招募“白戶”車貸騙貸入選！第二批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例 權(quán)威公布

1月23日，國(guó)家金融監(jiān)督管理局發(fā)文《金融監(jiān)管總局 公安部聯(lián)合發(fā)布第二批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例》，第二批黑灰產(chǎn)共計(jì)有5個(gè)案例：1、“代購買房”為名實(shí)施非法放貸型非法經(jīng)營(yíng)案；2、虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)材料實(shí)施貸款詐騙案；3、招募“白戶”實(shí)施貸款詐騙、騙取貸款案；4、“短期退保”名義實(shí)施合同詐騙案；5、非法購買公民個(gè)人信息“代理退保”案。

其中第三個(gè)典型案例，

就直接和汽車金融貸款相關(guān)！

具體案件情況如下：

2023年7月至9月，被告人宮某林以非法占有為目的，通過他人招募沒有真實(shí)購車能力和意愿、沒有還款能力的“白戶”(即未辦理過信用卡和貸款的人）冒充購車客戶，由被告人朱某、宋某某聯(lián)系車源以及銀行給“白戶”申請(qǐng)辦理無抵押汽車消費(fèi)貸款；由被告人張某提供資金，為部分“白戶”墊付購車首付款、稅費(fèi)、保險(xiǎn)等費(fèi)用；宮某林給“白戶”編造虛假工作證明、住址，并對(duì)“白戶”進(jìn)行話術(shù)培訓(xùn)和包裝后，安排被告人宮某雷、李某某等人陪同“白戶”到銀行辦理貸款，待貸款發(fā)放后隨即提車、上牌并將車輛轉(zhuǎn)售變現(xiàn)，套取銀行貸款。

宮某林通過上述手段，先后以被告人何某某等38名“白戶”（另案處理）從某汽車銷售服務(wù)有限公司購車的名義，辦理銀行無抵押汽車消費(fèi)貸款共計(jì)734.4萬元，經(jīng)銀行多次催收后未歸還或者僅歸還部分本息，至案發(fā)時(shí)造成銀行損失676.5萬元。案發(fā)后，銀行收回部分貸款。

最終： 法院審理以貸款詐騙罪判處被告人宮某林有期徒刑十年六個(gè)月并處罰金。法院另查明宮某林存在其他貸款詐騙犯罪事實(shí)，決定對(duì)宮某林合并執(zhí)行有期徒刑十二年六個(gè)月并處罰金。同時(shí)，法院以貸款詐騙罪判處被告人張某等4人有期徒刑四年六個(gè)月至七個(gè)月不等，并處罰金；以騙取貸款罪判處被告人朱某、宋某某有期徒刑二年四個(gè)月（緩刑）并處罰金。相關(guān)判決均已生效。

【附：監(jiān)管原文全文如下】

金融監(jiān)管總局 公安部聯(lián)合發(fā)布

第二批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例

金融監(jiān)管總局、公安部持續(xù)加大工作協(xié)同力度，深化行政執(zhí)法與刑事司法銜接，重拳出擊嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”突出違法犯罪行為，取得積極成效。現(xiàn)將第二批典型案例公布如下：

案例一 某投資公司、黃某某等人以“代購買房”為名實(shí)施非法放貸型非法經(jīng)營(yíng)案

基本案情

2019年至2023年，某投資公司及主要成員黃某某等人，違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象以推廣“代購買房”（又稱“墊資買房”）等服務(wù)的名義出借款項(xiàng)。該公司利用自有資金墊付部分購房款幫助購房人全款買房，再要求購房人以其全款購買的房產(chǎn)為抵押，協(xié)助購房人偽造申貸材料套取銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)性貸款，并通過相關(guān)公司接收和控制銀行發(fā)放的經(jīng)營(yíng)貸資金以完成墊資款回收，同時(shí)幫助購房人將本應(yīng)承擔(dān)的房貸置換為利率較低的經(jīng)營(yíng)貸。在此過程中，該公司通過收取一定比例的墊資息費(fèi)、律師見證費(fèi)、助貸服務(wù)費(fèi)、三方公司使用費(fèi)等費(fèi)用獲取收益。2022年至2023年間，黃某某等人通過“代購買房”等業(yè)務(wù)向14人以超36%的實(shí)際年利率出借款項(xiàng)共計(jì)5639萬元（幣種：人民幣，下同）。

