破局、謀局、開局！銀行業(yè)把握主動譜新篇

文 | 中國金融網(wǎng)(CFN) 大河

圖 | 微攝

金融強國建設是新時代金融工作的核心目標，銀行業(yè)作為金融體系的主體支柱，承載著服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革的重要使命。當前，面對復雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢、行業(yè)同質化競爭困境以及服務高質量發(fā)展的迫切需求，我國銀行業(yè)以“破局”破解發(fā)展瓶頸，以“謀局”錨定戰(zhàn)略方向，以“開局”開啟發(fā)展新程，在資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴張、服務質效持續(xù)提升、特色發(fā)展成效凸顯的過程中，牢牢把握發(fā)展主動，為建設金融強國筑牢根基、貢獻力量，書寫著新時代銀行業(yè)高質量發(fā)展的新篇章。

破局：破解瓶頸，筑牢金融強國堅實根基

破局，是打破發(fā)展桎梏、突破發(fā)展瓶頸的關鍵一步，更是銀行業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展、助力金融強國建設的前提。近年來，我國銀行業(yè)直面凈息差收窄、同質化競爭、風險防控壓力加大等挑戰(zhàn)，以深化改革為動力，以合規(guī)經(jīng)營為底線，在規(guī)模擴張與質量提升的平衡中破局前行，逐步構建起穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展格局。

資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)步增長，為銀行業(yè)破局發(fā)展奠定了堅實基礎。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)，截至2025年末，我國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額達480萬億元，其中商業(yè)銀行總資產(chǎn)414.79萬億元，同比增長9.0%，占銀行業(yè)資產(chǎn)總額的86.4%，在規(guī)模擴張的同時實現(xiàn)資產(chǎn)質量同步提升，彰顯出我國銀行業(yè)強大的發(fā)展韌性。這一數(shù)據(jù)背后，是各類銀行協(xié)同發(fā)力、共同成長的成果，也為金融強國建設提供了堅實的資產(chǎn)支撐。

系統(tǒng)重要性銀行的引領作用，成為銀行業(yè)破局的核心力量。2025年度我國系統(tǒng)重要性銀行評估結果顯示，共認定21家國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，其中國有商業(yè)銀行6家、股份制商業(yè)銀行10家、城市商業(yè)銀行5家，涵蓋本次要求的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等機構。這些系統(tǒng)重要性銀行作為行業(yè)“壓艙石”，主動扛起責任，在防控金融風險、服務實體經(jīng)濟、深化改革創(chuàng)新中發(fā)揮引領作用，破解行業(yè)發(fā)展難題。例如，工商銀行作為資產(chǎn)規(guī)模領先的國有大行，2025年末股票總市值達28263.02億元，憑借綜合化服務優(yōu)勢破解大型企業(yè)融資與民生服務痛點；寧波銀行作為城商行代表，連續(xù)18年將不良貸款率控制在1%以下，2025年末不良率僅0.76%，撥備覆蓋率高達373.16%，以嚴謹風控破解中小銀行資產(chǎn)質量難題，為行業(yè)樹立標桿。

