500元親測“代理維權”黑產 “債務清零”騙局需警惕

“擺脫信用卡倒卡套現，降低逾期風險”“房貸延期1—3年，其間不用還任何本金”“高息轉低息，減輕還款壓力”，自2025年以來，此類“債務優化”廣告在短視頻、社交等平臺中頻繁出現。

近日，金融監管總局等五部門聯合發布風險提示，直指不法分子披著“依法維權”外衣，實則行“非法牟利”之實的亂象。

北京京師（成都）律師事務所劉冬律師對《中國經營報》記者表示，當前金融黑灰產新發展趨勢主要有隱蔽的主體偽裝、技術手段智能化等發展趨勢；變種方式：通過多元化渠道引流、復雜的盈利模式等。

有社交平臺人士對記者介紹，平臺堅決抵制黑灰產，對于這種違法廣告采取動態監控治理。

暗語偽裝：“分琪”“鞋商”“利熄”

當前，非法代理維權已演變為一條分工明確、手段隱蔽的灰色產業鏈。在短視頻與社交平臺上，這些組織通過大量使用“黑話”繞過監管監控，如用“分琪”代替分期、“鞋商”暗指協商、“利熄”規避利息等關鍵詞進行精準獲客。

地處西南地區的持牌消費金融公司高管表示，該產業鏈的運作模式已固化為六個核心環節：引流獲客、社群運營、偽造材料、惡意投訴、輿論操控、隱匿事實。他們往往謊稱“監管出新政”或“與金融機構有內部活動”，甚至利用剪輯合成照片或篡改政策文件，以此誘導投資者支付高額咨詢費與服務費。

本報記者曾經調查這些“維權”背后的鏈條。2025年6月，記者曾通過短視頻平臺聯系到“債務協商”人員及所謂“律所”，并繳納了500元定金。然而，在簽署所謂的協議后，相關網貸平臺反饋稱，近期并無任何機構就該筆債務進行過協商。

此類騙局不僅涉及非法牟利，更有演變為非法集資的風險。

有破獲以“化解債務”為名實施非法集資犯罪案件的辦案人員對記者介紹，案發是由于轄區內多家銀行反饋，有大量客戶致電銀行要求減免利息手續費，甚至有客戶委托中介致電并同時提供貧困證明、收入困難證明。當銀行詢問客戶時，客戶直接表示已經繳納化解債務費用，拒絕與銀行繼續溝通。

值得注意的是，當前不止金融信貸，黑灰產還有向其他領域蔓延的趨勢。

劉冬介紹道，不法機構常以物流、普通咨詢、科技公司等非金融類主體為馬甲，掩蓋證券期貨相關非法活動，規避監管識別

在技術手段上，該黑產鏈條已實現從傳統營銷向精準算法引流的轉型?！氨热缃柚鶤I技術生成虛假薦股分析報告、偽造券商工作人員身份，以‘炒股大師’身份，通過算法精準推送詐騙信息；從傳統電話、短信營銷，轉向短視頻、社交平臺、知識付費社群等私域流量池引流，再通過群聊、直播開展非法薦股?！眲⒍a充道。

他表示，還需要警惕利用境外服務器搭建非法平臺，通過虛擬貨幣、跨境支付通道轉移資金，規避國內監管等變種。

亂象迎來“監管+市場”共治肅清

近年來，從地方到中央，相關部門針對代理維權市場亂象持續發布風險提示，打擊非法代理維權行為。2024年年底，國家網信辦就曾提示，當前非法金融活動呈現形式多樣、隱蔽性強的特點，其中有的以“債務重組”“債務優化”為名收取“砍頭息”加重債務人負擔。

針對日益猖獗的“代理維權”亂象，金融監管總局、中央網信辦、公安部、中國人民銀行及中國證監會五部門已明確定性：此類行為嚴重擾亂金融市場秩序，侵害消費者合法權益。

監管部門提醒，所謂的“債務置換”“征信洗白”“投顧費全退”等宣傳均屬不實信息，且與《保險法》、《商業銀行法》等現行法律法規相悖。金融消費者應通過官方渠道、統一客服熱線等正規路徑獲取金融服務。

近年來，隨著非法金融活動不斷升級迭代，監管部門對金融黑灰產持續施以重拳。2025年《政府工作報告》也明確要求，保持對非法金融活動的高壓嚴打態勢。

同年3月，公安部和國家金融監督管理總局聯合部署開展為期6個月的金融領域黑灰產違法犯罪集群打擊工作，非法存貸款中介服務、惡意逃廢債、不正當反催收等是重點打擊方向。5月，國家網信辦會同金融管理部門依法處置一批賬號、網站，公布的典型案例中，一些自媒體因散布“債務優化”等話術，虛構案例，誘導、教唆金融消費者違法違規維權，擾亂金融秩序，已被依法依約關閉。

在行業共治層面，持牌金融機構正通過組織化與技術化手段織就黑產“圍堵網”。記者此前了解到，多機構已經開始深度協同司法部門，利用機器學習與風險監測系統持續打擊非法團伙，探索從憑證識別到線索挖掘的全鏈條覆蓋。

（編輯：李暉 審核：何莎莎 校對：燕郁霞）