保險黑灰產“短期退保”騙局曝光，主犯被判12年

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多位業內人士透露，2026年保險領域的“黑灰產”治理將迎來新一輪高潮。

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作者 |林漢垚 涂盛青

編輯 |肖嘉

排版 |黃玥

近日，國家金融監管總局與公安部聯合發布的第二批金融領域“黑灰產”違法犯罪典型案例，其中保險領域的“短期退保”合同詐騙與非法購買公民信息代理退保案尤為突出，

與此同時，中國保險行業協會（下稱“中保協”）反保險欺詐專業委員會常務委員工作會議在京召開，強調構建“監管引領、協會統籌、機構協同、社會參與”的反欺詐體系。

多位業內人士在接受21世紀經濟報道記者采訪時指出，2026年，保險領域的“黑灰產”治理將迎來新一輪高潮。

惡意退保構成合同詐騙罪

近年來，保險“黑灰產”已從零散的詐騙行為演變為分工明確、環節嚴密的產業化犯罪鏈條。從利用“基本法”漏洞套取傭金的“惡意退保”，到非法購買個人信息精準圍獵客戶的“代理退保”，黑灰產的手法不斷翻新、模式持續異化。

在最新發布的第二批典型案例中，宋某等人以“短期退保”名義實施合同詐騙案，便是典型代表。

2020年7月起，宋某經營某保險經紀公司分公司，代理銷售某保險公司年金險、重疾險等保險產品并收取相應傭金。

期間，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發展或招募仇某、季某等人，由其發展18名投保人，在投保人無真實意愿且無長期續保能力的情況下，由投保人自籌資金、或由仇某、季某等人推薦融資墊付首期保費的方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險、8份20年期重疾險，并于投保后一個月至一年不等的時間內退保。

經司法審計，該案中，28份保單投保金額共計1763萬余元，退保金額和保單傭金共計2348萬余元，造成某保險公司實際損失共計584萬余元。法院最終以合同詐騙罪判處主犯宋某有期徒刑十二年。

這一模式并非孤例，在公安部發布的金融領域“黑灰產”違法犯罪十大典型案例中就有類似犯罪情形，犯罪嫌疑人師某以非法占有為目的，與北京某保險代理公司簽訂《保險業務團隊經營協議》《保單續期責任書》。隨后，師某伙同他人在全國各地尋找出資人，利用沒有實際投保意圖的投保人和掛名業務員，以出資投保一年后惡意退保的方式，騙取受害企業投保返傭400余萬元。

對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格向21世紀經濟報道記者分析，重疾險、長期壽險、車險和年金險等產品高傭金的初衷是覆蓋銷售成本、激勵代理人推廣復雜產品，但“前高后低”的傭金結構導致營銷員短期行為、虛假增員及“退保套利”頻發。

非法購買投保信息精準狩獵

更值得警惕的是，黑灰產的“前端獲客”手段也日益技術化與非法化。

在王某等人非法購買公民個人信息“代理退保”案中，犯罪團伙入股成立某法律信息咨詢公司，開始從事保險退保業務。非法購買超過6.7萬條包含姓名、聯系方式、保險種類等詳盡的投保人信息，用于“精準營銷”代理退保業務。

經法院審理，以侵犯公民個人信息罪判處被告人王某有期徒刑三年（緩刑）并處罰金，沒收違法所得68749元。

與此同時，黑灰產在網絡空間的滲透策略更為隱蔽。它們不再滿足于粗放的廣告投放，而是深度利用內容平臺的算法推薦與社群信任。

此前21世紀經濟報道記者曾調查揭示，黑產分子將“經驗分享”“維權攻略”包裝成“種草”內容，以“X年保單無證據退回XX%”等反常識話術吸引眼球，最終將用戶引流至微信、QQ等私域進行轉化。網絡上甚至出現了《退保引流獲客拆解》等標準化教程，總結“爆款公式”，傳授如何利用用戶“怕麻煩、怕損失、怕被騙”的心理建立信任、完成閉環。

“黑灰產的危害遠不止于企業的經濟損失，”一位保險法律專家指出，“它直接導致了保險公司被迫提高產品費率，最終由全社會誠實守信的投保人來承擔這筆‘黑產稅’。”

面對手段隱蔽化、智能化的黑灰產新趨勢，單打獨斗的防御模式早已過時。

近日，中保協在京召開反保險欺詐專委會工作會議，研究部署2026年重點任務。中保協黨委委員、副秘書長馬曉偉強調，反保險欺詐專業委員會既要聚焦技術創新破解反詐難題，也要強化協同機制凝聚行業力量；既要完善制度標準規范工作流程，也要加強宣傳教育營造反詐氛圍，切實為保險行業轉型升級注入安全動能。

深化行刑銜接

當前保險欺詐手段呈現隱蔽化、智能化、產業化趨勢，因此。保險“黑灰產”治理也需多方合力。

2025年3月14日，公安部經濟犯罪偵查局和國家金融監管總局稽查局聯合部署開展為期6個月的金融領域黑灰產違法犯罪集群打擊工作，依法嚴打保險詐騙、合同詐騙等各類犯罪活動。

2025年年底，公安部和國家金融監管總局通報6個月集群打擊成果，先后組織發起集群打擊近60次，共立案查處金融領域“黑灰產”犯罪案件1500余起，打掉職業化犯罪團伙200余個，涉案金額累計近300億元。

地方上也積極開展行動。比如，2025年9月，福建省保險行業協會發布消息，已召開福建保險領域打擊黑灰產違法犯罪專項培訓，貫徹落實國家金融監管總局、公安部關于開展金融領域黑灰產違法犯罪集群打擊工作的專項部署，持續推進保險黑灰產違法犯罪專項打擊工作。

廣東省保險行業協會也組織召開“代理退保”黑灰產亂象治理工作交流會，在協同當地經偵、刑偵、保險機構的基礎上，還聯合互聯網頭部大廠騰訊集團進行工作交流。

相關監管規則也不斷完善。2024年施行的《保險銷售行為管理辦法》已明確劃定紅線，任何機構、組織或者個人不得違法違規開展保險退保業務推介、咨詢、代辦等活動，誘導投保人退保，擾亂保險市場秩序。

《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》也明確，要堅決打擊保險欺詐犯罪、違規代理退保等行為。

源頭治理是關鍵。國家金融監管總局稽查局局長邢桂君表示，治理金融領域黑灰產既需要司法機關各行業主管部門持續加大司法執法協作、綜合施策，更需要金融機構堅定扛牢全面風險管理，特別是內控合規管理的主體責任，筑牢風險屏障。

展望2026年，邢桂君表示，國家金融監管總局持續加大對非法貸款中介、非法代理維權等重點領域的打擊力度，保持“公安+監管”聯合執法高壓態勢；強化與市場監管、司法部門等行業主管部門的溝通聯動，發揮跨部門執法乘數效應，著力推動金融領域“黑灰產”綜合治理；研究制定有關違法犯罪行為的證據移送標準，進一步提升行刑銜接質效。同時，與相關部門開展聯合調研，對金融犯罪相關制度進行專題研究，提出立法建議，共同推動健全金融法治。