支付寶年領5.21%的“長錢保”，真實收益測評！

現在六大行1年期定存，利率只有0.95%。

而支付寶上“長錢保”，宣傳每年能領總保費的5.21%——直接翻了五倍多！

相信不少人都刷到過，非常心動！

難道天上真有掉餡餅的好事？

今天，咱就來扒一扒螞蟻保上熱銷儲蓄險，看看它們的真實收益到底長啥樣。

打開螞蟻保儲蓄險熱銷榜，前三名清一色都叫“長錢保”。

長錢保·五年領年金、長錢保·增額終身壽（分紅型）、長錢保·五年領年金（分紅型）。

其中“長錢保”只是個統一的IP名，方便大家記住。

背后實則是三家不同保險公司的產品，核心形態和收益規則差異很大。

其中兩款五年領年金，都屬于定期快返型年金。

就是錢放進去，第五年開始往外領錢，領幾年，再拿一筆滿期金，合同結束。

先看第一款：長錢保·五年領年金。

備案名叫「陽光人壽i保福享多D款年金保險」。

這款是純固定收益，每年領的錢是寫進合同里的。

它最吸引人的點，就是宣傳里說的“從第五年末開始，每年領取總保費的5.21%”。

一共領6年，第11年保單到期，再一次性拿一筆滿期金，合同就終止了。

這里面最容易踩坑的地方——5.21%，可不是咱們平時理解的年化利息。

咱們拿具體例子算一算，你就明白了。

一位30歲女性，年交2.4萬，交5年，總保費一共12萬。

第5年末開始，每年領總保費的5.21%，也就是6252元；

領6年，累計3.75萬。

第11年保單到期，一次性領滿期金是9.74萬；

這么算下來，11年一共能拿到3.75萬+9.74萬=13.49萬。

看起來是賺了1.5萬的利息。

再一算真實復利，只有1.47%。

也就是說，比現在銀行定期存款高那么一丟丟，跟宣傳里那種“暴擊感”完全不是一回事。

這也是這款產品最巧妙的地方。

用“每年領總保費5.21%”的說法吸引你，讓你覺得好劃算。

但其實領的，很大一部分是你自己的本金。

咱們看賬戶里的剩余的現金價值，也就是退保能拿的錢。

會發現是一直低于本金12萬的。

這就意味著，只要你中途想退保，肯定會虧本；

哪怕領了幾年年金再退，大概率也拿不回全部本金。

要等到第7年末，領的年金+當時的現金價值，才剛剛接近12萬的本金。

就是用流動性，換一點點比銀行高一點的收益，順便強制自己存下一筆錢。

長錢保·五年領年金（分紅型）

再看第二款，長錢保·五年領年金（分紅型）。

備案名叫「招商信諾定期年金保險C款」。

結構差不多，也是第五年開始領錢。

但是除了固定部分，每年還會多一個分紅。

這部分不是寫進合同的，能拿多少，要看保險公司當年的分紅實現率。

可以選擇領4年或者領6年，然后到期拿回滿期金。

還是用上一個案例測算，30歲女性，年交2.4萬，交5年，總保費12萬，選領6年。

從第五年末開始，固定年金和上一款一樣，每年領總保費的5.21%，也就是6252元。

領5年，累計3.1萬；

而分紅部分從保單第1年末就有，但前期金額特別少，幾乎可以忽略；

從第5年末到第10年，每年預期分紅大概1400元左右；

最終固定年金+預期分紅，累計能領4.2萬左右。

第10年到期領滿期金9.56萬，總共預期能拿13.8萬；

預期賺1.8萬，比固收類的收益要高一些，復利在2.46%。

同時回本時間也更快一些，第五年領的年金+現金價值已經回本。

如果現在手里有一筆閑錢，10年內肯定用不到，想找個比銀行存款利息高一點的地方放著，那這款產品還是挺合適的。

下有保底，上有一點點分紅的想象空間，整體比存銀行更舒服一點。

但有個小遺憾，它們都是定期產品，到期之后如果還想繼續存，就只能被動接受更低的利率了。

如果你真想找個能替代銀行存款、穩穩拿利息的產品，其實可以看看終身快返年金，比定期的更靈活，收益也更穩。

它最大的好處，就是鎖定終身利率。

