杭州聯合銀行收千萬罰單：信貸違規頻發推高壞賬風險，IPO沖刺9年兩大難題待解

日前，2026年銀行業首張千萬級大罰單花落杭州聯合農村商業銀行股份有限公司（簡稱“杭州聯合銀行”），該行因“貸款管理不到位”、“數據報送不準確”等原因被罰款1110萬元。

據了解，這是杭州聯合銀行最近四個月內收到的第二張大額罰單。此前，2025年10月，該行因兩項違法行為被罰款100萬元，該罰單再次涉及“貸款管理不到位”違法行為。進入2025年以來，杭州聯合銀行的不良貸款率出現明顯上升勢頭，不良貸款余額和關注類貸款余額同時出現大幅增長，而營收卻出現連續下滑現象。

截至目前，杭州聯合銀行的IPO并上市輔導工作已啟動近9年。該行早在2017年5月就在浙江證監局完成輔導備案，2020年11月輔導工作結束，但后續IPO進程未有官方披露進展。該行2023年2月再次備案，開啟第二輪上市輔導。據輔導工作進展報告披露，該行目前仍存在兩大核心問題：一是尚需取得浙江省國資監管機構關于國有股權設置方案的批復文件；二是尚需取得行業監管部門出具上市批復及監管意見書。針對這兩項主要問題，報告并未公布解決方案。

不良貸款余額增速超12%

2月6日，國家金融監督管理總局浙江監管局公布的行政處罰信息顯示，與此同時，杭州聯合銀行16名相關責任人被罰。其中，朱某、李某、杭州聯合銀行被查獲“貸款管理不到位”、“數據報送不準確”等違法違規行為，被處以罰款1110萬元重罰。朱某、李某、周某分別被警告并罰款10萬元，任某菲、李某1、郭某龍等13名責任人被警告。公開資料顯示，上述16名相關責任人都曾擔任過杭州聯合銀行總行部門或分支機構的管理崗位，涉及該行授信審批部、風控部、銀行卡部、零售業務部、村鎮銀行管理部等多個業務條線以及多家支行。

據了解，這是杭州聯合銀行最近四個月內收到的第二張大額罰單。此前，2025年10月份，國家金融監督管理總局浙江監管局公布的行政處罰信息顯示，因“結構性存款業務不審慎、流動資金貸款管理不到位等”原因，杭州聯合銀行被罰款100萬元。

值得注意的是，杭州聯合銀行上述兩張大額罰單針對的違法違規行為均涉及“貸款管理不到位”。業內人士指出，貸款“三查”包括貸前調查、貸中審查、貸后檢查，是銀行業務的基本功，也是確保貸款資金安全、防范信貸風險的重要環節。貸款“三查”管理不到位，可能導致金融機構無法準確評估借款人的信用風險和還款能力，從而抬升壞賬發生概率，甚至引發系統性金融風險。

財務數據顯示，2025年以來，杭州聯合銀行的不良貸款率上升勢頭明顯。截至2022~2024年末，該行的不良貸款率分別為0.87%、0.86%、0.87%，這一數據在2025年6月末上升至0.91%，在2025年9月末繼續上升至0.96%。

截至2025年9月末，杭州聯合銀行的不良貸款余額為34.17億元，較2024年末的30.35億元增加3.82億元，增幅達12.59%。該行的關注類貸款也大幅增長，截至2025年6月末，該行的關注類貸款余額為89.28億元，較2024年末的57.24億元增加32.04億元，增幅高達55.97%；關注類貸款占比2.54%，較2024年末的1.65%上升89個基點。

“為緩解客戶資金壓力，杭州聯合銀行為符合條件的信貸客戶辦理展期業務，同時對正常還本付息的客戶辦理無還本續貸業務。截至 2024年末，該行無還本續貸貸款占總貸款的比例為12.04%，其中大部分劃入正常類。”杭州聯合銀行評級報告披露，2025年以來該行批發零售業等行業貸款風險持續暴露，不良貸款率有所上升。另外，截至2025年6月末，該行房地產和建筑業貸款合計占總貸款的比例高達10.72%。

兩項主要問題未公布解決方案

目前，杭州聯合銀行正處于IPO輔導期。今年1月份，中信建投證券公布的杭州聯合銀行IPO并上市輔導工作進展報告（第十二期）顯示，“該行目前已建立了規范的公司治理及內部控制制度，但相關制度仍需根據公司業務發展的需要以及不斷變化的證券市場法律法規進行調整和完善。”

據了解，這是杭州聯合銀行進行第二輪IPO并上市輔導，備案時間為2023年2月份。此前，媒體報道稱，早在2017年5月份，該行就已經與中信建投證券簽署了輔導協議，2020年11月份輔導工作完成。中信建投證券彼時在總結報告中表示，“杭州聯合銀行各方面的運行已基本規范，不存在影響發行上市的實質問題，具備發行上市的基本條件”，但后續該行的IPO進程并未有官方披露進展。

然而，中信建投證券2025年10月份公布的杭州聯合銀行IPO并上市輔導工作進展報告（第十一期）卻披露，該行目前仍存在兩大核心問題：一是尚需取得浙江省國資監管機構關于國有股權設置方案的批復文件；二是尚需取得行業監管部門出具上市批復及監管意見書。針對這兩項主要問題，報告未公布解決方案。

圖片來源：杭州聯合銀行官網

值得注意的是，目前杭州聯合銀行處于行長空缺狀態。2025年11月，杭州聯合銀行發布公告稱，聞某不再擔任該行行長職務，由該行董事長林某益代為履行行長職責，代為履職期限自董事會決議通過之日起至新任行長任職資格獲監管機構核準之日止。截至目前，該行行長職位已懸空兩個半月。

公開資料顯示，杭州聯合銀行前身為杭州聯合農村合作銀行，成立于2005年6月，是在原杭州市區農村信用合作社聯合社及所轄農村信用合作社的基礎上改制，由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織入股組成的股份合作制社區性地方金融機構。2011年，該行改制為股份制商業銀行，并更為現名。該行經營主要集中在杭州地區，并在浙江海寧、安吉和新疆阿克蘇設有異地分支機構。截至2025年6月末，該行共有分支機構138家，包括總行營業部1家、分行1家、支行133家、分理處3家。

數據顯示，進入2025年以來，杭州聯合銀行的營收連續出現負增長。2025年上半年，該行實現營業收入61.46億元，較2024年同期的61.52億元減少0.06億元，同比微降0.10%。2025年前三季度，該行實現營業收入86.90億元，較2024年同期的90.04億元減少3.14億元，同比降幅擴大至3.49%。

記者：張嘉怡

財經研究員：于文