北京試點(diǎn)智駕專屬車險(xiǎn)，智能駕駛進(jìn)入“算賬階段”

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3 月 29 日晚，北京率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)，這看上去是保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新，實(shí)際釋放出的信號(hào)卻更值得關(guān)注：當(dāng)智能駕駛從功能競(jìng)賽走向規(guī)模應(yīng)用，責(zé)任體系也開(kāi)始被擺上臺(tái)面。

過(guò)去幾年，智能駕駛的討論幾乎都集中在技術(shù)維度：算力、模型、數(shù)據(jù)、感知能力。行業(yè)默認(rèn)，只要技術(shù)足夠成熟，商業(yè)化就會(huì)自然發(fā)生。但現(xiàn)實(shí)并非如此。

真正制約行業(yè)繼續(xù)往前走的，是責(zé)任認(rèn)定機(jī)制。

在現(xiàn)有車險(xiǎn)體系中，默認(rèn)前提始終是“人駕”。一旦進(jìn)入L3及以上階段，涉及人機(jī)共駕甚至機(jī)駕場(chǎng)景時(shí)，責(zé)任邊界就會(huì)迅速變得復(fù)雜。事故發(fā)生后，車主、車企、供應(yīng)商之間往往要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的責(zé)任認(rèn)定和協(xié)調(diào)過(guò)程。這不僅拖慢理賠效率，也會(huì)直接削弱用戶對(duì)智能駕駛的信任。

北京這次率先推進(jìn)專屬商業(yè)保險(xiǎn)，核心就在于回應(yīng)這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

新產(chǎn)品并不是另起爐灶，而是在原有新能源車險(xiǎn)體系上，圍繞智能駕駛場(chǎng)景和軟硬件損失進(jìn)行補(bǔ)充和延展，以適配L2至L4不同級(jí)別車輛所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)特征。

一位參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)公司人士在交流中提到：“過(guò)去車險(xiǎn)是圍繞‘人’來(lái)設(shè)計(jì)的，現(xiàn)在要重新定義的是‘誰(shuí)在駕駛’。這不是簡(jiǎn)單加幾條責(zé)任條款，而是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)邏輯要重寫。”

換句話說(shuō)，它代表了一套新的責(zé)任框架。

保險(xiǎn)公司開(kāi)始理“解軟件定義汽車”

如果說(shuō)第一層意義在于責(zé)任，那第二層變化在于：車險(xiǎn)體系開(kāi)始承認(rèn)，汽車已經(jīng)從機(jī)械產(chǎn)品變成了軟件系統(tǒng)。

在傳統(tǒng)車險(xiǎn)中，損失對(duì)象很清晰——車身、人員、第三方財(cái)產(chǎn)。但在智能網(wǎng)聯(lián)汽車時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)已經(jīng)發(fā)生變化：像是OTA升級(jí)后的功能失效、激光雷達(dá)和攝像頭等傳感器損壞、智駕系統(tǒng)引發(fā)的特定事故場(chǎng)景，這些過(guò)去都不在保險(xiǎn)的覆蓋邏輯中。

根據(jù)目前披露的信息，新產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)始覆蓋部分“軟硬件一體化”的損失形態(tài)，并對(duì)特定智駕場(chǎng)景提供保障。

上述保險(xiǎn)行業(yè)人士稱：“未來(lái)車險(xiǎn)的核心變量不再只是出險(xiǎn)頻率，而是系統(tǒng)穩(wěn)定性。算法版本、數(shù)據(jù)表現(xiàn)，都會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一部分。”

這背后其實(shí)是一個(gè)更深的變化：保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始參與定義“什么是一個(gè)好用、可靠的智能駕駛系統(tǒng)”。

當(dāng)保險(xiǎn)進(jìn)入這個(gè)環(huán)節(jié)，智能駕駛不再只是工程問(wèn)題，而開(kāi)始具備金融屬性。

從“不確定風(fēng)險(xiǎn)”，到“可定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)”