破解同質化競爭困境，是銀行業(yè)破局的重要路徑。19家銀行立足自身資源稟賦，走出差異化發(fā)展之路，打破“千行一面”的格局：國有大行中，工商銀行突出主責主業(yè)，實現(xiàn)“投資于物”（聚焦基礎設施、先進制造業(yè)）與“投資于人”（聚焦民生需求）雙向發(fā)力；農(nóng)業(yè)銀行堅守“三農(nóng)”初心，深耕縣域市場，手機銀行月活客戶數(shù)突破2.71億戶，連續(xù)五年領跑同業(yè)；中國銀行鞏固全球化優(yōu)勢，發(fā)力跨境金融，助力企業(yè)“走出去”與外資企業(yè)“引進來”；建設銀行立足“建設”本源，將服務重心延伸至現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)、新質生產(chǎn)力等領域；交通銀行立足上海主場，聚焦上海“五個中心”建設，輻射帶動全國創(chuàng)新發(fā)展。股份制銀行中，招商銀行構建多層反詐保護體系，依托“天秤”智慧風控平臺守護百姓“錢袋子”；興業(yè)銀行以社保卡為紐帶，推進“社保就近辦”，打造“安愉人生”敬老示范網(wǎng)點；中信銀行聚焦科技金融與財富管理，打造綜合金融服務體系；浦發(fā)銀行深耕普惠金融與綠色金融，助力實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展；華夏銀行聚焦“一老一少一新”重點群體，開展普及金融知識萬里行活動。地方銀行中，北京銀行立足首都定位，打造科技與綠色金融雙引擎，2025年上半年末科技金融貸款余額4346.08億元，較年初增長19.31%；江蘇銀行構建“五篇大文章”協(xié)同推進體系，集團口徑綠色融資規(guī)模突破7500億元；杭州銀行與寧波銀行同步保持0.76%的不良率，深耕長三角中小企業(yè)市場；哈爾濱銀行以數(shù)字賦能邊疆，推出“錢到家”零售信貸產(chǎn)品，投放“黑土優(yōu)品貸”超1.7億元；鄭州銀行聚焦地方實體經(jīng)濟，優(yōu)化中小微企業(yè)服務；內(nèi)蒙古銀行立足區(qū)域資源稟賦，助力能源、農(nóng)牧業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；北京農(nóng)商銀行推行“一區(qū)一品”戰(zhàn)略，累計投放特色農(nóng)業(yè)貸款超20億元；上海農(nóng)商銀行深耕上海本土，聚焦鄉(xiāng)村振興與普惠金融，實現(xiàn)差異化突圍。

與此同時，銀行業(yè)堅決守住風險底線，通過完善風控體系、強化合規(guī)管理，破解風險防控難題，為破局發(fā)展保駕護航。2025年，人民銀行實施適度寬松貨幣政策，強化逆周期調(diào)節(jié)，綜合運用多種貨幣政策工具組合，助力銀行業(yè)優(yōu)化資產(chǎn)結構、降低風險壓力，2025年12月新發(fā)放企業(yè)貸款加權平均利率降至3.1%，在降低企業(yè)融資成本的同時，也提升了銀行業(yè)資產(chǎn)質量的穩(wěn)定性。

謀局：精準布局，錨定金融強國戰(zhàn)略方向

謀局，是立足長遠、精準定位的戰(zhàn)略智慧，更是銀行業(yè)服務國家戰(zhàn)略、助力金融強國建設的核心舉措。我國銀行業(yè)始終緊扣建設金融強國的核心目標，圍繞金融“五篇大文章”（科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融），堅守“金融為民”初心，聚焦實體經(jīng)濟重點領域，精準布局、協(xié)同發(fā)力，推動金融資源向關鍵領域、薄弱環(huán)節(jié)傾斜，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟深度融合。

