個人、單位、政府、社會多方籌資，長護險將在全國推開

本報（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報道

來自國家衛健委的數據顯示，我國失能失智老人已超4500萬。

3月25日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳發布《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（下稱《意見》），要求用三年左右時間基本建立適應我國基本國情的長期護理保險制度。次日，國新辦召開發布會，國家醫保局詳解制度細節。

這意味著，被稱為社保“第六險”的長期護理保險，正式從試點走向全國。

覆蓋全民 不分城鄉

早在2016年，人社部印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，在15個城市啟動首批試點。2020年，國家醫保局會同財政部將試點擴至49個城市。十年來，試點地區從最初的15個增至去年底的92個，覆蓋3.08億參保人，累計惠及330多萬名失能人員，為群眾減輕照護費用負擔超1000億元。

國家醫保局副局長王文君在發布會上用了一個關鍵詞：“覆蓋全民”。長期護理保險制度向全國推開后，不區分城鄉，所有職工和居民均可參加。這意味著，無論參保人來自農村還是城市，都從同一個資金池報銷費用，享受待遇。不同統籌地區之間，保障水平也將相對均衡。

這是一項兜底性的民生制度。天職國際金融業咨詢合伙人周瑾在接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，長護險既是當前我國應對人口老齡化挑戰的兜底性民生制度，事關失能群體及家庭的生存尊嚴和社會和諧安定，又是保險機構參與社會治理并平衡商業價值的一個巨大市場領域。

對于普通老百姓來說，最關心的問題無非四個：誰能享受？享受什么？享受多少？在哪享受？

誰能享受？在3月26日的國新辦發布會上，國家醫保局有關負責人逐一作出了解釋。

國家醫保局待遇保障司負責人張西凡明確，凡是經過失能等級評估，符合待遇享受條件的參保人，均能享受相應的護理服務并獲得報銷。

根據現行評估標準，失能分為輕度、中度、重度三個等級。制度起步階段，保障的對象是需求最迫切、家庭負擔最重的重度失能人員，也就是那些長期臥床、生活不能自理、需要他人照料的人。隨著經濟發展和保障水平提升，未來將統一研究擴大至中度失能人員。

值得注意的是，各地在失能等級評估中將“共用一把尺子”，使用全國統一的評估標準。這一細節至關重要，因為它最大限度地減少了人為因素的干擾，確保待遇公平和基金安全。

享受什么？國家醫保局醫藥服務管理司司長黃心宇介紹，全國統一的長護服務項目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項服務納入了長護支付范圍。

這36項服務分為兩類：一類是協助進食、沐浴、口腔清潔等20項維持基本生活所必需的生活照護類；另一類是吸痰、導尿等16項基礎性的醫療護理類。

目錄不僅列出了項目名稱，還統一規范了服務內涵、代碼，并在服務操作要求、服務人員和服務時長等方面都作出原則性規定。以“協助進食”為例，目錄明確要完成餐前洗手、食物切碎攪拌、進食姿勢、檢查食物溫度、防止嗆噎，以及進食完成后維持體位、記錄進食情況等7個步驟流程。

這種標準化設計，確保不同地區、不同機構提供的服務內容基本相同。

享受多少？長期護理保險不設起付線，這是另一個對老百姓極為友好的制度設計。

張西凡解釋，長期護理保險基金主要用于支付符合規定的長期護理基本服務所發生的費用，即提供服務并報銷費用，原則上不直接向失能人員發放現金。在報銷比例上，對于居民和職工實際繳費水平差異較大的地區，兩類人群有所差異，體現權責對等。

基金的年度最高支付限額不超過統籌地區上年度城鄉居民人均可支配收入的50%。

在哪享受？目前，為失能人員提供長期護理服務的場所主要有三類，由參保人自主選擇：選擇居家護理的，由定點機構派人上門服務；選擇定點日間照料中心等社區護理的，就近就便接受非全日的服務；選擇入住定點機構接受機構護理的，由機構提供全日的服務。

張西凡特別提到，大多數老年人的愿望是“養老不離家”。因此，《意見》鼓勵使用居家護理和社區護理，在基金支付上予以傾斜，讓老年人在家里、家門口就能獲得服務和保障。

多元籌資 專款專用

從籌資機制的設計來看，此次長期護理保險制度在全國推開，真正觸及了制度可持續運行的核心命題。作為社保“第六險”，長護險能否行穩致遠，關鍵就在于能否構建一個穩定、可持續、權責清晰的籌資體系。

