有錢難治病，身后無人托？如何為億萬獨(dú)居者搭“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”

灣財(cái)聚焦獨(dú)居現(xiàn)象（圖片由AI生成）

生病了無人簽字？賬戶有錢卻不能救命？人走了財(cái)產(chǎn)無人做主？對(duì)于獨(dú)居一族來說，這也許并非遙遠(yuǎn)的假設(shè)，而是繞不開的“靈魂之問”。

3月21日，2025年度《中華遺囑庫白皮書》數(shù)據(jù)顯示，空巢老人占立遺囑人群的比例達(dá)61%，孤寡老人占5.09%，傳統(tǒng)家庭監(jiān)護(hù)模式因子女異地、親屬疏離等問題面臨諸多挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國60歲及以上人口已突破3億，無子女家庭、失獨(dú)家庭、老殘一體家庭的監(jiān)護(hù)需求日益迫切。中華遺囑庫項(xiàng)目辦相關(guān)人士指出，空巢老人等群體的財(cái)產(chǎn)問題、監(jiān)護(hù)問題、繼承問題，已成為社會(huì)焦點(diǎn)。

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個(gè)案回響：

從“蔣女士之痛”看系統(tǒng)性缺失

去年10月，46歲的獨(dú)身蔣女士因突發(fā)腦出血昏迷后，醫(yī)療決策因無人簽字而一度受阻；她身故后數(shù)百萬元資產(chǎn)的處置也一度陷入程序艱難。“有錢不能救命”的個(gè)案，刺痛了社會(huì)神經(jīng)。當(dāng)生命與財(cái)產(chǎn)無人托付，如何為數(shù)量龐大且日益增長的獨(dú)居群體，構(gòu)建一道可靠的安全堡壘？

今年3月的全國兩會(huì)上，全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔在一份提案中指出，目前，我國獨(dú)居群體所面臨的醫(yī)療決策無人代理、失能失智照護(hù)缺失、財(cái)產(chǎn)失管及身后事務(wù)無人處置等監(jiān)護(hù)缺位風(fēng)險(xiǎn)已從個(gè)體困境演變?yōu)橄到y(tǒng)性社會(huì)問題。針對(duì)獨(dú)居群體的監(jiān)護(hù)困境，孫潔呼吁完善頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建“政府部門+公益組織+商業(yè)主體”多層次的保障體系。

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讀懂?dāng)?shù)據(jù)：

獨(dú)居破億，也不只是“老年專利”

南都灣財(cái)社記者注意到，多個(gè)不同口徑的統(tǒng)計(jì)，佐證獨(dú)居人群的“水漲船高”。民政部、全國老齡辦發(fā)布的《2024年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，截至2024年末，全國60周歲及以上人口已超3.1億。《第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查基本數(shù)據(jù)公報(bào)》顯示，全國獨(dú)居老人比例已達(dá)14.2%。此前民政部與北京市老齡協(xié)會(huì)的調(diào)研顯示，近80%的老年人擔(dān)心出現(xiàn)突發(fā)疾病或意外時(shí)，無人料理緊急醫(yī)療救治、身后事等相關(guān)事務(wù)。

實(shí)際上，獨(dú)居也并非老年人“專利”。按照2023年中國統(tǒng)計(jì)年鑒，根據(jù)全國家庭戶口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，“一人戶”的占比約為 16.77%。除老人之外，越來越多的年輕人也開始選擇獨(dú)居。貝殼研究院的《新獨(dú)居時(shí)代報(bào)告》也顯示，截至2024年，中國獨(dú)居人口規(guī)模已達(dá)1.23億，其中年輕人居多。報(bào)告預(yù)測(cè)到 2030 年，我國獨(dú)居人口數(shù)量預(yù)計(jì)將達(dá)到 1.5 億至 2 億人。

那么，伴隨獨(dú)居或單身人口比例增加，他們的醫(yī)療決策、失能照護(hù)、財(cái)產(chǎn)管理乃至財(cái)產(chǎn)處置權(quán)，該由誰來做主？他們對(duì)情感慰藉、人格尊嚴(yán)等更高層次的需求誰來滿足？

