外賣員“護(hù)身符”竟成騙保團(tuán)伙“搖錢樹”，揭秘騎手險(xiǎn)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈

近日，一起騎手險(xiǎn)騙保案件登上熱搜第一。

據(jù)《檢察日?qǐng)?bào)》，張某曾是一名外賣騎手，因在送餐途中意外受傷，獲得了兩筆數(shù)額較大的保險(xiǎn)賠償。賠償金帶來的“甜頭”，讓張某萌生了利用騎手保險(xiǎn)保障權(quán)益牟利的想法。其后，張某不僅自己故意制造傷情騙保，還組織詐騙團(tuán)伙，在河北多地教唆有意騙保人士先入職外賣站點(diǎn)，獲取保險(xiǎn)資格后，再通過自殘申請(qǐng)理賠。

截至案發(fā)，該團(tuán)伙通過上述方式累計(jì)作案 8 起，騙取 3 家保險(xiǎn)公司 32 萬余元。

經(jīng)四川省成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)檢察院提起公訴，2025年12月24日，法院以保險(xiǎn)詐騙罪分別判處被告人張某、邢某等 5 名嫌疑人有期徒刑二年至六個(gè)月不等刑罰，部分適用緩刑，各并處罰金。

原本旨在為外賣騎手兜底風(fēng)險(xiǎn)的 “騎手險(xiǎn)”，竟然被不法分子鉆空子用于非法獲利。這種畸形利益鏈條的出現(xiàn)，釋放出騎手險(xiǎn)詐騙犯罪正加速向職業(yè)化、組織化演變的危險(xiǎn)信號(hào)。

變味的“理賠”：從偽造事故到職業(yè)化“吸血”

據(jù)上游新聞報(bào)道，2025年4月，重慶南岸警方成功破獲一起團(tuán)伙作案的騎手險(xiǎn)詐騙案件，5 名涉案人員被依法采取刑事強(qiáng)制措施。

警方介紹，犯罪嫌疑人湯某等人長(zhǎng)期冒用外賣騎手身份，通過注冊(cè)虛假賬號(hào)、編造配送訂單軌跡等方式，利用平臺(tái)為騎手提供的“眾包騎士意外險(xiǎn)”實(shí)施詐騙。其作案手法主要為團(tuán)伙成員相互配合，故意制造交通事故，偽造醫(yī)療診斷證明、事故認(rèn)定書等材料，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金并分贓。根據(jù)保險(xiǎn)公司初步統(tǒng)計(jì)，涉及的虛假事故理賠金額累計(jì)超過 10 萬元。

外賣平臺(tái)相關(guān)人士向記者表示，近年來，隨著騎手險(xiǎn)的不斷發(fā)展，騎手險(xiǎn)詐騙已經(jīng)成為黑灰產(chǎn)的牟利手段之一，甚至發(fā)展出幾種典型的詐騙類型。

重慶這起案件屬于其中的偽造交通事故類詐騙。在這類案件中為了擴(kuò)大損失，爭(zhēng)取更高額的保費(fèi)，犯案過程中組織者經(jīng)常會(huì)聯(lián)系汽修廠獲取豪車作為事故車輛。

隨著黑灰產(chǎn)手法的不斷迭代，這類傳統(tǒng)的車物欺詐已經(jīng)滿足不了黑灰產(chǎn)的牟利需求，2021年起，以騎手人傷理賠為核心的詐騙手法逐漸出現(xiàn)在大眾視野。

例如在熱搜案件中，張某安排有意騙保人士先入職外賣站點(diǎn)獲得騎手身份和保險(xiǎn)資格，然后在指定的時(shí)間、地點(diǎn)被同伙用鋼管砸傷手指，偽造為送餐受傷現(xiàn)場(chǎng)，最后在張某的操辦下向保險(xiǎn)公司理賠。

在這類人傷理賠中，除了先入職，再主動(dòng)制造傷殘之外，還有發(fā)生事故后再入職，通過偽造傷殘時(shí)間騙保的情況。

揚(yáng)州市新聞傳媒中心在去年 2 月曾報(bào)道一起人傷類騎手險(xiǎn)詐騙案件。在該案中，江蘇一名騎手上報(bào)稱自己入職當(dāng)天因路面結(jié)冰滑倒，造成手腕處橈骨骨折、九級(jí)傷殘，獲得美團(tuán)騎手保險(xiǎn)二十五萬余元的高額賠付。但民警調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上“受傷騎手”王某在入職成為外賣騎手的兩天前就因自行跌倒造成骨折。

王某收到理賠款后就開始頻繁提現(xiàn)，這讓民警懷疑，背后可能有更多人在“分贓”。經(jīng)民警調(diào)查，王某是在受傷后，在負(fù)責(zé)保險(xiǎn)理賠工作的兒子和朋友的唆使下入職外賣站點(diǎn)，偽造事故進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙。騙保成功后，這伙人沒敢直接轉(zhuǎn)賬分贓，而是分批提取現(xiàn)金。

