房貸利率3.8%變8.7%，常熟農商行隱瞞了什么？

年利率3.8%變8.7%背后，常熟農商行已多次陷入合規問題，將如何在罰單與合規中平衡？

徐凡淋 付珊珊丨文

“以為是3.8%低息貸款，還了5年才知道實際利率高達8.7%，5年多付了十幾萬元利息。”近日，一名江蘇無錫的王先生發生的貸款利率事件，將江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“常熟農商行”）推上熱搜。

據江蘇省廣播電視臺“南京零距離”報道，2021年4月，王先生以住房抵押貸款68萬元，約定10年還清，洽談中，中介和業務經理均稱3.8%低利率，在簽合同時，中介與銀行業務經理跳過利率頁讓王先生直接簽字，并在此后5年時間長期隱瞞并拒交合同。

今年2月，計劃提前還款貸款的王先生，在銀行發現原定3.8%年利率，合同實際年利率為8.7%，5年時間已多付了十幾萬利息。該事件引發關注的同時，發現王先生的遭遇并非個例，有多名消費者反映遭遇同樣的“套路”，涉及常熟農商行多家分行。

上述事件是否屬實，常熟農商行將如何處理？4月15日，山海新財經致電常熟農商行了解情況，相關人員表示銀行已關注到相關媒體報道，將根據事實情況依法依規處理。

01

低息“噱頭”，簽約陷阱

常熟農商行網站顯示，該行是一家具有60多年歷史的全國首批組建的股份制農村金融機構，于2001年11月28日改制，2016年9月30日在上海證券交易所上市。根據英國《銀行家》雜志最新排名，常熟農商銀行入選全球銀行品牌價值和全球千強銀行“雙五百強”。

常熟農商銀行財報數據顯示，2025年前三季度，該行營業收入為90.52億元，同比增長8.15%；歸屬母公司凈利潤33.57億元，同比增長12.82%。2025年上半年，該行個人貸款余額1363億元，占總貸款額的54.2%；個人經營性貸款余額944.59億元，占總貸款額的37.56%；個人經營性貸款戶數31.6萬戶，占總貸款戶數的55.4%。

上述數據顯示，個人經營性貸款在常熟農商銀行貸款占比較高。

然而，個人經營性貸款審慎不嚴、員工管理不到位、項目資金審核不嚴，成為該行的監管漏洞之一。

據上述王先生回憶，2021年4月，他經過中介人員介紹前往常熟農商銀行以住房抵押辦理個人經營性貸款，當時中介人員信誓旦旦的告訴他：“這家銀行年利率只要3.8%，比四大國有行的4.8%~5.8%更低。”

但在簽合同時，工作人員并沒有讓他查看合同中的利率條款，而是將合同條款直接翻到簽字頁，催促他簽字確認。

合同簽訂后，王先生貸款金額68萬元，10年還清，每月還款8500元左右。他多次向銀行索要合同原件，但銀行始終沒有提供。

此后5年中，王先生一直深信“預期年利率3.8%”并按時還款，直到今年準備提前還款查詢合同后才發現，實際的年利率根本不是3.8%，而是8.7%，這讓他大為震驚。

對此，王先生與常熟農商行進行了溝通，銀行方面同意退還給他7萬元，但王先生認為這一金額無法彌補自己的實際損失，當場拒絕了該方案，并向媒體爆料。

王先生的遭遇并非個案。

另一名與王先生有著相似遭遇的消費者張女士，2021年辦理房屋抵押貸款時，同樣被中介人員和銀行工作人員引導簽字，也一直沒有拿到合同原件，原以為的低息貸款，在還款5年后才發現實際年利率為8.7%。

上述張女士向金融監管熱線12378進行投訴后，經溝通協商，常熟農商行將她的貸款年利率下調至4%，但常熟農商行拒絕退還此前多支付的利息。

事情發酵后，網上出現大量質疑聲音。一名金融業內人士表示，常熟農商行涉事業務的違規操作，每一步都瞄準消費者的信息差與認知盲區，先以低于市場同類產品利率為誘餌，突出“低息、便捷、快速放款”等優勢，通過中介渠道或自身宣傳，吸引有房抵押貸款需求的消費者；在簽署貸款合同時，業務經理通過刻意跳過利率條款，口頭模糊利率標準，催促簽字等方式，讓消費者在不知情的情況下，簽署包含高利率貸款的合同，長期拒交合同，更凸顯合同的不規范性。

02

違法違規，多次被處罰

公開資料顯示，常熟農商銀行為全國首批試點成立的農村商業銀行、江蘇首家上市農商行，常熟農商行歷來以“小微金融標桿”自居，但近年來卻頻繁陷入合規爭議。

根據監管信息，常熟農商行自2020年以來已多次被國家金融監督管理總局與中國銀保監會發布違規處罰罰單，涉及員工行為管理不到位、個人貸款用途管控不到位、流動資金用途管控不到位、操縱市場價格，以及多名相關責任人被警告與處罰等。

早在2020年9月9日，蘇州銀保監會分局對常熟農商行處以罰款50萬元，違法違規行為涉及理財產品投資于非標準化債權類資產，向非機構投資者銷售結構性存款等。

同年12月21日，中國銀保監會鹽城監管分局發布處罰公告，常熟農商行因辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務、發放無真實用途貸款虛增存貸款規模、個人消費和經營性貸款用途與約定用途不符、部分貸款資金流入房地產市場違法違規行為處以罰款75萬元，4名相關責任人被警告并罰款5萬元。

2023年1月4日，常熟農商行因員工管理不到位，被中國銀行保險監督管理委員會泰山監管分局罰款30萬元。7月6日，蘇州銀保監局再次對常熟農商行罰款85萬元，涉及違法違規行為含個人貸款業務貸后管理不到位、貼現資金轉存銀票保證金等，4名相關責任人被警告并各自罰款6萬元。

2023年12月26日，常熟農商行揚州分行因存款來源不合規、信貸資金違規流入限控領域、票據業務背景不真實等被國家金融監督管理總局揚州監管分局罰款140萬元，揚州分行行長助理馬霞芳、風險合規部總經理錢井剛分別被罰款7萬元。

2024年6月13日，常州農商行泗洪支行因固定資產貸款管理不到位、個人貸款用途管控不到位、流動資金用途管控不到位違法違規行為，被國家金融監督管理總局宿遷監管分局處以罰款85萬元；泗洪支行行長劉文俊被警告并罰款6萬元，對公客戶經理主管裴昌忠被警告并罰款11萬元。8月7日，中國銀行間交易商協會對常熟農商行在國債二級市場中涉嫌操縱市場價格、利益訴訟啟動自律調查。

2025年8月8日，國家金融監督管理總局無錫監管發布罰單，常熟農商行無錫分行因員工管理不到位、貸款資金回流做銀票保證金處以罰款85萬元；時任營業部總經理楊麗琳、惠山支行小微企業團隊負責人錢凌飛分別被警告并處罰5.5萬元。

同年4月28日，常熟農商行無錫分行因個人消費貸款“三查”不到位處以罰款25萬元。

此外，值得注意的是，常熟農商行個人經營性貸款不良率呈上升趨勢。2025年上半年，全行個人貸款不良率上升0.08個百分點至1.02%，其中個人經營性貸款不良率從年初的0.95%飆升至1.13%，升幅達0.18個百分點，各額度段不良率全面上升，成為資產質量的風險點。

上述多項監管罰單，也暴露常熟農商行在合規管理的薄弱環節。對于以“小微金融”為核心競爭力的常熟農商行，屢次違法違規被處罰，如何在罰單與合規中找到平衡，關乎常熟農商行的自身發展。