警惕！不少大學生，陷“以貸養貸”惡性循環

“從5000元變成五十萬”——這不是商業故事，而是真實發生在大學校園里的網貸危機。

隨著法規出臺和監管部門多番整治，各類金融機構已大肆收斂，但“校園貸”并未絕跡。

“沒有嚴格認證大學生身份”

央廣網2026年4月14日調查報道顯示，仍有不少學生通過隱蔽渠道掉入了“校園貸”的泥潭。在“零息”“低門檻”的誘惑下，一些學生主動借款，抑或被短視頻的彈窗廣告、支付環節的默認“分期”勾選所誘導，莫名其妙就背上了“網貸”。

早在2017年，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確要求，未獲銀行業監督管理部門批準設立的機構，不得進入校園面向大學生開展信貸業務。2021年，《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》進一步規定，“禁止小額貸款公司向大學生發放互聯網消費貸款……明令禁止任何未經批準的機構為大學生提供信貸服務”。

但在實際情況下，一些金融機構“巧妙地”躲過了監管。例如，在借款流程中插入一份《非學生承諾函》，讓用戶勾選“本人承諾非在校學生”了事。整個過程中，無需提供學信網驗證、學生證等任何實質證明。

在這種“簡便操作”的誘惑之下，消費觀尚未成熟、風險意識薄弱的學生群體，難免貿然借貸。麥可思研究于2025年末開展了大學校園防詐反詐情況研究，結果顯示，“校園貸/投資理財類為主”（32.7%）位列受訪大學生遭遇詐騙類型的前3位，其余是“網絡刷單返利類詐騙”（42.7%）和“冒充熟人借錢類詐騙”（36.6%）。

而這類詐騙性質的網貸條款含混不清，利率“遮遮掩掩”，加之學生缺乏穩定的收入來源和成熟的財務觀念，逐漸債臺高筑，落入“以貸養貸”的惡性循環。央廣網的報道就顯示，某在校大學生小王，掃描了貼在寢室門口的貸款廣告二維碼后，分期消費，套現還貸，最終從小額貸款開始，“利滾利”滾到了欠債四五十萬。

我們的相關研究也發現，大學生一旦上當受騙，錢財損失就在所難免。從數據來看，受騙的在校大學生43.0%為輕微受損（金額≤1000元），37.9%為中度損失（1000元＜金額≤5000元），19.0%為重度損失（金額＞5000元）。

另一種選擇：“零負債青年”

面對可謂“吃人的”違規貸款，金融管理部門需繼續加大力度，網信部門也應強化對互聯網平臺的監督，推動平臺在提供金融服務時保持合理、適度的邊界。特別是面向大學生的金融服務，必須更為審慎、規范，確保符合各項監管要求。

新華網近期發表的《“零負債青年”，什么樣？》一文，介紹了“零負債”理念，或許值得參考。

2025年，中國社科院金融研究所發布的《中國家庭財富調查報告》顯示，“90后”的負債率達78.3%。然而，部分青年將“無債一身輕”當作生活底色，嘗試擺脫負債生活。

“零負債”并非意味著貧窮或吝嗇，而是一種主動選擇的財務清醒與生活掌控感。“零復雜”群體嚴格遵循“量入為出”的準則，拒絕超越自身能力的消費，不碰網貸，不加杠桿。這一群體摒棄了“面子消費”和“人情債”，讓人際交往也變得更為清爽純粹。

當然，合理的借款借貸并非毫無用處。正如中國教育科學研究院研究員儲朝暉所言，“大學是一個消費欲望增長的階段，青年人有這個需求。我認為學校能做的事就是對學生進行風險相關教育，（要教給學生）一些風險意識、自我保護意識相關的法律常識。”

在不斷培養理性消費觀的同時，更需要了解借貸風險，提升防范意識——

。警惕任何聲稱“手續簡單、急速放款”的廣告。特別注意以下幾種新型騙局：“注銷校園貸”（冒充客服，以影響征信為由誘騙貸款轉賬）、“刷單貸”（以兼職為名，實為騙取你的身份信息貸款）、“培訓貸”（承諾高薪工作，誘導貸款支付培訓費）。

，只走“正門”。國家已建立了完善的高校學生資助體系。如遇經濟困難，應首選申請國家助學貸款、助學金、勤工助學等。切勿通過任何不明網貸平臺、小貸公司借款。

，仔細閱讀合同。絕不輕易將身份證、學生證、銀行卡、手機驗證碼交給他人。在任何借貸合同上簽字前，必須逐條閱讀，重點關注借款利率、還款期限、逾期違約金、是否有服務費等關鍵條款。

#若已經受騙，依法理性維權。一旦發現被騙或陷入套路貸，立即停止“以貸養貸”，并向家長、輔導員、學校保衛部門求助。同時，保存好所有合同、轉賬記錄、聊天記錄、催收錄音等證據，及時向公安機關報案，或向金融監管部門、市場監管部門舉報。

主要參考文獻：

[1] 緊急預警！AI詐騙，多名高校師生已上當[EB/OL]. 麥可思研究，2025-04-19.

[2] 2025大學校園反詐研究：刷單、冒充熟人，是詐騙重災區[EB/OL]. 麥可思研究，2025-12-21.

[3] “零負債青年”，什么樣？[EB/OL]. 新華網，2026-04-13.

聲明：麥可思研究原創內容全面開放非盈利目的的轉載授權，轉載請留言或添加編輯微信獲得長期白名單授權（電話或微信搜索18602824882）。轉載要求——

1.文首注明“轉載于麥可思研究”。

2.轉載請在文章發布的24小時后進行。

關注“麥研文選”,獲取更多數據——