租機貸暴利“斂財術”：與黑中介合謀布陷阱,層層疊加年化高達50%

3月30日，人民日報刊文，將“租機貸”定性為“高利貸”、“套路貸”，并痛批其巨大危害性。

租機貸本質上，是兩大金融黑產“默契”交匯的產物——無孔不入、坑蒙拐騙的不法貸款中介，以及借租賃之名行高息之實的非法網(wǎng)貸平臺。

4月2日，公安部聯(lián)合國家金融監(jiān)管總局部署新一輪金融“黑灰產”集群打擊工作，兼具非法貸款中介、非法網(wǎng)貸平臺屬性的租機貸，無疑將首當其沖，面臨強力打擊、全面清算。

01 無孔不入的貸款中介

去年3月，張馨在刷小紅書時看到一則租機廣告：“0首付”、“不看征信”、“隨時變現(xiàn)”。因信用記錄瑕疵借不到網(wǎng)貸，又趕上手頭正緊，她難免有些心動。

但還沒等她下定決心，朋友圈里立馬彈出好幾條租機廣告，“名稱都是XX租機，有的下面還打著‘本地優(yōu)質商家’的標簽，旁邊有咨詢客服的入口，“看起來還挺正規(guī)的”，張馨當時想。

張馨最后選擇了“俏租機”，與之對接的王經理并不否認業(yè)務的灰色屬性，“沖業(yè)績，公司會睜一只眼閉一只眼，別往外說就行。”張馨覺得對方挺“坦誠”，便信了。

在王經理的引導下，張馨在支付寶上找到了俏租機小程序，挑選了最新款的蘋果16 Pro Max手機。這款手機當時的市場價大概在9000元左右，王經理給出的回收報價是6500，平臺顯示的租金分12期，每月550元，期滿后一次性買斷費用5000元。

到手6500，最后要還11600，張馨覺得太貴，王經理安撫道：“這只是頁面價格，期滿后找我內部協(xié)調，最多再還兩三千就行，總還款額9000左右，不會超過手機本身的價格”，張馨著急用錢，無暇多想，輕信了這個完全沒有任何保障的口頭承諾。

整個流程很快，下單、填寫收貨人信息、平臺發(fā)貨，約莫十多分鐘，張馨便收到了一筆6500元的支付寶轉賬。

之后近一年，平臺按時扣款，雙方相安無事，然而，就在租期快滿時，情況發(fā)生了變化。俏分期客服打來電話，提醒張馨進行續(xù)約：“按照租賃協(xié)議，一年到期后，要么買斷，現(xiàn)在的價格是7500元，要么續(xù)約，還是以前的月租金標準，但需要續(xù)1年”。

張馨趕緊求助王經理，但其人已聯(lián)系不上。她把之前的經過跟客服講了一邊，俏租機平臺表示從未授權過王經理辦理回收業(yè)務，甚至還指責張馨涉嫌串通貸款中介惡意騙租、變賣手機，并告知已觸發(fā)“由租轉售”條件，要求她立馬買斷手機。

據(jù)柒財經了解，類似張馨這樣在黑中介哄騙下掉入“租機貸”陷阱的，不在少數(shù)。

部分受害者，在黑中介的忽悠下，根本就沒有仔細查看賬單安排，便像張馨這般聽信口頭承諾，而針對另外一些更加警惕的受害人，黑中介為了增強可信度，往往與之簽訂所謂的“減免服務合同”，聲稱“借助租機平臺是為了繞過征信直接下款，平臺顯示各項租金，僅是面向正常租機用戶，像你這種情況，適用于減免政策，到期后不必嚴格按照賬單還款買斷，由我們直接協(xié)調減免。”

但事實上，成交前種種說辭天花亂墜，一旦交易達成，這些貸款中介的統(tǒng)一操作，都是立馬拉黑受害人，徹底消失不見。

02 高息、暴力催收、雙融擔

租機貸套路頻發(fā)，貸款中介的誘導哄騙，發(fā)揮了關鍵作用。但如果深究，諸多租機平臺本身就暗藏貓膩，游走在缺乏監(jiān)管的灰色邊緣，而貸款中介的推波助瀾，某種程度上，只是放大了其本存在的問題隱患。

一方面，租機平臺以低價租賃為餌，行高息消費分期之實，一直以來都備受詬病。

以上文中提到的俏分期為例，其官方平臺支付寶小程序顯示，一款內存256GB的蘋果17手機，租賃價格為11.54元/天，365天起租。結合目前淘寶京東的主流價格5500元，乍看起來，租金并沒有高得離譜。

然而，進入下單頁面才會發(fā)現(xiàn)，租金只是其中的一部分。租期屆滿之后，用戶需要再付3587.13元，才能買斷該手機。

如果用戶選擇買斷，那么名義上的租賃，實際已經異化為消費分期。若將租金和最后的買斷費用統(tǒng)一視為分期還款金額，相當于借款5500元，前11期還款金額為350.91元/月，第12期為3938.04元，按照IRR口徑計算，年化利率達到48.91%，遠遠超出民間借貸36%的利率紅線。

