比亞迪宋家族推 7 年低息 ，每天一杯奶茶錢能把車開回家？

#3月·每日幸運簽#

3月第一天，比亞迪王朝網銷售事業部總經理路天在微博上曬出一張海報。宋家族限時金融禮遇，首付三萬九千八起，提供七年低息和三年零息兩種方案。以最便宜的宋Pro DM-i為例，選七年低息，前三年免息，月供一千一百七十五塊，日供三十九塊錢。官方文案寫得很直接，每天一杯奶茶錢，輕松開走比亞迪 。

這不是比亞迪第一次搞金融促銷。在此之前，秦、漢、唐、元、夏全系都已經上了同樣的方案。海洋網那邊更狠，入門級車型七年低息日供最低二十九塊 。算下來，一個月八百多塊錢，比租車還便宜。

但這次不一樣的是，整個行業都在跟進。

特斯拉在二月底官宣，三月三十一日前下單，Model 3和Model Y全系可享七年超低息，首付七萬九千九起，還有五千零息方案可選，下單完成交付再給八千塊保險補貼 。小米YU7最長七年分期，首付四萬九千九起，月供兩千五百九十三塊。理想汽車首付三萬兩千五起，月供兩千五百七十八塊。東風日產甚至推出八年超低息零首付，軒逸經典日供二十七塊 。

據不完全統計，國內超過二十家車企密集推出了七到八年的超長低息車貸方案 。

為什么扎堆搞這個。

直接原因是一月的銷量不好看。中國汽車工業協會的數據，一月乘用車產銷同比環比都下降。分析給出的原因有三條：新能源購置稅政策從全額免征改成減半征收，多地購車補貼政策在年度交替的空檔期，部分需求在去年提前釋放了 。換句話說，開年這一波，車不好賣了。

更深層的原因是，價格戰打到今天，直接降價的空間越來越窄。再降就是虧本賣，經銷商扛不住，品牌形象也受影響。金融方案成了新的競爭賽道。不降車價，降首付，拉長期限，把月供做低，讓預算不夠的年輕人也能掏錢。這叫變相降價，但聽著比降價體面 。

政策層面也給了一腳油門。去年國家金融監督管理總局發了個通知，商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性延長至七年。央行等六部門的文件也明確提出，要豐富購車信貸產品供給 。以前車貸最長五年，現在七年是合規的，那當然往長了做。

有分析認為，超長期低息分期對消費者意味著更低的購入門檻和還款壓力，比較適合預算不足的年輕購車群體。對車企來說，能提高銷量、去庫存、增加營業收入。對合作的銀行來說，也能帶動業績增長 。

聽起來是多贏。但業內也發出了風險警示。

問題出在兩種不同的貸款模式上。

一種是傳統的銀行抵押貸款。消費者和銀行簽合同，銀行放款，車輛抵押給銀行，消費者是車輛的所有人，按月還貸款，還完解押。這種模式清楚明白，車是你的，只是暫時抵押著 。

另一種是融資租賃模式。消費者和融資租賃公司簽的是租約，不是貸款合同。車輛由租賃公司買下來，租給消費者使用，消費者每月付的是租金，不是貸款本息。租期內，車輛所有權屬于租賃公司，消費者只有使用權。等全部租金付完，辦完過戶手續，車才真正歸消費者。到那時候，這輛車已經算二手車了 。

這兩種模式在宣傳海報上可能長得一模一樣，都是首付多少、月供多少、分多少期。但一旦出現逾期，區別就出來了。銀行貸款逾期，銀行按合同催收、起訴、執行，流程規范。融資租賃逾期，租賃公司可能通過GPS定位直接拖車，消費者此前付的款被視作租金而非車款，可能面臨車財兩空的局面 。

有業內人士提醒，消費者簽合同前得搞清楚，這個貸款方案是跟銀行簽還是跟融資租賃公司簽，車輛所有權到底歸誰。還要問清楚，提前還款有沒有違約金，有沒有捆綁銷售高溢價保險或金融服務 。

還有一個風險是車輛殘值。新能源車的貶值速度比油車快，七年之后車還值多少錢，誰都說不好。如果七年貸款還完，車已經貶值到不值貸款余額，那消費者和金融機構的資產安全都會面臨考驗 。

對此，有人算賬，七年貸款，利息加起來也不少，不如直接全款或者短貸。有人說，日供幾十塊聽起來便宜，但一貸就是七年，誰知道七年中間會不會失業、會不會生病、會不會有別的用錢的地方。還有人問，七年之后車都老了，貸款剛還完，這賬怎么算都不對。

但也有年輕人覺得劃算。剛工作沒幾年，手頭存款不多，月供一千多塊能開上新車，比擠地鐵舒服。至于七年那么遠的事，先不想了。

車市的這波金融促銷，說到底是在賭：賭年輕人愿意為低月供簽下七年的合同，賭未來七年他們的收入不會斷，賭這輛車能安安穩穩開到貸款還清的那一天。

車企把門檻降到了最低，剩下的風險，分攤給了每一個簽字的消費者。