智能駕駛長(zhǎng)期難以跨越的門檻，并不完全來(lái)自技術(shù)，而是來(lái)自“不確定性”。用戶不知道系統(tǒng)在極端場(chǎng)景下會(huì)怎樣，車企不愿承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，監(jiān)管也需要更穩(wěn)妥的落地路徑。

保險(xiǎn)的價(jià)值，在于把這些不確定性轉(zhuǎn)化為可以定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

北京這次明確提出，專屬產(chǎn)品將支持快速賠付，優(yōu)先保障受害人權(quán)益，減少?gòu)?fù)雜責(zé)任認(rèn)定帶來(lái)的時(shí)間成本。

對(duì)于大部分的用戶來(lái)說(shuō)，只要賠付機(jī)制清晰，用戶對(duì)智能駕駛的接受度會(huì)明顯提升。很多人不是不相信技術(shù)，而是不知道出了事怎么辦。

這其實(shí)是智能駕駛商業(yè)化的重要前提，零事故無(wú)法避免的話，要有合理的可承受的事故機(jī)制。只有當(dāng)事故可以被快速處理、風(fēng)險(xiǎn)可以被分?jǐn)偅悄荞{駛才具備真正大規(guī)模應(yīng)用的基礎(chǔ)。

從這個(gè)角度看，這一政策更像是在為L(zhǎng)3、L4階段鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。

智能駕駛開(kāi)始進(jìn)入算賬階段

更值得關(guān)注的，是這套保險(xiǎn)體系正在改變行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)邏輯。

目前釋放出的一個(gè)關(guān)鍵信號(hào)是：隨著數(shù)據(jù)不斷積累，車企的智能駕駛能力，將被納入保險(xiǎn)定價(jià)體系。系統(tǒng)表現(xiàn)不再只是體驗(yàn)差異，而會(huì)直接轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)成本——系統(tǒng)越穩(wěn)定，出險(xiǎn)率越低，對(duì)應(yīng)保費(fèi)越低；系統(tǒng)波動(dòng)越大，風(fēng)險(xiǎn)上升，成本隨之抬高。

上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士還提到：“當(dāng)數(shù)據(jù)積累到一定程度，保險(xiǎn)公司會(huì)自然區(qū)分不同系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)水平，這種差異最終一定會(huì)體現(xiàn)在價(jià)格上。”

這意味著，智能駕駛能力第一次開(kāi)始被金融體系量化。對(duì)車企而言，這不只是產(chǎn)品力的競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)影響長(zhǎng)期成本結(jié)構(gòu)；對(duì)用戶而言，保費(fèi)本身也會(huì)逐漸成為一種直觀的技術(shù)評(píng)價(jià)指標(biāo)。相比各種榜單和測(cè)評(píng)，這種反饋更直接。

從這個(gè)角度來(lái)看，北京率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車專屬車險(xiǎn)，并不只是一次簡(jiǎn)單的金融層面創(chuàng)新，也在推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的階段。

過(guò)去，智能駕駛討論的重點(diǎn)，是能不能做出來(lái)；而現(xiàn)在，更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，它能不能真正跑得通。所謂“跑得通”，不只是技術(shù)可用，還意味著責(zé)任邊界清晰、風(fēng)險(xiǎn)有人承接、成本可以計(jì)算。

一個(gè)更現(xiàn)實(shí)的判斷是：只有當(dāng)一項(xiàng)技術(shù)可以被定價(jià)，它才真正進(jìn)入商業(yè)階段。

放在當(dāng)下，這幾乎就是智能駕駛行業(yè)的真實(shí)狀態(tài)。分水嶺不在算法本身，而在于有沒(méi)有一整套體系，能夠?yàn)檫@項(xiàng)技術(shù)兜住風(fēng)險(xiǎn)，并支撐它長(zhǎng)期運(yùn)行。（作者｜李玉鵬，編輯｜楊林）