在聊天中發(fā)現(xiàn)“新商機”，他們非法套現(xiàn)25億元……

打著“聚合支付”的幌子創(chuàng)建App

卻干著非法套現(xiàn)的勾當(dāng)

檢察機關(guān)

經(jīng)細致審查準(zhǔn)確界定

App的實際經(jīng)營內(nèi)容

與行為性質(zhì)

撕破“創(chuàng)新交易”偽裝

2月5日，上海市第十六屆人民代表大會第四次會議舉行第二次全體會議，上海市檢察院檢察長陳勇向大會作《上海市人民檢察院工作報告》?！皡f(xié)同織密金融安全防線，辦理利用第三方支付平臺套現(xiàn)信用卡25億元非法經(jīng)營案，推動凈化金融市場生態(tài)?！惫ぷ鲌蟾嬷?，提到了一起案值上億元的非法經(jīng)營案。

這起案件經(jīng)上海市寶山區(qū)檢察院提起公訴，2025年6月16日，一審法院以非法經(jīng)營罪分別判處金某、楊某、陳某3人有期徒刑八年至三年，各并處罰金500萬元至250萬元。被告人不服，提出上訴。同年9月30日，上海市第二中級法院裁定維持一審原判。涉案公司的開發(fā)人員、技術(shù)人員和代理商等涉案人員另案處理。

發(fā)現(xiàn)“新商機”

決定開展線上信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)

2020年11月，在某投資管理公司工作的金某，因公司經(jīng)營狀況不佳、收入不穩(wěn)定，萌生了自主創(chuàng)業(yè)的念頭，隨后注冊成立了仁某網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，經(jīng)營起“聚合支付”業(yè)務(wù)（即將支付寶、微信等支付方式統(tǒng)一聚合到一個平臺上，開展支付業(yè)務(wù)）。

為了方便經(jīng)營，金某找到了在工作中結(jié)識的楊某，利用楊某從事POS機和第三方支付業(yè)務(wù)可以提供第三方支付渠道的優(yōu)勢，一同進行聚合支付技術(shù)服務(wù)備案，合伙經(jīng)營仁某網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司。然而，經(jīng)市場調(diào)研，金某和楊某發(fā)現(xiàn)，聚合支付市場競爭激烈，經(jīng)營難以長期維系。

“現(xiàn)在，套現(xiàn)信用卡在線上的市場需求量很大?！苯鹉吃诤蜅钅沉奶鞎r，從對方的話中發(fā)現(xiàn)了新的“商機”。經(jīng)商量，二人決定將線上信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)作為公司主要經(jīng)營方向。2021年2月，“君某付”App應(yīng)運而生。

據(jù)金某交代，“君某付”App可提供線上信用卡套現(xiàn)服務(wù)，用戶通過在App內(nèi)的商戶交易進行套現(xiàn)，但所謂的交易和商戶都是虛構(gòu)的。他們招了一批代理商，由代理商發(fā)送邀請碼邀請用戶注冊登錄。注冊時，用戶只需提供身份信息和儲蓄卡賬號，代理商就會將客戶信息綁定在公司分配的虛擬設(shè)備碼上（類似于POS機設(shè)備序列號），再發(fā)送給第三方支付公司，由其負責(zé)注冊商戶。

這些所謂的商戶注冊成功后，用戶就可以在App上綁定自己名下的信用卡，輸入需要套現(xiàn)的金額后支付，用戶的信用卡額度就被轉(zhuǎn)入儲蓄卡內(nèi)，成為可隨時支取的現(xiàn)金余額。金某交代，App收取每筆業(yè)務(wù)3元加套現(xiàn)額6‰的手續(xù)費。

審查電子數(shù)據(jù)

厘清App運行流程

“這種新型網(wǎng)絡(luò)支付套現(xiàn)犯罪，規(guī)模大、手段隱蔽、鏈條長，且資金流向復(fù)雜難追蹤，取證工作極其重要?！?024年1月，案件偵破之初，寶山區(qū)檢察院即派資深檢察官依法介入，引導(dǎo)公安機關(guān)偵查人員對“君某付”App及網(wǎng)站系統(tǒng)進行全面數(shù)據(jù)鏡像固定，明確需重點提取的不特定持卡人商戶注冊信息、虛擬交易訂單、返點費用等關(guān)鍵電子數(shù)據(jù)范圍，確保數(shù)據(jù)提取的完整性與針對性。同時，檢察機關(guān)還嚴(yán)格審查證據(jù)合法性，對電子數(shù)據(jù)的提取、保存、移送等環(huán)節(jié)進行全程合法性核查，確保所有證據(jù)均符合法定標(biāo)準(zhǔn)，為案件準(zhǔn)確定性和后續(xù)訴訟提供堅實證據(jù)支撐。

2024年4月7日，公安機關(guān)將案件移送至寶山區(qū)檢察院審查起訴?！芭袛嘣摪赶嚓P(guān)人員的行為是否構(gòu)成非法經(jīng)營罪，核心在于界定這個App的實際經(jīng)營內(nèi)容與行為性質(zhì)?！鞭k案檢察官陳偉東在接受采訪時介紹說，“為此，我們對電子數(shù)據(jù)進行了充分審查，厘清App運行流程。”

