信用卡存量跌破7億張！5年連降，銀行權(quán)益大縮水

“接送機(jī)車型從7座商務(wù)車降成普通網(wǎng)約車。”

“拖車服務(wù)從一年12次減到3次，貴賓廳從月享3次變成年享3次。”

“白金卡年費(fèi)800多，只能接送機(jī)95折，積分只能換毛巾、紙巾這種便宜的東西。”

越來越多的信用卡客戶開始抱怨權(quán)益“縮水”，但從銀行的動(dòng)作來看，縮減權(quán)益的進(jìn)程正在加速。4月交行取消高端卡“隨心飛”類延誤險(xiǎn)生效，沃德境內(nèi)機(jī)場貴賓廳僅支持APP掃碼使用。此前，光大銀行取消了高端卡自助餐買一贈(zèng)一、體檢服務(wù)。

不僅如此，今年以來多家銀行集中下線大學(xué)生卡、聯(lián)名卡、高端白金卡等產(chǎn)品，部分同步停止分期服務(wù)與補(bǔ)換卡業(yè)務(wù)，包括民生銀行、廣發(fā)銀行和浦發(fā)銀行等。

“對年輕人而言，信用卡早已不是消費(fèi)信貸的首選工具。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛稱。

央行《2025年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2025年末，信用卡和借貸合一卡存量為6.96億張，跌破7億關(guān)口，已連續(xù)5年下滑，2021年至2024年分別為8.00億、7.98億、7.67億、7.27億張。

不僅是存量在減少，上市銀行2025年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)銀行信用卡相關(guān)貸款余額都在縮減，其中六大行信用卡相關(guān)的貸款余額共縮減超過2800億元。

股份制銀行格局分化顯著，招商、中信、民生等銀行信用相關(guān)卡貸款余額均同比下行，恒豐、興業(yè)、華夏銀行降幅居前，均超10%。浦發(fā)銀行逆勢增長5.16%。

資產(chǎn)質(zhì)量層面，從2025年報(bào)已公布數(shù)據(jù)來看，工行、民生、交行信用卡不良貸款率居前，均超過3%；浦發(fā)、農(nóng)行、招行、郵儲(chǔ)銀行的信用卡不良貸款率水平較低，低于2%。

民生、交通銀行等不良貸款率較上年增加；而浦發(fā)、招行、興業(yè)、郵儲(chǔ)銀行的不良率則較上年有所下降。

“存量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。經(jīng)濟(jì)增速放緩、居民收入預(yù)期走弱，直接反映在信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量上。多家上市銀行2025年年報(bào)顯示，信用卡不良率普遍攀升，不良資產(chǎn)處置明顯提速。”曾剛表示，“銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控考量，主動(dòng)收緊授信標(biāo)準(zhǔn)，并加快清退睡眠卡與低質(zhì)量賬戶，是發(fā)卡量下降的重要推手之一。”

曾剛分析，市場本身已趨于飽和。經(jīng)歷數(shù)年高速擴(kuò)張，優(yōu)質(zhì)客群基本挖掘殆盡，邊際新增用戶的資質(zhì)與活躍度均不及早期，單純以發(fā)卡量衡量業(yè)務(wù)成果的邏輯，已難以為繼。“精細(xì)化運(yùn)營將取代規(guī)模擴(kuò)張，成為行業(yè)主軸。發(fā)卡量已非核心考核指標(biāo)，如何提升活躍用戶的消費(fèi)頻次與單卡價(jià)值，才是各家銀行真正要解決的問題。”

在行業(yè)收縮與盈利壓力的多重因素交織下，部分銀行的動(dòng)作開始“變形”。

多位用戶反映了信用卡各種亂象，比如未經(jīng)同意“被分期”、電話誘導(dǎo)分期業(yè)務(wù)、息費(fèi)不透明、取消流程繁瑣等等。

近期，金融監(jiān)管總局、央行又發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，自 2026 年 8 月 1 日起實(shí)施，進(jìn)一步要求銀行展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本。更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

“組織架構(gòu)層面，屬地化轉(zhuǎn)型正在提速。多家銀行相繼關(guān)閉異地信用卡分中心，將業(yè)務(wù)權(quán)限下沉至屬地分行，并同步推進(jìn)信用卡APP與主端的功能整合，以降低運(yùn)營成本、提升協(xié)同效率。”曾剛認(rèn)為，未來信用卡行業(yè)的走向相對清晰。“行業(yè)格局上，分化將進(jìn)一步加劇。具備品牌基礎(chǔ)、數(shù)字化能力和優(yōu)質(zhì)客群的頭部機(jī)構(gòu)，有望在收縮中穩(wěn)住陣腳甚至擴(kuò)大份額；而資源有限、競爭力不足的中小銀行，則面臨更大的壓力與抉擇。”他說。

“信用卡規(guī)模的收縮，本質(zhì)上是行業(yè)從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展的必經(jīng)階段。”曾剛表示，這一過程伴隨陣痛，但并不意味著消費(fèi)信貸需求的萎縮。對于有能力完成轉(zhuǎn)型的銀行而言，調(diào)整期同樣蘊(yùn)含著重新構(gòu)建競爭優(yōu)勢的機(jī)會(huì)。