查處過程

2023年6月，公安機(jī)關(guān)對(duì)本案立案?jìng)刹椤?025年8月，法院對(duì)本案作出判決。經(jīng)法院審理，以非法經(jīng)營(yíng)罪判處涉案公司罰金；以非法經(jīng)營(yíng)罪判處黃某某等3名被告人有期徒刑五年并處罰金；以非法經(jīng)營(yíng)罪判處孟某某等2名被告人有期徒刑三年并處罰金；以非法經(jīng)營(yíng)罪判處段某某等5名被告人有期徒刑二年（緩刑）并處罰金。相關(guān)判決均已生效。

典型意義

嚴(yán)打不法中介，切實(shí)助力宏觀政策落地見效。小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主是國(guó)家普惠金融政策重點(diǎn)支持的市場(chǎng)主體，經(jīng)營(yíng)性貸款是為滿足其經(jīng)營(yíng)需求而設(shè)立的金融產(chǎn)品，不得用于購房、炒股、投資理財(cái)?shù)冉剐灶I(lǐng)域。不法貸款中介通過弄虛作假等方式騙取經(jīng)營(yíng)性貸款并收取高額墊資費(fèi)用，違背經(jīng)營(yíng)貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷，擠占普惠小微信貸資源，其“產(chǎn)業(yè)化”“鏈條化”違法犯罪行為影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策執(zhí)行效果，必須予以嚴(yán)厲打擊。

穿透行為本質(zhì)，依法懲治非法放貸行為。不法貸款中介設(shè)立多個(gè)經(jīng)營(yíng)主體圍繞“墊資”與“助貸”兩個(gè)核心環(huán)節(jié)開展活動(dòng)，在不同環(huán)節(jié)收取的費(fèi)用形式多樣，對(duì)犯罪行為的認(rèn)定帶來障礙。在本案中，將“墊資”與“助貸”兩個(gè)環(huán)節(jié)收取的各項(xiàng)按比例浮動(dòng)費(fèi)用，統(tǒng)一納入“非法放貸利息”范疇，與直接收取的利息合并計(jì)算，符合非法放貸型非法經(jīng)營(yíng)犯罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)打擊此類違法犯罪具有借鑒意義。

案例二 繆某虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)材料實(shí)施貸款詐騙案

基本案情

2018年至2023年，繆某指使他人通過注冊(cè)、收購、代為管理等方式取得S公司等數(shù)十家公司經(jīng)營(yíng)控制權(quán)。2021年1月至2023年2月，繆某明知無還款能力，仍以開展轉(zhuǎn)手貿(mào)易為名，指使鄭某等人（另案處理），通過制作貿(mào)易合同、對(duì)應(yīng)資金走賬交易記錄、開具發(fā)票、支付服務(wù)費(fèi)等方式，制造上述公司與其他公司之間存在大量商品貿(mào)易的假象，虛構(gòu)上述公司經(jīng)營(yíng)能力，并以上述虛假經(jīng)營(yíng)材料騙得6家金融機(jī)構(gòu)無抵押經(jīng)營(yíng)性貸款共計(jì)1.02億余元，后用于償還債務(wù)、個(gè)人消費(fèi)及公司經(jīng)營(yíng)開支等。截至立案時(shí)，已到期貸款本金共計(jì)5700余萬元，未歸還貸款本金共計(jì)5000余萬元。

查處過程

2022年11月，公安機(jī)關(guān)對(duì)金融監(jiān)管部門移送線索立案?jìng)刹椤?024年7月，法院對(duì)本案作出判決。經(jīng)法院審理，以貸款詐騙罪判處被告人繆某有期徒刑十一年六個(gè)月，剝奪政治權(quán)利一年并處罰金，與其同案?jìng)卧焐矸葑C件罪合并處罰，決定執(zhí)行有期徒刑十二年三個(gè)月，剝奪政治權(quán)利一年并處罰金。另案處理案件中，以騙取貸款罪分別判處被告人鄭某等人有期徒刑四年六個(gè)月至二年十個(gè)月不等，部分適用緩刑。相關(guān)判決均已生效。