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醫(yī)療困境：

無人簽字的知情同意書

“在我們大量的醫(yī)療實(shí)踐之中，因獨(dú)居、無家屬導(dǎo)致的手術(shù)和急救中的醫(yī)患溝通不暢和知情同意權(quán)落實(shí)困難的情形并不罕見，具體表現(xiàn)在手術(shù)知情同意書無人簽字、最終的手術(shù)決策完全沒有考慮患者本人的意愿。”北大醫(yī)療集團(tuán)首席醫(yī)療官兼醫(yī)療管理部總經(jīng)理劉宇告訴南都灣財(cái)社，這種現(xiàn)象有越來越增加的趨勢(shì)，成為一個(gè)無法回避的難點(diǎn)問題。

劉宇坦言，按照民法典的相關(guān)規(guī)定，醫(yī)院是有基于法律底線的解決方案的，可以確保病人的急危救治不中斷，但這絕非理想解決方案，因?yàn)獒t(yī)院在替患者做決定時(shí)是基于醫(yī)療行業(yè)的通識(shí)認(rèn)知，而非具體這位患者的本人意愿。在患者本人因病失去表達(dá)能力并且缺乏適格的監(jiān)護(hù)人時(shí)，醫(yī)院當(dāng)下基于法律底線的解決方案實(shí)際上忽略了患者作為一個(gè)活生生的人的生命尊嚴(yán)。雖然目前的法律和倫理都主張尊重患者本人的自主決定權(quán)利，但由于缺乏一種將患者的自主意愿轉(zhuǎn)化為臨床決策的操作機(jī)制導(dǎo)致患者的權(quán)利無法落實(shí)。

去年11月在北京舉辦的第四屆遺產(chǎn)管理人高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展交流會(huì)上，蘇州鑫橋傳承咨詢事務(wù)所聯(lián)合創(chuàng)始人胡筠悅則指出，現(xiàn)行《民法典》繼承編以血緣和婚姻為繼承權(quán)基礎(chǔ)，導(dǎo)致不婚人群在遺產(chǎn)管理人選任上面臨比有配偶或子女者更復(fù)雜和特殊的困境，尤其是無子女的群體，缺乏“天然”或法定的遺產(chǎn)管理人。

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風(fēng)險(xiǎn)全貌：

從“失能”到“身后”的四大缺口

該如何客觀審視獨(dú)居者現(xiàn)象和背后潛藏風(fēng)險(xiǎn)？有相關(guān)行業(yè)專家向南都灣財(cái)社記者梳理分析，獨(dú)居現(xiàn)象從個(gè)體悲劇演變?yōu)槠毡榈纳鐣?huì)性焦慮與治理課題，獨(dú)居者的風(fēng)險(xiǎn)貫穿于“失能、失智、身后”的全過程。

從具體表現(xiàn)看，醫(yī)療決策“無人簽字”：突發(fā)疾病時(shí)，因無法定監(jiān)護(hù)人或意定監(jiān)護(hù)人身份不被認(rèn)可，導(dǎo)致救治延誤；失能失智“無人照護(hù)與監(jiān)督”：喪失行為能力后，日常生活照料、醫(yī)療護(hù)理缺乏可靠執(zhí)行人與質(zhì)量監(jiān)督者，人身權(quán)益易受侵害；財(cái)產(chǎn)事務(wù)“無人管理”：銀行賬戶、保險(xiǎn)理賠等因本人無法操作而凍結(jié)，基本生活與醫(yī)療支付渠道中斷。身后之事“無人料理”：殯葬事宜無人負(fù)責(zé)，遺產(chǎn)處置陷入僵局或收歸國有，個(gè)人意愿無法實(shí)現(xiàn)。此外，要特別關(guān)注一個(gè)前置且高頻的痛點(diǎn)：緊急救援救助的缺失，往往因無人及時(shí)發(fā)現(xiàn)而錯(cuò)過黃金搶救時(shí)間。

