石爍：如何解讀銀行兒童金融服務升溫？

最近多家銀行圍繞壓歲錢管理推出系列兒童金融產品。壓歲錢該如何打理，兒童金融服務為何升溫？復旦大學發展研究院助理研究員石爍接受《國際金融報》采訪并表示，銀行加碼兒童金融，有助于提前布局細分客群、增強家庭業務黏性，并拓展交叉銷售空間。從長期看，國內銀行應更加重視兒童的金融行為培養和客戶終身價值培育。特轉發采訪，以饗讀者。

隨著馬年新春的腳步臨近，孩子們又將迎來一大筆“進賬”。壓歲錢誰來管、怎么打理，成為春節期間的一道“選擇題”。

《國際金融報》記者注意到，近期，招商銀行、北京銀行、蒙商銀行、鄞州銀行等多家機構紛紛上線架壓歲錢“攻略”，推出限時高息存款、發行兒童卡和兒童存單，部分機構三年期存款利率可達1.88%。區別于往年可選產品僅有存款，黃金、保險也成為今年的發力點。

受訪專家指出，銀行發力兒童金融產品，有利于通過早期接觸鎖定客群、建立品牌黏性，并有利于拓展家庭整體業務進而拓寬交叉銷售空間。未來，兒童金融服務將作為銀行細分客群的一個重要方向得到深化。

銀行瞄準“壓歲錢”

今年春節前夕，與壓歲錢相關的金融服務成為多家銀行推廣的主力產品之一。《國際金融報》記者注意到，與往年相比，今年銀行的“壓歲錢”產品體系明顯更為完整和細致，相較此前主推專屬存款的情況，今年多家機構還推出了黃金、保險等產品供投資者選擇。

“集結吧！高財商寶寶！”點開招商銀行手機銀行App，一份“壓歲錢有新招”的攻略已經上線。記者注意到，該行推出了子女銀行卡以及在家長名下創建子女專項賬戶的功能，并限時推出辦理賬戶抽取AI學習機等禮品的活動。“壓歲錢規劃”一欄則給出了三個選擇，其中，實物金飾品給出了每克減30元的專屬優惠，定期存款則并未推出專屬產品，利率也沒有上浮。此外，保險產品也被放入壓歲錢理財的方案中。

地方中小銀行也成為營銷“壓歲錢”理財的主力軍，紛紛推出春節期間專屬的限時存款產品，起存門檻大多低至500元。

例如，蒙商銀行發布了三只“壓歲寶”存款產品，發行期自2月15日至3月底，為1年至3年期的中長期存款，其中，3年期定期存款利率可達1.75%。鄞州銀行也推出了“兒童存單”，根據不同的存期和資金門檻設置了不同的利率。其中，3年期新客資金可享受最高1.88%的利率。壽陽農商銀行推出辦理兒童存單和借記卡，并贈送玩具、文具等禮品的活動。

除了產品營銷外，拉新活動以及財商課等親子互動也成為多家銀行“壓歲錢”活動的發力點。例如，招商銀行活動界面顯示，該行將于1月至3月在網點開展“金小葵”財商沙龍，還推出多重推薦人禮遇。

精準服務兒童客群

當下，銀行的兒童金融服務愈發完善，家庭對于子女財商培養也越來越重視。存錢罐和銀行卡，已經漸漸成為兩代人對“壓歲錢”的記憶載體。

在復旦發展研究院助理研究員、復旦平安宏觀經濟研究中心主任助理石爍看來，近年來銀行集中推出兒童金融服務并非偶然，而是與銀行零售轉型、市場競爭及長期戰略布局密切相關。

“布局‘壓歲錢’可以提前鎖定未來長期客戶。銀行將兒童及未成年群體視為‘未來客戶池’，希望通過早期接觸建立品牌黏性。一旦孩子及其家庭在某銀行開戶、使用服務，未來可能繼續使用該行的儲蓄、貸款、理財等產品，這對銀行長線留客至關重要。有銀行兒童金融客戶規模已經上升為百萬級用戶，并帶來了巨額管理資產。這有利于推動銀行零售業務轉型，加強客戶生命周期競爭。”石爍表示。

“以兒童為入口，也有利于銀行拓展家庭整體業務。兒童賬戶通常需監護人參與開戶，這意味著銀行能同時接觸到家長及其家庭整體金融需求。”石爍進一步分析道，“通過為兒童提供賬戶服務，銀行可以進一步推廣家長的理財產品、消費貸款、教育金融服務等，從而拓寬交叉銷售空間。”

石爍指出，當前宏觀環境下，銀行整體存款增長放緩，凈息差收窄，吸儲難度加大。為了擴充存款規模，銀行不得不探索新的低成本資金來源。兒童壓歲錢、零用錢等資金具有集中且可觀的存量，銀行通過專屬賬戶吸引這類資金入賬，并將其作為穩定、長期的資金來源，有利于應對激烈的存款爭奪戰，提升資金來源穩定性。

展望后續，銀行兒童金融服務還能如何優化？

“未來，兒童金融服務將作為銀行細分客群的一個重要方向得到深化。”素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，“銀行推出的這類卡片，首先要關注兒童群體客戶的儲蓄、保險等目的，及對未來的資金用途期望，設計有針對性的產品及服務，其次則是要切入合適的場景及渠道，為兒童用戶設立相應功能，此外還可以關注與理財儲蓄相關的內容欄目，通過親子活動、金融科普等豐富多彩的形式，使得兒童在與銀行打交道的過程中潛移默化地提升財商。”

石爍建議，從長期看，國內銀行應更加重視兒童的金融行為培養和客戶終身價值培育。例如，增加預算分配與管理功能，為消費行為設置身心健康評價與提示等，以符合兒童身心發展規律與社會價值導向。

“家長則應把辦卡當成教育的工具，不應當成教育本身。培養孩子的財商，起點不是賺錢，而是管理。”石爍表示，“家長不要只盯著利率和優惠，而是要引導孩子先想好錢怎么用，特別是要鼓勵孩子自己作決定和負責任，而不是替孩子做安排。只有想清楚讓孩子通過銀行卡學會什么，家庭才能真正從中受益。”

作者丨李若菡

來源丨國際金融報