典型意義

嚴(yán)懲金融犯罪，有力保障金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。犯罪團(tuán)伙通過設(shè)立空殼公司、偽造貿(mào)易合同等手法虛構(gòu)公司經(jīng)營(yíng)能力，騙取金融機(jī)構(gòu)信用貸款，嚴(yán)重破壞國(guó)家金融管理秩序，對(duì)民營(yíng)中小型企業(yè)資信能力造成負(fù)面影響，一定程度上削弱了國(guó)家金融紓困政策的執(zhí)行效果，社會(huì)危害嚴(yán)重。本案中，犯罪團(tuán)伙利用虛假身份、虛構(gòu)貿(mào)易背景，通過多家關(guān)聯(lián)公司相互嵌套實(shí)施詐騙，作案持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、涉案人員多、涉案金額大。該案件的查辦，有力震懾了違法犯罪，切實(shí)保障了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

加強(qiáng)行刑銜接，協(xié)同開展金融風(fēng)險(xiǎn)源頭治理。金融監(jiān)管部門加強(qiáng)與公安司法機(jī)關(guān)的協(xié)同合作，堅(jiān)持治罪與治理統(tǒng)一的理念，在線索移送、犯罪懲治、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面建立常態(tài)化合作機(jī)制。對(duì)于案件反映出的新型違法犯罪，在依法從嚴(yán)打擊的同時(shí)，開展全鏈條協(xié)作，持續(xù)創(chuàng)新數(shù)字化監(jiān)管模式，常態(tài)化開展風(fēng)險(xiǎn)研判、專項(xiàng)治理等工作，推動(dòng)從源頭化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

案例三 宮某林等人招募“白戶”實(shí)施貸款詐騙、騙取貸款案

基本案情

2023年7月至9月，被告人宮某林以非法占有為目的，通過他人招募沒有真實(shí)購車能力和意愿、沒有還款能力的“白戶”(即未辦理過信用卡和貸款的人）冒充購車客戶，由被告人朱某、宋某某聯(lián)系車源以及銀行給“白戶”申請(qǐng)辦理無抵押汽車消費(fèi)貸款；由被告人張某提供資金，為部分“白戶”墊付購車首付款、稅費(fèi)、保險(xiǎn)等費(fèi)用；宮某林給“白戶”編造虛假工作證明、住址，并對(duì)“白戶”進(jìn)行話術(shù)培訓(xùn)和包裝后，安排被告人宮某雷、李某某等人陪同“白戶”到銀行辦理貸款，待貸款發(fā)放后隨即提車、上牌并將車輛轉(zhuǎn)售變現(xiàn)，套取銀行貸款。宮某林通過上述手段，先后以被告人何某某等38名“白戶”（另案處理）從某汽車銷售服務(wù)有限公司購車的名義，辦理銀行無抵押汽車消費(fèi)貸款共計(jì)734.4萬元，經(jīng)銀行多次催收后未歸還或者僅歸還部分本息，至案發(fā)時(shí)造成銀行損失676.5萬元。案發(fā)后，銀行收回部分貸款。

查處過程

2024年5月，公安機(jī)關(guān)對(duì)本案立案?jìng)刹椤?025年2月，法院對(duì)本案作出判決。宮某林被公安機(jī)關(guān)抓獲歸案后脫保在逃，流竄至異地再次作案并被抓獲，依法應(yīng)從重處罰。經(jīng)法院審理，以貸款詐騙罪判處被告人宮某林有期徒刑十年六個(gè)月并處罰金。法院另查明宮某林存在其他貸款詐騙犯罪事實(shí)，決定對(duì)宮某林合并執(zhí)行有期徒刑十二年六個(gè)月并處罰金。同時(shí)，法院以貸款詐騙罪判處被告人張某等4人有期徒刑四年六個(gè)月至七個(gè)月不等，并處罰金；以騙取貸款罪判處被告人朱某、宋某某有期徒刑二年四個(gè)月（緩刑）并處罰金。相關(guān)判決均已生效。

