也照樣能報(bào)。

最后，它也不怎么挑地方。

咱們不需要糾結(jié)去哪才能報(bào)銷。

比如帶孩子看病，不想在公立醫(yī)院普通部排長(zhǎng)隊(duì)、怕交叉感染。

完全可以用這筆錢去看私立醫(yī)院，或者公立醫(yī)院的國(guó)際部、特需部，它都能報(bào)。

環(huán)境好，人也少，醫(yī)生問診也更仔細(xì)。

想給孩子做牙齒涂氟，或者自己定期洗牙、處理牙周問題，可以直接去你信得過的專業(yè)牙科診所。

喜歡中醫(yī)調(diào)理的朋友，用它去常去的中醫(yī)館做艾灸、拔罐、開方抓藥，也完全沒有問題。

甚至生活中那些小緊急情況，比如孩子半夜突然發(fā)燒，家里退燒藥剛好用完了。

或者自己加班到很晚肩頸酸痛，想買個(gè)膏藥貼一下。

你可以直接在美團(tuán)、京東上下單買藥，保留好電子發(fā)票，同樣可以申請(qǐng)報(bào)銷。

這些很雞毛蒜皮，但是又確實(shí)很真實(shí)、很日常的生活場(chǎng)景，它都能覆蓋。

看到這里，很多朋友可能心動(dòng)了，但馬上下一個(gè)問題來(lái)了：

它每年具體能給多少額度呢？

萬(wàn)一我買多了，十年都用不完，不還是浪費(fèi)嗎？

這就是這款產(chǎn)品設(shè)計(jì)上另一個(gè)聰明的地方。

它的門檻非常友好，最低5千起投！

我們完全可以先算算每年大概要花多少，再決定需要投入多少本金，按需來(lái)買就可以了。

我給大家舉個(gè)例子。

以普通城市的0歲寶寶為例。

不算那些重大的疾病或意外，就算那些發(fā)生概率高、且普通醫(yī)療險(xiǎn)可能不管或者額度不夠的日常開銷。

看看一個(gè)孩子從出生到10歲，有哪些健康錢是大概率要花的？

首先，最大頭的就是疫苗。

除了國(guó)家免費(fèi)給孩子接種的一類疫苗。

像五聯(lián)、13價(jià)肺炎、手足口、水痘等核心的二類疫苗，都是需要自費(fèi)的。

全部接種下來(lái)，總費(fèi)用大約在6000-9000元左右。

其次，還有牙齒護(hù)理。

定期涂氟、窩溝封閉，以及極有可能發(fā)生的齲齒補(bǔ)牙，或者換牙拔牙什么的。

這些基礎(chǔ)預(yù)防和治療，十年花個(gè)2500-5000元，都很正常。

最后，還有日常的健康管理。

定期的體檢、定期的視力檢查等等。

雖然不是每年必做，但十年可以預(yù)留個(gè)1000-2000元左右。

這樣保守估計(jì)，一個(gè)孩子在這十年里，

光是這些主動(dòng)的健康投入，很輕松就需要兩三萬(wàn)元。

有的朋友擔(dān)心花不完，那我們就按2萬(wàn)來(lái)算。

0歲的女寶寶，家長(zhǎng)給她躉交7萬(wàn)塊就夠了。

每年可以有1千8到2千1的醫(yī)療金額度。

按最理想的情況，每年的醫(yī)療金都在當(dāng)年全部花完了。

十年可以累計(jì)報(bào)銷2萬(wàn)多，退保還能再取出來(lái)7.58萬(wàn)。

相當(dāng)于投入7萬(wàn)，合計(jì)拿回來(lái)9.59萬(wàn)。

算下來(lái)，10年的復(fù)利甚至可以超過4%。

如果是在10年里陸續(xù)花完的，最低IRR也能超過3%。

要知道，這可是完全固定的收益，沒有任何分紅、任何不確定性。

只要有這些硬性支出，這比單純把錢存在銀行，或者買一份普通的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，都要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>

