退休人員上繳的長期護理費共濟，引發問題: 出路何在？

文/貴州作家:謝點亮（謝超恒）

審核刊發/《今日頭條》

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長期護理保險作為應對人口老齡化的重要制度安排，在多地推行過程中，一個現實矛盾日益突出：不少退休人員按期繳納長期護理費，卻因身體狀況未達到失能評定標準，無法享受相應護理待遇，所繳費用全部納入基金統籌共濟。這種“只繳不用”的直觀感受，直接導致部分老年人抵觸繳費，也讓長護險的推廣與可持續運行面臨現實考驗。

從退休人員的視角來看，不愿繳費的情緒完全源于最樸素的生活考量。許多老人一生勤儉，對每一筆支出都格外在意。長護險費用雖不算高，通常每月從養老金或醫保賬戶中扣繳數元至十幾元，但對于身體硬朗、生活完全能夠自理的老人而言，這筆錢沒有帶來任何即時收益，既無法看病買藥，也不能補貼生活，最終直接進入公共基金池，用于幫扶其他失能人員，且不累計、不返還、不繼承。在老人們看來，自己并未從中受益，卻要持續承擔繳費義務，難免產生“交了白交、錢打了水漂”的想法。

與此同時，長護險當前的保障門檻偏高，多數地區僅將重度失能人員納入保障范圍，對輕度失能、半自理老人尚未實現全面覆蓋。這就使得不少老人覺得，即便自己年歲漸長、行動有所不便，也很難達到待遇享受條件，甚至認為自己終身都難以用上長護險，進一步加劇了“繳費無用”的認知。對比醫保小病可報、養老金按月領取的強獲得感，長護險“看不見、摸不著”的特點，更讓老人覺得這項保險是額外負擔，甚至產生被強制攤派的抵觸心理。加之部分群眾對社保共濟模式不理解，習慣了“自己的錢自己用”，對基金使用透明度、監管力度存在疑慮，不愿繳費的情緒便愈發普遍。

從制度設計層面來講，長護險堅持社會共濟、統籌使用，是其能夠存續運行的核心邏輯，并非隨意為之。失能風險具有明顯的偶發性和高成本性，并非每位老人都會陷入重度失能狀態，可一旦發生，每月所需的護理、照料費用極高，普通家庭難以獨自承擔。只有依靠全體參保人小額持續繳費，匯聚成穩定基金，才能為真正有需要的失能人員提供堅實保障。倘若改為個人賬戶模式，每人累計資金十分有限，面對高額護理費用只是杯水車薪；還會出現健康人群不愿參保、臨近失能才集中參保的逆向選擇，直接導致基金入不敷出，整個制度都將難以為繼。因此，長護險與醫保、養老保險一樣，必須依托共濟機制，才能發揮兜底保障作用。

客觀而言，退休人員繳納長護險費用，從短期經濟賬上看，若終身未失能確實沒有直接回報，相當于為社會作出了貢獻；但從長遠保障賬上看，這是為自己晚年生活筑牢底線。年老之后，中風、臥床、失智等風險難以預知，一旦失去自理能力，專業護理開銷會給家庭帶來沉重壓力。而長護險的存在，能大幅減輕護理費用負擔，既是保障自己，也是減輕子女負擔。

要化解退休人員的抵觸情緒，讓長護險真正深入人心，一方面需要加強政策解讀，用通俗易懂的方式講清共濟機制的意義，公開基金使用情況，消除老人的不信任感；另一方面也應逐步優化保障范圍，適度向輕度、中度失能群體延伸，提升健康參保人員的獲得感。唯有讓群眾真正理解制度、認可制度、感受到制度的溫度，長護險才能平穩推進，切實守護好每一位老年人的晚年尊嚴。

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