典型意義

加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)同，堅(jiān)決斬?cái)喾欠ㄖ薪槔骀湣?/strong>犯罪團(tuán)伙分析研究消費(fèi)信貸辦理流程，有針對(duì)性挑選、控制“白戶”，采取偽造虛假工作證明、虛構(gòu)個(gè)人賬戶交易流水等方式對(duì)“白戶”進(jìn)行“包裝”，騙取銀行信貸資金后惡意逃廢銀行債務(wù)。犯罪團(tuán)伙分工明確、流竄作案，短期內(nèi)在全國(guó)多個(gè)省市制造多起案情，造成銀行信貸損失，惡化消費(fèi)信貸市場(chǎng)環(huán)境，破壞國(guó)家金融管理秩序。本案中，金融監(jiān)管部門與公安司法機(jī)關(guān)發(fā)揮各自辦案優(yōu)勢(shì)，聯(lián)動(dòng)協(xié)同，綜合發(fā)力，全鏈條打擊騙貸行為，堅(jiān)決斬?cái)喾欠ㄖ薪槔骀湣?/p>

增強(qiáng)辦案效果，實(shí)現(xiàn)打擊震懾和處置成效相統(tǒng)一。公安司法機(jī)關(guān)在辦案中將案件策劃者、組織者依法嚴(yán)懲，該重判的堅(jiān)決依法重判，以高壓態(tài)勢(shì)對(duì)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”形成法律威懾，達(dá)到打擊一個(gè)、震懾一片的效果。對(duì)其他被利益誘惑或主觀惡意較小的從犯，把握寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策，依法從寬處理。同時(shí)，公安司法機(jī)關(guān)在提高案件偵破效率、降低辦案成本的基礎(chǔ)上，全力追贓挽損，幫助受損銀行機(jī)構(gòu)挽回部分損失，實(shí)現(xiàn)打擊犯罪團(tuán)伙與追贓挽損成效最大化。

案例四 宋某等人以“短期退保”名義實(shí)施合同詐騙案

基本案情

2020年7月起，宋某經(jīng)營(yíng)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分公司，代理銷售某保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品并收取相應(yīng)傭金。2020年10月至2022年5月，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發(fā)展或招募仇某、季某等人，由其發(fā)展18名投保人，在投保人無真實(shí)意愿且無長(zhǎng)期續(xù)保能力的情況下，由投保人自籌資金、或由仇某、季某等人推薦融資墊付首期保費(fèi)的方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險(xiǎn)、8份20年期重疾險(xiǎn)，并于投保后一個(gè)月至一年不等的時(shí)間內(nèi)退保。經(jīng)司法審計(jì)，28份保單投保金額共計(jì)1763萬余元，退保金額和保單傭金共計(jì)2348萬余元，造成某保險(xiǎn)公司實(shí)際損失共計(jì)584萬余元。

查處過程

2023年9月，公安機(jī)關(guān)接到保險(xiǎn)公司報(bào)案后對(duì)本案立案?jìng)刹椤?025年3月至9月，法院對(duì)本案作出判決。經(jīng)法院審理，以合同詐騙罪判處宋某等七人有期徒刑十年六個(gè)月至一年不等，并處罰金，部分人員適用緩刑。其中，宋某因緩刑考驗(yàn)期內(nèi)犯新罪，撤銷原刑事判決書的緩刑部分，決定合并執(zhí)行有期徒刑十二年并處罰金。相關(guān)判決均已生效。