在業(yè)內(nèi)的共識(shí)中，當(dāng)傳統(tǒng)的家庭支持網(wǎng)絡(luò)因少子化、空巢化而弱化甚至斷裂時(shí)，現(xiàn)行社會(huì)運(yùn)行機(jī)制在醫(yī)療決策、財(cái)產(chǎn)管理、人身照護(hù)、身后事務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，出現(xiàn)了“制度性不適”與“服務(wù)性缺失”。

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體系破題：

意定監(jiān)護(hù)盲區(qū)與“信托+監(jiān)護(hù)”探索

直面獨(dú)居現(xiàn)象之痛，記者注意到，全國政協(xié)委員孫潔在提案中一個(gè)頗具前瞻性的亮點(diǎn)，是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司等商業(yè)主體積極參與服務(wù)供給。孫潔建議，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司等商業(yè)主體在長期資金、風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局上的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，允許作為意定監(jiān)護(hù)人或通過委托代理、提供定制化服務(wù)等方式，重點(diǎn)滿足獨(dú)居群體在醫(yī)療決策、失能失智照管、財(cái)產(chǎn)管理及身后事務(wù)處理等方面的復(fù)合型需求，填補(bǔ)普惠性公益服務(wù)的供給盲區(qū)。

上述提案中涉及的“意定監(jiān)護(hù)”，成為修復(fù)“盲區(qū)”與填補(bǔ)“真空”的關(guān)鍵制度。按照行業(yè)定義，意定監(jiān)護(hù)是一種“事先監(jiān)護(hù)”，指具有完全民事行為能力的成年人可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個(gè)人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人。民法典引入意定監(jiān)護(hù)制度，充分體現(xiàn)出該制度的重要價(jià)值。

而在一些檢察專家看來，面臨結(jié)婚率、生育率降低，人口老齡化問題日益嚴(yán)重等情況時(shí)，不想結(jié)婚的人士可以通過意定監(jiān)護(hù)的方式為自己提供保障，而老人也可以通過盡早確立監(jiān)護(hù)人的方式實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

對(duì)于上述社會(huì)普遍性難題，業(yè)內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)也在未雨綢繆探索破題之路。其中，“信托+監(jiān)護(hù)”成為一種路徑。記者從業(yè)界了解到，72歲的獨(dú)居退休醫(yī)生秦女士（化名）日前選擇了中國外貿(mào)信托有限公司作為信托受托人，將其一部分資產(chǎn)置入信托，讓信托公司進(jìn)行獨(dú)立、安全的專業(yè)化管理，并嚴(yán)格按約定支付各項(xiàng)養(yǎng)老費(fèi)用，信托成為像一道“金融防火墻”。與此同時(shí)，北京某研究服務(wù)中心作為意定監(jiān)護(hù)人和委托代理人，負(fù)責(zé)其生活照料、醫(yī)療救治、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)選擇等一切人身相關(guān)事務(wù)的決策與執(zhí)行。通過一系列金融和法律安排，秦女士嘗試為自己的晚年生活構(gòu)建起一張覆蓋緊急醫(yī)療、長期照護(hù)與身后事的安心保障網(wǎng)。

而早在2023年，國內(nèi)首單“特殊需要信托+意定監(jiān)護(hù)+機(jī)構(gòu)監(jiān)察人”也頗有看點(diǎn)。據(jù)悉，該信托的委托人C女士，時(shí)年75周歲，其女兒因罹患精神類疾病被法院認(rèn)定為無民事行為能力人，C女士面臨著“我走了，孩子怎么辦”的現(xiàn)實(shí)焦慮。C女士以200萬元作為初始信托財(cái)產(chǎn)在另一家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立信托，本人及其女兒共同成為信托受益人，并設(shè)置“機(jī)構(gòu)監(jiān)察人+意定機(jī)構(gòu)監(jiān)護(hù)人”的雙監(jiān)督機(jī)制，提供雙重保障。

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保險(xiǎn)實(shí)踐：

構(gòu)建六位的“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”

實(shí)際上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或才是破解監(jiān)護(hù)困境、參與多層次保障體系的中堅(jiān)社會(huì)力量。據(jù)記者觀察，當(dāng)前國內(nèi)各大頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正著力探索“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”模式，通過整合醫(yī)療資源、康復(fù)護(hù)理資源和適老化改造服務(wù)乃至金融服務(wù)，做好“養(yǎng)老金融”大文章。

