車主，車輛用途變更為由拒賠意外險，君審在海南海口法院成功獲賠

案件背景：交通事故后的拒賠爭議

2023年，海口市民陳先生（化名）為其私家車投保了一份駕乘意外險 。投保時，車輛使用性質(zhì)登記為“非營運”。

2024年，陳先生駕駛該車輛在高速公路行駛時，因爆胎導(dǎo)致車輛失控撞上護欄，陳先生受傷住院，經(jīng)鑒定構(gòu)成十級傷殘。事故發(fā)生后，陳先生向保險公司提交了理賠申請。

然而，保險公司的回復(fù)讓他難以接受：拒賠。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳先生在事故發(fā)生時正在從事網(wǎng)約車營運活動，車輛使用性質(zhì)已由“非營運”變更為“營運”，但未通知保險公司。保險公司認為，根據(jù)保險合同約定，“車輛用途變更未通知保險人”屬于免責情形，因此不予賠付。

爭議焦點：車輛用途變更是否構(gòu)成免責事由？

本案的核心爭議在于：陳先生將私家車用于網(wǎng)約車營運，是否屬于保險合同約定的免責情形？保險公司以此為由拒賠，是否符合法律規(guī)定？

保險公司的立場：保險公司主張，根據(jù)保險合同約定，車輛用途變更未通知保險人的，保險人不承擔給付保險金責任。陳先生將車輛用于營運，屬于用途變更，且未通知保險公司，因此拒賠符合合同約定。

君審律所的代理觀點：我們接受委托后，對“車輛用途變更免責條款”的法律性質(zhì)進行了深入分析，形成了以下抗辯思路：

1. 免責條款的提示說明義務(wù)：根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

我們審查投保材料后發(fā)現(xiàn)，保險合同中的“車輛用途變更免責條款”雖然存在，但并未通過加粗、加黑等方式進行突出顯示，投保過程中也無人向陳先生解釋該條款的具體含義及其法律后果。根據(jù)法律規(guī)定，該免責條款對陳先生不發(fā)生法律效力。

1. 因果關(guān)系的要求：即使免責條款有效，保險公司也需要證明車輛用途的變更與事故的發(fā)生之間存在直接的因果關(guān)系。我們向法庭提交了事故認定書和車輛檢測報告，證明事故的直接原因是爆胎，與車輛是否從事營運無關(guān)。陳先生從事網(wǎng)約車營運，并未增加爆胎事故的發(fā)生概率。
2. 風險增加的程度：根據(jù)《保險法》第五十二條，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當及時通知保險人。但本案中，陳先生從事網(wǎng)約車營運，是否構(gòu)成“危險程度顯著增加”存在爭議。私家車用于營運，主要增加的是行駛里程和事故概率，但本案事故系爆胎所致，與行駛里程無直接關(guān)聯(lián)。
3. 格式條款的不利解釋原則：根據(jù)《保險法》第三十條，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。

法院審理與判決

海口市人民法院經(jīng)審理后，采納了君審律所的主要代理意見。法院認為：

首先，保險合同中的“車輛用途變更免責條款”屬于免除保險人責任的格式條款。根據(jù)《保險法》第十七條規(guī)定，保險公司未能提供證據(jù)證明其在訂立合同時就該條款向投保人履行了明確的提示和說明義務(wù)，因此該條款對陳先生不發(fā)生法律效力。

其次，即使該條款有效，保險公司也未能提供充分證據(jù)證明車輛用途的變更與事故的發(fā)生之間存在直接的因果關(guān)系。事故的直接原因是爆胎，與車輛是否從事營運無關(guān)。

再次，陳先生從事網(wǎng)約車營運，是否構(gòu)成“危險程度顯著增加”存有爭議，且保險公司未在事故發(fā)生后及時提出調(diào)查要求。

綜上，法院判決保險公司向陳先生支付意外險保險金4萬元。