深耕金融“五篇大文章”，是銀行業(yè)謀局的核心抓手，各類銀行結合自身定位精準發(fā)力、各有側重。科技金融領域，北京銀行強化專營體系建設，落地全國首單科技企業(yè)并購貸款試點業(yè)務，科技創(chuàng)新債券市場排名城商行第一位；江蘇銀行秉持“三不唯”理念，支持鈣鈦礦太陽能電池等尖端技術研發(fā)，2025年6月末科技貸款余額2740億元，實現(xiàn)江蘇省內(nèi)高新技術企業(yè)三分之一有合作、六分之一有貸款；工商銀行、中信銀行等機構加大對科創(chuàng)企業(yè)的信貸支持，破解科技企業(yè)“輕資產(chǎn)、融資難”痛點。綠色金融領域，江蘇銀行發(fā)布業(yè)內(nèi)首個“碳中和”行動方案，創(chuàng)新“蘇碳融”“碳賬戶掛鉤貸”等產(chǎn)品；北京銀行落地全國首筆電子信息行業(yè)可持續(xù)發(fā)展（ESG+危廢強度）雙掛鉤貸款，發(fā)行100億元綠色金融債券；興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等持續(xù)擴大綠色信貸投放，助力“雙碳”目標實現(xiàn)。普惠金融領域，農(nóng)業(yè)銀行上線“普惠e站”平臺，推出“微捷貸”“抵押e貸”等產(chǎn)品，2個工作日即可完成小微企業(yè)貸款全流程審批放款；江蘇銀行“隨e貸”等產(chǎn)品實現(xiàn)便捷審批，小微貸款余額超7800億元，普惠業(yè)務線上化率超90%；哈爾濱銀行、鄭州銀行等地方銀行聚焦本地小微主體，推出純信用貸款產(chǎn)品，降低融資門檻。養(yǎng)老金融領域，工商銀行構建全周期個人養(yǎng)老金服務生態(tài)，截至2025年11月末，超3500萬客戶開立個人養(yǎng)老金賬戶；興業(yè)銀行打造85家“安愉人生”敬老示范網(wǎng)點，與老年大學共建“安愉學堂”；江蘇銀行推出“蘇銀養(yǎng)老金融”品牌，個人養(yǎng)老金賬戶開立突破120萬戶。數(shù)字金融領域，哈爾濱銀行以“數(shù)字哈行”建設為抓手，推出“錢到家”產(chǎn)品，實現(xiàn)“1秒鐘掃碼、1分鐘申請、1分鐘放款”；北京農(nóng)商銀行依托數(shù)字化平臺，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融服務流程；工商銀行、招商銀行等加大科技投入，推動線上線下服務融合，提升服務效率。

堅守“金融為民”初心，是銀行業(yè)謀局的價值導向。各類銀行聚焦群眾急難愁盼問題，優(yōu)化民生金融服務，讓金融活水惠及更多群體。農(nóng)業(yè)銀行推動金融服務與教育、政務、交通等高頻生活場景深度融合，打造“智慧食堂”系統(tǒng)，服務超300所學校、30萬名師生，同時推出手機銀行“大字版”，助力老年群體跨越數(shù)字鴻溝；招商銀行構建多層反詐保護體系，與各地反詐中心建立高效協(xié)作機制，打通反詐最后一公里；興業(yè)銀行構建“興公益”惠民驛站網(wǎng)絡，提供40余項便民服務，2025年1-11月累計服務群眾超63.5萬人次；北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行聚焦城鄉(xiāng)居民需求，優(yōu)化存取款、信貸、理財?shù)然A服務，完善農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展；華夏銀行、鄭州銀行等聚焦重點群體，開展金融知識普及活動，提升群眾金融素養(yǎng)。

聚焦實體經(jīng)濟本源，是銀行業(yè)謀局的根本遵循。銀行業(yè)始終堅持把服務實體經(jīng)濟放在首位，加大對制造業(yè)、高科技、交通、能源等重點領域的信貸支持力度，助力實體經(jīng)濟高質量發(fā)展。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2025年全年人民幣貸款增加16.27萬億元，其中企（事）業(yè)單位貸款增加15.47萬億元，中長期貸款增加8.82萬億元，成為信貸增長主體；2025年末，制造業(yè)中長期貸款余額同比增長6.6%，基礎設施業(yè)中長期貸款余額同比增長6.9%，不含房地產(chǎn)業(yè)的服務業(yè)中長期貸款同比增長9.4%。具體來看，工商銀行、建設銀行等國有大行加大對基礎設施、大國重器的支持力度，助力交通、能源等領域重大項目建設；中信銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行聚焦先進制造業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)轉型升級；江蘇銀行、寧波銀行等城商行深耕本地制造業(yè)，2025年上半年寧波銀行制造業(yè)貸款余額占比保持在11%以上；內(nèi)蒙古銀行立足區(qū)域優(yōu)勢，助力能源產(chǎn)業(yè)綠色轉型；北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行支持本地特色產(chǎn)業(yè)與鄉(xiāng)村振興，推動實體經(jīng)濟提質增效。