這篇“養(yǎng)老金融”大文章背后，如何構(gòu)建服務(wù)更豐富更人性化的監(jiān)護(hù)服務(wù)體系，同樣是保險(xiǎn)同業(yè)的“必修課”。

“從制度契合到能力匹配，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有天然優(yōu)勢(shì)。”平安人壽總經(jīng)理史偉玉向記者分析，保險(xiǎn)業(yè)在破解獨(dú)居者“監(jiān)護(hù)困境”方面具有天然的契合性，是參與多層次保障體系構(gòu)建的關(guān)鍵社會(huì)力量，其核心優(yōu)勢(shì)并非簡單的資金賠付，而在于其獨(dú)特的制度內(nèi)核與綜合能力。

2026年政府工作報(bào)告提出，要做好獨(dú)居老人、失能失智等困難群體的關(guān)愛幫扶。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，構(gòu)建監(jiān)護(hù)服務(wù)產(chǎn)品體系該如何實(shí)踐？

史偉玉進(jìn)一步闡釋并建議，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可從六大領(lǐng)域深度參與，構(gòu)建中國特色的獨(dú)居者尊嚴(yán)保障體系。其一是聯(lián)合國內(nèi)法學(xué)及相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜遥e極參與法律協(xié)議創(chuàng)新與效力攻堅(jiān)，為從法律實(shí)踐層面解決“簽得了，行不通”的核心堵點(diǎn)貢獻(xiàn)力量。其次是為特定情況提供資金支付保障機(jī)制，當(dāng)觸發(fā)約定條件（如失能）時(shí)，依據(jù)協(xié)議，履行醫(yī)療費(fèi)用直付、護(hù)理費(fèi)用支付等職責(zé)，解決“有錢不能用”的困境。第三是醫(yī)療決策支持與緊急救援響應(yīng)，做個(gè)人生命健康權(quán)的忠實(shí)代言人。第四是失能失智期的專業(yè)照護(hù)與權(quán)益監(jiān)督，一旦發(fā)生照護(hù)不達(dá)標(biāo)或侵權(quán)事件，依授權(quán)代表客戶進(jìn)行交涉，防范類似大連杜老先生案例的悲劇重演。第五是提供身后事務(wù)解決方案，涵蓋從臨終關(guān)懷到身后事料理的全流程，避免上海蔣女士身后事的處置困境。

在史偉玉看來，還需要開展全社會(huì)“生命尊嚴(yán)規(guī)劃”理念的倡導(dǎo)教育，這是最具深遠(yuǎn)意義的領(lǐng)域。最終通過“法律效力保障+金融事務(wù)執(zhí)行+醫(yī)療資源協(xié)調(diào)+實(shí)體服務(wù)監(jiān)督+緊急救援響應(yīng)+理念普及教育”的體系，為億萬獨(dú)居者編織一張“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”。

“保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)聚焦獨(dú)居、失能老人等群體痛點(diǎn)，以產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)雙輪驅(qū)動(dòng)，將專業(yè)能力轉(zhuǎn)化為群眾可感知、可獲得的養(yǎng)老保障。”站在保險(xiǎn)資源整合平臺(tái)角色，騰訊微保產(chǎn)品負(fù)責(zé)人也表態(tài)認(rèn)為，未來將聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)適配獨(dú)居、居家場景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)同生態(tài)伙伴，深化 “保險(xiǎn) + 養(yǎng)老服務(wù)” 融合，補(bǔ)齊普惠養(yǎng)老短板。

從意定監(jiān)護(hù)的制度破冰，到“信托+監(jiān)護(hù)”的模式探索，再到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)六位一體服務(wù)體系的構(gòu)建，一張覆蓋醫(yī)療決策、人身照護(hù)、財(cái)產(chǎn)管理與身后事務(wù)的“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”正逐步成形。毫無疑義，唯有政府、市場與社會(huì)機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)力，才能讓每一個(gè)獨(dú)居者老有所依、病有所托、去有所歸。

采寫：南都灣財(cái)社記者 盧亮