不同于傳統五險主要依靠“單位+個人”的二元結構，長期護理保險從一開始就確立了“單位、個人、政府、社會”四位一體的多元籌資思路。這一設計背后，是對長護險公共屬性的深刻認知，即失能風險既是個人風險，也是家庭風險，更是社會風險。

《意見》明確提出，要建立與經濟發展水平相適應、與各方負擔能力相匹配、與可持續要求相協調的多元籌資機制，堅持以收定支、收支平衡，實現基金穩定籌集、獨立運行、精算平衡。這意味著，長護險的籌資不再簡單依附于醫保基金結余，而是走向制度化、獨立化的資金池管理。

在具體渠道上，國家層面將建立基準費率制度，規范繳費基數政策，合理確定費率并實行動態調整。對于職工基本醫療保險統籌基金結余較為充足的地方，可在充分測算評估、保障參保人員醫療保險待遇權益、確保職工基本醫療保險基金中長期可持續的基礎上，合理調整職工基本醫療保險單位費率，調整部分用作長期護理保險單位費率。這一安排，既盤活了醫保基金的存量資金，又避免了簡單“切蛋糕”帶來的制度摩擦。

《意見》中最具分量的數字，莫過于“長期護理保險費率統一控制在0.3%左右”。這是國家層面對長護險籌資標準的首次統一設定。其中，單位職工費率由用人單位和個人按同比例分擔，用人單位繳費基數為職工工資總額，個人繳費基數為本人工資收入，用人單位和個人共同繳費。退休人員費率與單位職工個人費率相同，繳費基數與養老金水平掛鉤，由個人繳費，原用人單位不繳費。

未就業城鄉居民長期護理保險籌資由個人和政府合理分擔，個人繳費，政府按規定給予補助，政府補助由中央財政和地方財政共同承擔；充分考慮城鄉差異，地方結合實際精算，可以統籌地區上年度城鄉居民人均可支配收入為繳費基數，也可在農村地區按上年度農村居民人均可支配收入核定繳費基數，鼓勵探索完善更加科學精細的量能籌資機制。

財政部社會保障司司長郭陽在發布會上表示，此前試點階段，財政部門已配合國家醫保局指導試點地區完善政策設計，探索建立各方合理分擔的籌資機制。試點地區的參保范圍從職工人群起步，有條件的地區進一步擴大到了居民。為支持參保工作，試點地區結合自身實際，研究制定了相關財政補助政策，包括對參保居民給予補助、對參保困難人群給予資助等。

長期護理保險基金的管理，被置于與社會保險基金同等嚴格的監管框架下。郭陽指出，長護險基金要單獨建賬、單獨管理、專款專用，并納入社會保險基金預算編制范圍，要求科學編制基金收支預算，強化預算績效管理。

與此同時，《意見》還設置了基金支出的“安全閥”，長護險基金的年度最高支付限額不超過統籌地區上年度城鄉居民人均可支配收入的50%。這一規定既保障了參保人能夠獲得基本的長期護理服務，又確保了基金支出不會失控，體現了“保基本、可持續”的制度原則。

多元籌資的“多元”，不僅體現在政府、單位、個人三方，還包括社會力量和商業保險的參與。《意見》明確提出，長護險定位為“保基本”的社會保險，基金主要用于支付基本服務費用。這一定位，實際上為商業保險與產業發展劃定了邊界。

周瑾在接受本報記者采訪時指出，長護險既是應對人口老齡化的兜底性民生制度，又是保險機構參與社會治理并平衡商業價值的一個巨大市場領域。北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤云則認為，社保長護險和商業長護險可以相互促進、協同發展：社保長護險讓居民了解和認識到失能風險以及相應的保險應對方法，同時為商業長護險的理賠提供了保險金給付條件等標準。

從國際經驗看，長期護理保險往往呈現“基本+補充”的多層次格局。社保長護險解決的是基本需求，更高要求、更加充足的長護需求，仍然需要商業長期護理保險來滿足。這一協同機制的建立，將為社會資本進入康養領域打開通道，也為長護險籌資來源的多元化提供了新的想象空間。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