開局：乘勢而上，開啟金融強國建設新征程

開局，是破局、謀局的必然成果，更是銀行業(yè)乘勢而上、助力金融強國建設的新起點。當前，我國銀行業(yè)已實現(xiàn)從規(guī)模擴張向質量提升的轉型，特色化、差異化經(jīng)營格局基本形成，服務實體經(jīng)濟的質效持續(xù)提升，在建設金融強國的征程中邁出堅實步伐，開啟了高質量發(fā)展的全新篇章。

行業(yè)整體實力持續(xù)提升，為金融強國建設奠定堅實基礎。截至2025年末，我國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額達480萬億元，商業(yè)銀行總資產(chǎn)414.79萬億元，同比增長9.0%，規(guī)模穩(wěn)居全球前列；系統(tǒng)重要性銀行的核心競爭力持續(xù)增強，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等國有大行股票總市值均位居行業(yè)前列，2025年末工商銀行總市值達28263.02億元，農(nóng)業(yè)銀行達26878.70億元，彰顯出我國銀行業(yè)的強大實力。同時，銀行業(yè)服務效率持續(xù)提升，數(shù)字金融、綠色金融、普惠金融等領域的創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)，2025年社會融資規(guī)模存量達442.12萬億元，同比增長8.3%，其中直接融資占比達46.9%，金融服務實體經(jīng)濟的精準度和實效性顯著提升。

特色化、差異化經(jīng)營成效凸顯，形成協(xié)同發(fā)展新格局。19家銀行立足自身定位，深耕細分領域，形成了“國有大行引領、股份制銀行賦能、地方銀行補位”的協(xié)同發(fā)展格局：國有大行發(fā)揮資金、網(wǎng)點、技術優(yōu)勢，聚焦國家重大戰(zhàn)略和大型企業(yè)，同時下沉服務重心，助力普惠金融發(fā)展；股份制銀行憑借機制靈活的優(yōu)勢，在科技金融、財富管理、跨境金融等領域打造特色品牌；地方銀行深耕本地市場，結合區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點，服務中小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興和地方特色產(chǎn)業(yè)，成為服務地方實體經(jīng)濟的主力軍。例如，寧波銀行連續(xù)18年保持不良率低于1%，憑借精細化風控和差異化定位，成為城商行高質量發(fā)展的標桿；江蘇銀行作為城商行領軍者，構建“五篇大文章”協(xié)同推進體系，不良貸款率降至0.84%，在系統(tǒng)重要性銀行中位居前列；北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行深耕城鄉(xiāng)市場，成為鄉(xiāng)村振興金融服務的重要力量，形成了“各展所長、協(xié)同發(fā)力”的良好發(fā)展態(tài)勢。

金融強國建設的核心目標逐步落地，銀行業(yè)的國際影響力持續(xù)提升。我國銀行業(yè)不僅在國內(nèi)實現(xiàn)高質量發(fā)展，更積極參與國際金融治理，推動金融對外開放，提升我國金融的國際話語權。中國銀行作為全球化布局最完善的國有大行，持續(xù)提升全球服務能力，助力跨境人民幣業(yè)務發(fā)展；工商銀行、建設銀行等積極拓展國際業(yè)務，支持我國企業(yè)“走出去”，推動共建“一帶一路”高質量發(fā)展。同時，我國銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展得到國際社會的廣泛認可，為金融強國建設贏得了良好的國際環(huán)境，也為全球金融發(fā)展貢獻了中國智慧和中國方案。

分析評論：把握主動，走好金融強國建設銀行業(yè)之路

中國金融網(wǎng)董事長何世紅指出，從破局破解發(fā)展瓶頸，到謀局錨定戰(zhàn)略方向，再到開局開啟全新征程，我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，是踐行金融工作政治性、人民性、專業(yè)性的生動縮影，更是建設金融強國的必經(jīng)之路。綜合來看，我國銀行業(yè)能夠牢牢把握發(fā)展主動，實現(xiàn)高質量發(fā)展，核心在于始終堅持黨的領導、堅持服務實體經(jīng)濟本源、堅持深化改革創(chuàng)新、堅持防范化解金融風險，這四大原則為銀行業(yè)發(fā)展指明了方向、提供了保障。

