以案說(shuō)險(xiǎn)：履行告知義務(wù)，守護(hù)保險(xiǎn)權(quán)益

富德生命人壽吳忠中支3.15系列活動(dòng)丨以案說(shuō)險(xiǎn)：履行告知義務(wù)，守護(hù)保險(xiǎn)權(quán)益

健康告知是保險(xiǎn)合同訂立的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是投保人履行最大誠(chéng)信原則的核心要求，看似簡(jiǎn)單的信息填報(bào)，實(shí)則關(guān)乎后續(xù)理賠權(quán)益的有效落地。為幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者規(guī)避投保誤區(qū)，守住保障初心，本期以案說(shuō)險(xiǎn)結(jié)合理賠案例，解析健康告知如實(shí)填報(bào)的重要性，普及相關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者規(guī)范投保，切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

案例簡(jiǎn)介

2022年3月，張先生為自己投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，投保時(shí)，保險(xiǎn)代理人就健康告知情況逐項(xiàng)詢問，在詢問其是否有冠心病病史一項(xiàng)時(shí)，張先生否認(rèn)有相關(guān)病史，擔(dān)心告知后會(huì)被加費(fèi)或拒保，所以未向代理人如實(shí)告知相關(guān)情況。2024年9月，張先生因突發(fā)急性心肌梗死住院治療，出院后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張先生在投保前兩年的體檢報(bào)告中均有明確的冠心病病史記錄，且有過(guò)門診就診和服藥史，在投保時(shí)張先生并未如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知該情況，其隱瞞的身體健康情況足以影響該保單承保與否，故經(jīng)過(guò)審核，本次因未如實(shí)告知，理賠結(jié)論為拒付解約并不退還保費(fèi)。

案例分析

01案件核心事實(shí)：張先生投保時(shí)故意隱瞞了對(duì)保險(xiǎn)公司承保決策有重大影響的重要事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司核查發(fā)現(xiàn)該情況，作出拒付保險(xiǎn)金、解除保險(xiǎn)合同且不退還保費(fèi)的理賠處理決定，張先生因未履行如實(shí)告知義務(wù)，無(wú)法獲得相應(yīng)賠償。

02拒付法律依據(jù)：本次理賠處理的核心法律依據(jù)為《保險(xiǎn)法》第十六條投保人如實(shí)告知義務(wù)相關(guān)規(guī)定。投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，且隱瞞事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人承保決定的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，同時(shí)無(wú)需退還保險(xiǎn)費(fèi)。

03如實(shí)告知要點(diǎn)：如實(shí)告知是投保人的法定義務(wù)，僅針對(duì)保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)提出詢問的保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人相關(guān)情況作出如實(shí)說(shuō)明即可；若為重大過(guò)失未如實(shí)告知且對(duì)事故有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人拒賠但需退還保費(fèi)，且保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)有三十日和二年的行使期限限制，超期則不得解除合同。

消費(fèi)者提示

堅(jiān)守最大誠(chéng)信原則，如實(shí)完成健康告知。投保時(shí)針對(duì)保險(xiǎn)公司的健康問詢，投、被保險(xiǎn)人需據(jù)實(shí)作答，切勿隱瞞、欺詐，投保中的僥幸心理，極易為后續(xù)保險(xiǎn)理賠埋下糾紛隱患。

專業(yè)事項(xiàng)交由專業(yè)判斷，切勿自行評(píng)估健康狀況。請(qǐng)如實(shí)告知健康情況并配合保險(xiǎn)公司提供材料、完成體檢，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)真實(shí)健康信息作出合規(guī)承保結(jié)論，全方位保障雙方合法權(quán)益。