通過全面梳理分析“君某付”App后臺數(shù)據(jù)，辦案檢察官查明：該App內(nèi)的大部分商戶信息，并非商戶自主注冊、自主入駐生成，而是由平臺運營方直接通過后臺系統(tǒng)批量導(dǎo)入，商戶主體、經(jīng)營場景、交易信息等均存在嚴(yán)重的虛假情況。

“平臺對外宣稱的用戶交易行為，表面上呈現(xiàn)為用戶使用信用卡在App內(nèi)的合作商戶處進行正常消費支付，但我們發(fā)現(xiàn)涉案資金的真實去向和路徑卻完全背離了正常消費的資金路徑，用戶的信用卡賬戶被扣除交易金額及相應(yīng)手續(xù)費后，相關(guān)資金最終并未流入商戶賬戶，而是被直接劃轉(zhuǎn)至用戶本人名下的儲蓄卡中。”陳偉東分析認為，根據(jù)“兩高”發(fā)布的《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定，“使用受理終端或者網(wǎng)絡(luò)支付接口等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、交易退款等非法方式向指定付款方支付貨幣資金的”屬于非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，金某等人的行為本質(zhì)上屬于典型的虛構(gòu)交易、非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)認定為非法經(jīng)營行為。

陳偉東告訴記者，這種虛構(gòu)交易的模式，改變了信用卡原本的消費信貸功能，將信用卡的授信額度變相轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金余額，供用戶套取使用，這種行為嚴(yán)重違反了中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定，擾亂了正常的社會金融管理秩序。

深入調(diào)查

準(zhǔn)確認定案件性質(zhì)

經(jīng)查，仁某網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司的實際負責(zé)人金某持股34%，全面負責(zé)公司經(jīng)營；楊某持股20%，負責(zé)提供第三方渠道及后續(xù)與第三方的關(guān)系維護；陳某持股5%，參與第三方支付渠道的對接，另有開發(fā)人員、技術(shù)人員，占據(jù)相關(guān)股份。

與此同時，“君某付”App還設(shè)有代理商，他們的犯罪參與情況和獲利如何？

“針對該案證據(jù)數(shù)字化、碎片化、跨平臺的特點，我們圍繞‘代理商、資金流、返點費’三大核心要素構(gòu)建閉環(huán)審查體系，層層遞進還原犯罪全貌?！标悅|介紹，他們對“君某付”App后臺代理商注冊信息、邀請碼傳播軌跡及代理商與用戶的溝通記錄進行了細致梳理、分析，明確代理商在套現(xiàn)流程中的“橋梁”作用，即協(xié)助用戶完成注冊、綁定等操作；同時，對代理商是否與仁某網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司存在正式代理協(xié)議進行重點核查，確認所有代理商均未簽訂合法代理合同，且公司未對代理商資質(zhì)進行任何合規(guī)審核。據(jù)此，進一步證實涉案公司通過代理商發(fā)展用戶、擴大非法套現(xiàn)規(guī)模的主觀故意，排除合法經(jīng)營的可能性。

“我們還調(diào)取了涉案公司的財務(wù)賬目、股東分紅記錄及返點費結(jié)算憑證。”陳偉東告訴記者，經(jīng)過細致分析，他們查明返點費是按照“公司—股東—代理商”的層級進行分配的，金某、楊某、陳某等核心成員根據(jù)持股比例和職責(zé)分工獲取相應(yīng)收益，代理商則依據(jù)發(fā)展客戶的套現(xiàn)金額獲得返點?！安榍謇娣峙錂C制，不僅能夠證實犯罪嫌疑人參與非法經(jīng)營的直接動機，而且能更完整呈現(xiàn)涉案公司通過‘君某付’App開展非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)的盈利模式，為案件定性為非法經(jīng)營罪提供了關(guān)鍵依據(jù)?！?/p>

檢察官面對的另一個難題，是如何準(zhǔn)確認定非法經(jīng)營數(shù)額。依托司法審計報告，檢察官對每筆套現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)路徑進行了穿透式審查，從用戶信用卡支付、第三方支付平臺清算，到資金最終轉(zhuǎn)入用戶儲蓄卡的全流程進行核驗?！拔覀兺ㄟ^比對虛擬交易訂單金額、手續(xù)費扣除記錄與實際到賬金額，計算出每筆非法套現(xiàn)的具體數(shù)額，最終確認金某等人于2021年2月至2024年1月通過‘君某付’App非法套現(xiàn)25億余元。”辦案檢察官說。

精準(zhǔn)追責(zé)

推動金融行業(yè)綜合治理

結(jié)合各涉案人員在犯罪中的地位、作用及主觀故意，檢察官通過審查股權(quán)結(jié)構(gòu)、職責(zé)分工及實際行為，區(qū)分核心成員與共同參與者，明確刑事追責(zé)范圍，進行分類分層處理，以全面準(zhǔn)確貫徹寬嚴(yán)相濟刑事政策。