典型意義

依法從嚴(yán)打擊，重拳遏制保險(xiǎn)“黑灰產(chǎn)”發(fā)展勢(shì)頭。近年來，退保黑產(chǎn)犯罪在保險(xiǎn)行業(yè)呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序。本案中，犯罪團(tuán)伙虛構(gòu)具有投保意愿及投保續(xù)保能力的事實(shí)，隱瞞主觀上不具有實(shí)際履約意愿的真相，企圖以先投保長(zhǎng)期保險(xiǎn)再短期退保的方式，套取保險(xiǎn)傭金，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，擾亂正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，應(yīng)當(dāng)依法予以嚴(yán)厲打擊。對(duì)此，金融監(jiān)管部門會(huì)同公安司法機(jī)關(guān)，持續(xù)深化跨部門協(xié)同合作，依法從嚴(yán)打擊退保黑產(chǎn)犯罪，遏制保險(xiǎn)“黑灰產(chǎn)”發(fā)展勢(shì)頭。

堅(jiān)持源頭治理，執(zhí)法司法聯(lián)動(dòng)凈化保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)。通過典型個(gè)案打擊，金融監(jiān)管部門會(huì)同公安司法機(jī)關(guān)持續(xù)加強(qiáng)行刑銜接，以風(fēng)險(xiǎn)提示、司法建議、普法宣傳等舉措，深化案例警示教育、強(qiáng)化法律義務(wù)告知，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保人真實(shí)意愿核查管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，通過“個(gè)案辦理—類案分析—制度完善”的路徑，持續(xù)深入開展行業(yè)治理，形成行業(yè)自律、監(jiān)管執(zhí)法、司法打擊的聯(lián)動(dòng)型防范和懲治保險(xiǎn)領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”合力，從源頭上防范黑產(chǎn)團(tuán)伙損害金融消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益。

案例五 王某等人非法購買公民個(gè)人信息“代理退保”案

基本案情

2024年1月，王某與馬某、紀(jì)某某（馬某、紀(jì)某某另案處理）入股成立某法律信息咨詢公司，并于2024年3月開始從事保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)。此后，王某與紀(jì)某某出資，由馬某非法購買大量保險(xiǎn)公司投保人員的個(gè)人信息（包括姓名、聯(lián)系方式、保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)狀態(tài)等）共計(jì)67207條，并將上述公民個(gè)人信息提供給前述法律信息咨詢公司業(yè)務(wù)員用于保險(xiǎn)退保，王某非法獲利68749元。

查處過程

2024年10月，公安機(jī)關(guān)對(duì)本案立案?jìng)刹椤?025年9月，法院對(duì)本案作出判決。經(jīng)法院審理，以侵犯公民個(gè)人信息罪判處被告人王某有期徒刑三年（緩刑）并處罰金，沒收違法所得68749元。馬某、紀(jì)某某另案處理。

典型意義

嚴(yán)懲非法購信，筑牢信息安全屏障。近年來，代理退保黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈以“全額退保維權(quán)”為幌子，通過惡意信訪投訴、虛假陳述等手段牟取高額傭金。代理退保“黑灰產(chǎn)”的第一步，往往是從非法獲取公民個(gè)人信息開始，消費(fèi)者信息一旦流入“黑灰產(chǎn)”渠道，就可能成為“精準(zhǔn)客源”。對(duì)于以非法購買個(gè)人信息作為代理退保“敲門磚”的行為，應(yīng)當(dāng)以侵犯?jìng)€(gè)人信息罪依法嚴(yán)懲，筑牢公民個(gè)人信息安全屏障。

協(xié)同聚力攻堅(jiān)，健全長(zhǎng)效防控機(jī)制。充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取線索的前沿作用，強(qiáng)化行刑銜接，實(shí)現(xiàn)行政監(jiān)管與刑事司法的緊密聯(lián)動(dòng)，持續(xù)開展消費(fèi)者宣傳教育，推動(dòng)源頭治理，搭建起“行業(yè)篩線索、公安辦案件、公眾齊防范”的高效共防模式，對(duì)于跨領(lǐng)域協(xié)同打擊此類“盜信息、誘客戶、賺傭金”的“黑灰產(chǎn)”案積累了有益經(jīng)驗(yàn)，形成“協(xié)同共治、打防結(jié)合”的長(zhǎng)效機(jī)制。

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