公務卡搭售信用卡，鄭州銀行把監管當空氣？

文丨前哨

美編丨李成蹊

出品丨牛刀財經（niudaocaijing）

辦一張公務卡，還得“附贈”一張信用卡？

近日，鄭州的周言女士（化名）滿心期待收到公務卡，拆開快遞卻傻了眼：

除了合規用卡，還 “附贈” 了一張從未申請過的信用卡。面對質疑，銀行客服輕描淡寫：“為了禮品多辦一張”“不開卡就沒影響”。

（圖源：朋友圈截圖）

一句敷衍的解釋，暴露的何止是服務失范，這分明是對用戶金融知情權的公然踐踏，用戶權益當兒戲？更是對監管規則的明目張膽挑釁。

公務卡成 “搭售載體”，授權成擺設

公務卡本是服務公職人員差旅結算的便捷工具，鄭州銀行卻被曝出與普通信用卡“捆綁銷售”引質疑。

(圖源：周女士提供)

要知道，公務卡的核心屬性是 “對公場景專用”，依托單位與銀行的合作關系，用戶辦理意愿明確且唯一：滿足公務支出、合規報銷。

但鄭州銀行卻鉆了 “批量辦理” 的空子，借著單位統一收集信息的便利，在用戶毫不知情的情況下，同步提交了信用卡申請，完成審批、制卡、寄卡全流程。

這已經不是 “搭售”，而是 “強制代辦”。

根據銀保監會規定，信用卡申請必須以 “申請人本人真實意愿” 為前提，需本人簽字確認并明確授權。

鄭州銀行連一句告知都沒有，直接用公務卡辦理場景 “捆綁” 信用卡，本質上是利用政企合作的信任背書，實現低成本拓客的灰色操作。

更諷刺的是銀行的回應。“為了禮品” 的說辭，把違規操作包裝成 “福利饋贈”，卻回避了 “未獲授權” 的核心問題；“不開卡無影響” 的辯解，更是無視征信風險。

即便卡片未激活，用戶的個人信息已進入銀行信貸系統，審批記錄會在征信報告中留存，若后續出現信息泄露或違規操作，責任還要用戶自己承擔。

從收集信息到制卡寄卡，多個環節都需要銀行內部流程審批，這種 “系統性違規” 絕非個別員工的失誤，而是為了沖信用卡發卡量指標，自上而下默許的操作套路。

為沖規模，連合規底線都丟了

近年來，信用卡市場競爭白熱化，各大銀行都在猛沖發卡量指標。

2025 年數據顯示，國內信用卡總量雖連續 12 個季度下降，但股份行和城商行的拓客壓力有增無減，鄭州銀行這類區域銀行更是急于通過信用卡業務打開零售市場。

為了完成 KPI，不少銀行動起了 “歪腦筋”：

有的在辦理房貸時捆綁信用卡，有的在開通儲蓄卡時 “默認勾選” 信用卡申請，還有的像鄭州銀行這樣，借著批量辦理公務卡、工資卡的機會 “搭車發卡”。

這些操作的共性，都是利用用戶的 “場景剛需” 和 “信息不對稱”，變相剝奪用戶的選擇權。

監管層早已明令禁止此類行為。

2023 年金融監管總局就發文強調，“不得在發放貸款或提供其他服務時強制捆綁、搭售信用卡”，可鄭州銀行仍頂風作案，本質是算準了 “用戶嫌麻煩不愿較真”“監管查處存在時滯” 的心理。

更值得警惕的是，公務卡背后是海量政企客戶資源，銀行本應通過合規服務建立長期信任，鄭州銀行卻急于 “變現” 這種信任。

要知道，政企客戶的信任一旦崩塌，不僅會丟失批量業務，還可能引發連鎖反應，影響存款、對公貸款等核心業務，這筆 “糊涂賬”，遠比短期增加幾百張信用卡發卡量虧得多。

比違規更可怕的是敷衍塞責

鄭州銀行最讓人詬病的，不是違規搭售本身，而是面對投訴時的敷衍態度。

當用戶發現被 “悄辦信用卡” 找上門時，銀行沒有道歉、沒有解釋流程漏洞，反而用 “禮品”“不開卡無影響” 等說辭搪塞。

這種回應方式，暴露了其從根本上就沒把用戶權益當回事，在銀行眼里，用戶只是沖指標的 “工具人”，合規只是應付監管的 “表面文章”。

金融行業的核心競爭力是什么？不是規模，不是發卡量，而是信任。

用戶把個人信息交給銀行，把資金存在銀行，靠的就是對 “合規經營” 的信任。鄭州銀行借著公務卡辦理的信任基礎搞暗箱操作，無異于 “自毀長城”。

更嚴重的是，這種行為會引發 “破窗效應”。

如果鄭州銀行的違規操作得不到懲處，其他銀行可能會紛紛效仿，把批量辦理的金融業務都變成 “搭售載體”，最終受損的是整個金融行業的公信力。

此前某城商行就因 “房貸捆綁信用卡” 被曝光后，引發區域性信任危機，存款流失超百億，這樣的教訓還不夠深刻嗎？

要遏制這類違規操作，光靠用戶較真不夠，還需要監管 “亮劍” 和銀行 “自救” 雙管齊下。

對監管層來說，不能只靠 “事后查處”，更要建立 “事前預防” 機制。

• 一方面，要強化對批量辦卡業務的流程監管，要求銀行必須提供 “用戶單獨授權證明”，杜絕 “一攬子授權” 的灰色地帶；
• 另一方面，要提高違規成本，對 “搭售信用卡” 行為不僅要罰款，還要約談高管、影響監管評級，讓銀行不敢違規。

更重要的是，鄭州銀行要明白：零售業務的增長，靠的是優質服務和合規經營，而不是套路用戶。

與其花心思在 “搭售” 上沖指標，不如深耕區域市場，把公務卡的服務做精、把信用卡的權益做優，這樣才能真正留住用戶。

鄭州銀行如果不能正視問題、徹底整改，不僅會面臨監管處罰，更會失去政企客戶的信任，在區域銀行的競爭中逐漸掉隊。

對用戶來說，遇到被 “悄辦信用卡” 的情況，要學會維權，保留證據、向銀保監會投訴，不要被 “不開卡無影響” 的說法忽悠。

金融服務的本質是 “服務于人”，不是 “算計于人”。

只有用戶敢于較真，銀行才不敢肆意妄為。否則，再花哨的業務套路，也救不了丟失初心的銀行。