從發(fā)展成效來看，我國銀行業(yè)已取得顯著突破：資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴張，核心競爭力持續(xù)提升，2025年末銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額達480萬億元，商業(yè)銀行總資產(chǎn)同比增長9.0%，規(guī)模與質量實現(xiàn)雙提升；系統(tǒng)重要性銀行的引領作用充分發(fā)揮，21家系統(tǒng)重要性銀行成為行業(yè)“壓艙石”，帶動整個銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展；金融“五篇大文章”深耕細作，科技金融、綠色金融、普惠金融等領域的信貸投放持續(xù)增加，2025年企（事）業(yè)單位中長期貸款增加8.82萬億元，為實體經(jīng)濟提供了穩(wěn)定的資金支持；“金融為民”理念落地生根，各類銀行優(yōu)化民生服務，破解群眾融資難、融資貴問題，讓金融服務更有溫度；特色化、差異化經(jīng)營格局基本形成，19家銀行立足自身定位，走出了各具特色的發(fā)展之路，破解了同質化競爭困境，為行業(yè)高質量發(fā)展注入了新動能。這些成就的取得，不僅夯實了我國金融強國建設的根基，也彰顯了我國銀行業(yè)的強大韌性和發(fā)展活力。

同時，我們也應清醒認識到，我國銀行業(yè)在建設金融強國的征程中仍面臨一些挑戰(zhàn)：凈息差收窄的壓力持續(xù)存在，部分中小銀行盈利能力有待提升；金融風險防控的復雜性、艱巨性依然突出，個別銀行仍存在合規(guī)管理薄弱環(huán)節(jié)；金融服務實體經(jīng)濟的精準度仍需進一步提升，部分領域融資難、融資貴問題尚未完全解決；國際金融市場波動加劇，銀行業(yè)參與國際競爭的壓力不斷增大。此外，數(shù)字化轉型的深度和廣度仍需拓展，部分地方銀行的科技投入不足，服務效率和風控能力有待進一步提升。

展望未來，我國銀行業(yè)要繼續(xù)把握發(fā)展主動，在破局中鞏固成果，在謀局中精準發(fā)力，在開局中實現(xiàn)新突破，為建設金融強國貢獻更大力量。一是要持續(xù)深化改革創(chuàng)新，完善公司治理結構，強化科技投入，推動數(shù)字化轉型，提升核心競爭力；二是要持續(xù)深耕金融“五篇大文章”，聚焦實體經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化信貸結構，提升服務質效，推動金融與實體經(jīng)濟深度融合；三是要堅守“金融為民”初心，優(yōu)化民生金融服務，加大對重點群體的支持力度，讓金融成果更多更公平惠及全體人民；四是要強化風險防控，完善風控體系，堅守合規(guī)經(jīng)營底線，防范化解各類金融風險，維護金融體系穩(wěn)定；五是要堅持特色化、差異化發(fā)展，各類銀行立足自身定位，深耕細分領域，打造核心優(yōu)勢，形成協(xié)同發(fā)展的良好格局；六是要積極參與國際金融治理，推動金融對外開放，提升國際話語權，助力構建更加公平合理的國際金融秩序。

站在新的歷史起點上，我國銀行業(yè)正處于破局見效、謀局有為、開局可期的關鍵階段。只要始終堅守服務實體經(jīng)濟本源，堅持深化改革創(chuàng)新，強化風險防控，堅守金融為民初心，就一定能夠持續(xù)乘勢而上，實現(xiàn)更高質量的發(fā)展，牢牢把握發(fā)展主動，為建設金融強國、支撐中國經(jīng)濟高質量發(fā)展、推動構建人類命運共同體作出更大貢獻。