檢察機關(guān)認為，金某作為公司實際負責(zé)人，全面統(tǒng)籌公司經(jīng)營、決策套現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，系主犯；楊某負責(zé)維護支付協(xié)會關(guān)系、對接支付渠道，為非法套現(xiàn)提供關(guān)鍵技術(shù)支持，亦系主犯；陳某僅參與支付渠道對接，起輔助作用，屬從犯。對于涉案公司中僅從事行政、后勤等輔助性工作，未參與非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)決策、操作及利益分配，且對公司核心業(yè)務(wù)性質(zhì)不明知的人員，檢察機關(guān)在案件偵查初期即建議公安機關(guān)開展甄別，依法不將上述人員納入刑事追責(zé)范圍。

2024年7月19日，寶山區(qū)檢察院經(jīng)審查認為，金某、楊某、陳某相互結(jié)伙，非法從事信用卡套現(xiàn)資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，情節(jié)特別嚴(yán)重，以涉嫌非法經(jīng)營罪對三人提起公訴。法院經(jīng)審理依法作出上述判決。

2024年11月，寶山區(qū)檢察院檢察官出庭支持公訴。

案件雖已辦結(jié)，但檢察機關(guān)的履職并未止步。

“當(dāng)前，金融犯罪的行為手段復(fù)雜多樣，犯罪危害也在疊加升級。以該案為例，新型網(wǎng)絡(luò)支付套現(xiàn)犯罪不當(dāng)利用新型支付手法，以網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的隱蔽性突破了傳統(tǒng)套現(xiàn)的時空限制，嚴(yán)重破壞了金融管理秩序，導(dǎo)致信用卡授信資金違規(guī)流入非消費領(lǐng)域，滋生地下金融活動，更易成為洗錢、詐騙等下游犯罪的‘資金通道’，加劇違法犯罪蔓延風(fēng)險。”上海市檢察院經(jīng)濟犯罪檢察部副主任陳晨告訴記者。

“辦案中我們也在思考，像該案這樣以新型手段進行的金融犯罪，要如何依法打擊、實現(xiàn)有效治理？”寶山區(qū)檢察院檢委會專職委員、第三檢察部主任張斌介紹，近年來，他們聚焦新型金融犯罪，先后辦理了利用虛擬貨幣非法買賣外匯案、高價收購虛擬貨幣實施跨境洗錢案等案件，一些案件入選最高檢典型案例、寫入最高檢工作報告，在為同類案件辦理提供實踐參考的同時，也在風(fēng)險防范、綜合治理等方面積累了一定經(jīng)驗。

“為遏制此類犯罪再次發(fā)生，我們一方面積極推動檢察機關(guān)與行政監(jiān)管部門聯(lián)動，于2025年8月聯(lián)合區(qū)公安分局、區(qū)發(fā)改委簽訂《防范化解非法金融活動風(fēng)險合作協(xié)議》，強化風(fēng)險線索共享與處置、開展聯(lián)合調(diào)研與課題研究，共同維護區(qū)域金融秩序穩(wěn)定；另一方面利用線上、線下等多種渠道，結(jié)合相關(guān)案例向金融從業(yè)人員、社會公眾開展普法宣傳，提升他們的風(fēng)險防范意識和能力?！睆埍蠼榻B。

2025年11月，寶山區(qū)檢察院舉行“護航法治化營商環(huán)境”檢察開放日，邀請人大代表聚焦金融風(fēng)險防范化解，探討檢察服務(wù)金融安全與經(jīng)濟發(fā)展新舉措。

以有力法治保障

護航國際金融中心建設(shè)

全國人大代表

中國基督教三自愛國運動委員會

駐會副主席單渭祥

上海市檢察院2025年工作報告中，寶山區(qū)檢察院辦理的利用第三方支付平臺套現(xiàn)信用卡25億余元非法經(jīng)營案，令我印象深刻。該案的成功辦理，不僅彰顯了上海檢察機關(guān)精準(zhǔn)打擊新型金融犯罪的專業(yè)能力和堅定決心，更折射出上海檢察機關(guān)立足檢察職能、護航金融安全、服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

金融是國民經(jīng)濟的血脈，金融安全是國家安全的重要組成部分。上海正加快建設(shè)國際金融中心，金融業(yè)態(tài)持續(xù)豐富，與此同時，金融犯罪的隱蔽性、智能化、產(chǎn)業(yè)化趨勢也日益明顯。我關(guān)注到，近年來，上海檢察機關(guān)始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，立足檢察職能，把打擊金融犯罪、護航金融安全作為重點工作，多措并舉、綜合發(fā)力、標(biāo)本兼治，有效推動了金融犯罪治理提質(zhì)增效，切實守護國家金融安全和群眾合法權(quán)益。希望檢察機關(guān)繼續(xù)保持打擊金融犯罪的高壓態(tài)勢，進一步加強專業(yè)化辦案團隊建設(shè)，不斷提升應(yīng)對新型金融犯罪的能力水平；協(xié)同織密金融安全防線，推動形成治理合力，防范化解金融風(fēng)險；加大金融法治宣傳力度，引導(dǎo)社會公眾增強防范意識，從源頭遏制犯罪發(fā)生，筑牢金融安全防線。

來源：檢察日報·明鏡周刊