這樣的高額租金，在租機平臺中相當普遍。以支付寶中“愛租機”為例，該小程序的最近使用人數(shù)高達1000萬，其中同款蘋果17手機，同樣是1年起租，每月租金為397.42元，到期買斷價則為3027元，按照IRR口徑計算，年化利率高達51.38%。

到期之后，部分平臺還提供續(xù)租選擇，同樣是1年起步，如果中途提前歸還，需要支付剩余租金的30%作為違約金。此外，還有部分平臺支持到期歸還，但需要通過平臺檢測定損，然后用戶根據(jù)具體情況支付賠償金，可見主動權仍牢牢掌握在平臺手中。

而在高額租金之外，租機平臺侵犯用戶個人隱私的操作也屢見不鮮，又為隨后的催收亂象埋下伏筆。

3月31日，國家計算機病毒應急處理中心公布最新一批違法違規(guī)收集使用個人信息的移動應用，兩大頭部租機平臺“人人租”、“零零享租”被點名，違規(guī)行為包括“未征得用戶同意即開始收集個人信息或打開可收集個人信息的權限”、“未以顯著的方式告知用戶個人信息處理者的名稱、個人信息保存期限”，以及“未向用戶提供撤回同意收集個人信息的途徑、方式”等等。

這些與高炮網(wǎng)貸平臺如出一轍的操作方式，導向的最直觀的后果是暴力催收。黑貓投訴平臺顯示，截至目前，以“租機”為關鍵詞的搜索結果達到3.8萬條，涉及的主要問題，除了高額租金之外，爆通訊錄、短信轟炸等暴力催收現(xiàn)象，比比皆是。

另有部分租機平臺與融資擔保公司相勾連，也讓人想起高息網(wǎng)貸平臺的慣常操作。

比如，在“愛租機”下單時，該平臺要求用戶簽署《租賃協(xié)議及個人信息授權》，包括兩份《個人征信授權書》，打開后其實是《委托擔保申請書》，擔保方分別為深圳市華融融資擔保有限公司（下稱“深圳華融”）、深圳市華通泰融資擔保有限公司（下稱“深圳華通泰”）。

二者此前均具備融資擔保資質，但廣東省地方金融管理局2024年5月發(fā)布的最新一期“廣東省持融資擔保業(yè)務經營許可證公司名錄”顯示，截至2023年底，深圳華通泰仍持有《融資擔保業(yè)務經營許可證》，而深圳華融則舊證過期，尚未按要求換發(fā)新證。

“雙融擔”曾是助貸平臺緊貼年化36%紅線發(fā)放貸款的慣常操作，租機平臺引入兩家融資擔保公司作何用途？由于平臺在用戶下單前披露信息極為有限，兩家融擔公司究竟扮演什么角色，暫時難以判斷。

03 新一輪強力打擊

不難看出，租機貸本質上，是以租賃之名行高息消費分期之實的租機平臺，聯(lián)手誘導哄騙用戶租機低價變現(xiàn)的黑中介，共同對消費者進行殘酷收割。據(jù)相關報道，有消費者在中介誘導下，竟然租了40多部手機，套現(xiàn)20多萬元，而最終所要償還的債務高達近50萬元。

3月30日，人民日報刊文，直接道破了“租機貸”的本質就是“高利貸”、“套路貸”，同時痛批其危害性極大。

對于個人而言，“在平臺和中介誘導下，反復在多平臺租機套現(xiàn)，小額資金短期內極易滾成較大債務，導致個人征信受損，一步步被拖入高息債務陷阱”；對于社會而言，“租機貸極易誘發(fā)連環(huán)違約，繼而滋生惡意催收、非法索債等違法犯罪行為”。

事實上，對于此類黑產色彩顯著的租機業(yè)務，去年以來，相關部門的打擊力度正持續(xù)加碼。

2024年，上海市公安機關開展專項行動，成功抓獲了“芒果商城”“柚柚商城”“優(yōu)租”等6個打著手機租賃幌子實施非法放貸活動的平臺；今年2月，海南省金融管理局點名“云創(chuàng)小貸”“普師小貸”等5家涉嫌通過“租機業(yè)務”違規(guī)開展小額貸款業(yè)務的平臺。

4月2日，公安部經濟犯罪偵查局、國家金融監(jiān)督管理總局稽查局召開視頻會議，聯(lián)合部署開展新一輪金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，所列出的四大重點打擊對象中，即明確包含非法貸款中介、非法網(wǎng)貸平臺和助貸機構。

可以預見，針對兼具高息非法放貸及非法貸款中介的租金貸，新一輪強力打擊、全面清算，即將嚴厲展開。