等到取錢的時(shí)候，孩子也十多歲了，這筆錢用來(lái)報(bào)興趣班、補(bǔ)充教育經(jīng)費(fèi)，也正好合適。

況且，你要是覺得額度多了，怕花不完，少買點(diǎn)就行了；

你覺得不夠，比如還考慮每年還要帶孩子去幾次私立醫(yī)院，又不想買中高端醫(yī)療，那多買點(diǎn)就行了。

完全可以按需購(gòu)買，豐儉由人。

當(dāng)然，夸了這么多，我們必須得把話說(shuō)回來(lái)，世上沒有完美無(wú)缺的產(chǎn)品。

想買歲月長(zhǎng)安，有幾個(gè)注意點(diǎn)，在買前也一定要弄清楚。

最最重要的前提，醫(yī)療金無(wú)法直接提現(xiàn)！

你必須得真的有符合要求的健康消費(fèi)，才能把這部分高收益兌現(xiàn)。

所以，如果你身體倍兒棒，幾乎從不去醫(yī)院，也絕不進(jìn)行任何體檢、齒科護(hù)理、健康調(diào)理。

認(rèn)為給這些“非治病”項(xiàng)目花錢純屬浪費(fèi)。

或者只是想存一筆完全不動(dòng)、到期連本帶利取出來(lái)的錢。

那么，就算它收益再高，你也完全沒必要考慮了。

其次，它的醫(yī)療金只發(fā)10年。

它本身現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)緩慢，所以沒有醫(yī)療金補(bǔ)充后，IRR是會(huì)越來(lái)越低的。

因此，它最佳的持有周期是10年，最多不要超過20年。

這樣才能最大化地享受到它前期的紅利。

第三，它也有一些明確不能報(bào)銷的情況。

未經(jīng)醫(yī)生建議自行購(gòu)買的藥品，還有醫(yī)美、保健品這些非治療費(fèi)用，以及先天性、遺傳性相關(guān)的疾病費(fèi)用，是報(bào)銷不了的。

最后，年紀(jì)越小，能買到的醫(yī)療金額度越多。

比如同樣躉交10萬(wàn)，給小朋友買，十年能累計(jì)有2萬(wàn)多的醫(yī)療金額度。

給大人買，就只有一萬(wàn)多了。

所以，它最完美的打開方式，其實(shí)就是給小朋友買。

價(jià)格上更劃算，使用率也更高。

不過，我也粗略估算了一下，不同年齡階段的收益率。

大家可以參考一下。

在十年陸續(xù)把醫(yī)療金都花完、當(dāng)年退保的情況下，最低復(fù)利都有2%左右。

什么概念呢，大概就是10年年化單利，最低都有2.19%左右。

可以說(shuō)，其實(shí)不管大人小孩，只要你家里有健康方面的開支。

與其存銀行，不如來(lái)買這款產(chǎn)品，是絕對(duì)絕對(duì)更劃算的。

綜合今天所有的內(nèi)容來(lái)看。

我覺得歲月長(zhǎng)安這個(gè)產(chǎn)品，是有點(diǎn)“極端”的。

它完全不適合追求極致長(zhǎng)期復(fù)利的人，也完全不適合不想為健康額外花錢的人。

但是，如果你認(rèn)同健康需要投資，或者家庭每年有實(shí)實(shí)在在健康類開支。

同時(shí)又想為一筆10年左右的中期資金，

比如教育金、旅行基金、健康儲(chǔ)備金等等，尋找一個(gè)安全且收益不錯(cuò)去處。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)產(chǎn)品，真的很好用。

如果對(duì)這款產(chǎn)品感興趣，我給大家一個(gè)最直白的行動(dòng)建議：

直接掏出手機(jī)，算算你或者你的家人，

過去一年在醫(yī)院、診所、體檢中心、牙科、中醫(yī)館、線上買藥等等這些地方，總共花了多少錢？

然后剔除醫(yī)保、或者普通商業(yè)保險(xiǎn)可以覆蓋的部分。

最后剩下的數(shù)字，就是你買這款產(chǎn)品時(shí)最好的參考。

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