以后市場利率再怎么降，都跟你沒關系。

要是哪天不想繼續領了，或者有別的用錢、投資計劃，也可以退保拿回本金，進退都很自由。

但按現在利率一直往下走的趨勢看，到期再換產品，利率只會越來越低。

長期下去，預期復利能接近 3%，比定期的劃算不少。

這種保終身的快返年金，就是給自己多留了一條后路、一個選擇權。

不像定期的，到期只能被動接受低利率，一點辦法都沒有。

長錢保·增額終身壽（分紅型）

最后一款，備案名叫「中國人保聚享福2.0」，承保公司是大家熟悉的老七家之一——中國人保。

和前兩款不同，它是分紅型增額終身壽。

簡單說就是把錢放里面利滾利，做長期增值。

適合給孩子存教育金、給自己存養老金，或者有長期資金規劃的朋友。

產品收益是由保底和分紅兩部分組成。

保底預定利率是1.75%，預期演示利率是3.9%，屬于當前市場上“高保底、中預期”的類型。

咱們還是用具體例子對比著看，更直觀。

假設35歲女生，一次性交100萬。

先看保底收益，這款產品的現金價值，要到第6年才能回本。

對比同類產品，回本速度稍微慢了一年。

持有20年，現金價值能增值到127.3萬；

持有30年，增值到151.4萬；

持有時間再長一點，復利大概在1.5%左右。

而市面上一些拔尖的同類產品，長期復利能突破1.6%，比這款略高一點。

再看加上分紅后，和同類優秀產品的差距會越來越大。

持有20年，這款產品的現金價值預期是162萬，和陸家嘴國泰的泰贏家2.0差了15萬多；

持有40年，預期現金價值290萬，和泰贏家2.0差了46萬多。

長期持有下來，這款產品的復利大概在2.7%左右；

而市面上拔尖的產品，復利能突破3%。

單看預期收益，這款長錢保·增額終身壽（分紅型），在市場上只能算中等水平。

當然，分紅型產品，最終能拿到多少收益，核心還要看背后保司的投資能力和分紅水平。

人保的投資能力還算不錯：

近三年平均投資收益率4.11%，近三年平均綜合投資收益率6.1%，在同類公司中屬于中等偏上水平。

但其近兩年分紅表現受監管限高政策影響，波動較為明顯。

在監管未限高的年份，該公司的分紅實現率基本能達到100%以上；

而到了2023年平均分紅實現率只有34%，2024年平均分紅實現率是43%，波動幅度較大。

綜合來看，如果你特別看重中國人保的品牌背書，愿意為了大公司口碑放棄部分收益，這款產品可以選；

但如果不是特別執著于大公司，想追求更高的收益和更穩定的分紅實現率，市面上有更多更優秀的選擇。

比如中意一生中意甄享版、陸家嘴國泰的泰贏家2.0，這幾款都是不錯的選擇。

不管是產品預期收益，還是公司的投資能力、過往分紅表現，都比這款更優秀。而且這些保司，近兩年也都突破了監管限高的分紅，表現很穩。

關于這些公司的表現，由于文章篇幅有限，無法為大家逐一詳細介紹。

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總體來看，螞蟻保這幾款產品，不算太坑。

兩款五年領年金，它們的定位特別清晰。

就是比銀行定期收益稍高一點，能幫你鎖定一段時間的利率。

還能順便逼著自己存下一筆錢。

如果你正好有一筆短期用不上的閑錢，想安安穩穩放著，那它確實是個可以選的方向。

但千萬別被“5.21%”這種表面數字沖昏頭腦，一股腦就買了。

買之前想清楚：這筆錢我是用來干嘛的？確定什么時候會用？能接受多久不動它？

再說長錢保增額終身壽分紅型，這款更適合做長期儲蓄規劃。

但分紅型產品嘛，分紅是不確定的，背后保險公司的投資能力和過往分紅情況，最好提前多了解了解。

另外除了這幾款，市面上其實還有很多比它們更有競爭力的產品，可以多對比一下。

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