最終劉某、張某等五名嫌疑人，因涉嫌保險(xiǎn)詐騙被警方采取強(qiáng)制措施。

上述外賣平臺(tái)相關(guān)人士表示，隨著黑灰產(chǎn)手法的進(jìn)一步迭代，騎手險(xiǎn)詐騙甚至還出現(xiàn)了專門的“服務(wù)公司”。

黑灰產(chǎn)團(tuán)伙首先通過線上、線下等多渠道獲取騎手受傷信息，再利用騎手行動(dòng)不便，對(duì)保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)、流程及賠付金額不了解的特征，或冒充理賠人員，或虛假承諾高額賠付，以為騎手爭(zhēng)取更多賠償?shù)脑捫g(shù)收取高額服務(wù)費(fèi)。“服務(wù)”結(jié)束后，這些團(tuán)伙還可能采取各種威脅手段，強(qiáng)迫騎手支付天價(jià)費(fèi)用。

通常情況下，這類"服務(wù)公司"及個(gè)人"中介"的抽成比例高達(dá) 30% 至 50% 甚至更高，嚴(yán)重?fù)p害了騎手應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益。

如何斬?cái)嗌煜蛲赓u騎手保險(xiǎn)的“黑手”？

自2022年7月起，在人社部指導(dǎo)下，美團(tuán)等首批試點(diǎn)企業(yè)率先啟動(dòng)新職業(yè)傷害保障（后簡(jiǎn)稱“新職傷”）試點(diǎn)。

根據(jù)美團(tuán)數(shù)據(jù)，截至2025年12月，美團(tuán)已在 17 個(gè)試點(diǎn)省份采取“新職傷+新商保”模式，其中所有試點(diǎn)省份的新職傷保費(fèi)均由平臺(tái)承擔(dān)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)部分也有相應(yīng)補(bǔ)貼，累計(jì)為約 1668 萬騎手繳納 25.6 億元保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“每人必保、每單必保”。

然而，這樣不斷完善的騎手權(quán)益保障卻成為了不法分子的牟利渠道。層出不窮的騎手險(xiǎn)詐騙案件不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)損失，推高平臺(tái)對(duì)騎手權(quán)益保障的成本，破壞騎手權(quán)益保障生態(tài)，給國家社保制度和政策公信力也帶來了負(fù)面影響。更重要的是，其惡劣后果還會(huì)波及到騎手群體。

首先，騙保行為會(huì)將相當(dāng)一部分本應(yīng)支付給騎手的賠付被黑灰產(chǎn)分走。此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，騎手險(xiǎn)詐騙案件如果達(dá)到一定數(shù)量級(jí)，將推高該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的整體賠付率，最終可能導(dǎo)致所有誠實(shí)投保人的費(fèi)率上漲，進(jìn)而引發(fā)針對(duì)外賣騎手群體的保險(xiǎn)政策收緊與保費(fèi)上升。

每一次騙保行為的背后，都是守法者在為不法分子的違法行為買單。為重拳整治這一亂象，國家層面與平臺(tái)企業(yè)正協(xié)同發(fā)力，構(gòu)建起多層次的騙保防范與打擊體系。

國家層面持續(xù)強(qiáng)化打擊力度。據(jù)2025年12月25日公安部新聞發(fā)布會(huì)公開數(shù)據(jù)，2025年6月至11月，全國公安經(jīng)偵部門累計(jì)立案查處金融領(lǐng)域 “黑灰產(chǎn)” 犯罪案件 1500 余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙 200 余個(gè)，涉案金額近 300 億元，形成了強(qiáng)有力的震懾效應(yīng)。

平臺(tái)企業(yè)則從服務(wù)保障、風(fēng)險(xiǎn)防范、警企協(xié)作多維度發(fā)力。以美團(tuán)為例，平臺(tái)一方面持續(xù)升級(jí)理賠服務(wù)保障和體驗(yàn)，推出 “商管家” 角色，聚焦理賠流程中的卡點(diǎn)、難點(diǎn)問題精準(zhǔn)破解，助力騎手更高效、更順暢地獲取合法理賠；另一方面通過線上線下多渠道、常態(tài)化開展防詐騙宣導(dǎo)警示與信息推送，不斷提升騎手的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)騙防騙能力。

在主動(dòng)打擊騙保行為上，美團(tuán)積極聯(lián)動(dòng)司法機(jī)關(guān)，2024年至今，平臺(tái)已協(xié)助警方成功破獲各類騎手險(xiǎn)騙保案件二十余起，抓獲涉案人員近 200 人。

業(yè)內(nèi)人士指出，騎手險(xiǎn)等新就業(yè)形態(tài)相關(guān)保險(xiǎn)詐騙犯罪的整治，需要司法機(jī)關(guān)持續(xù)重拳出擊、嚴(yán)厲懲處，也需要平臺(tái)企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深化協(xié)同聯(lián)動(dòng)，以更健全的防范體系，徹底斬?cái)囹_保背后的畸形利益鏈條。