巨頭爭(zhēng)相布局支付Skill，AI“卡位戰(zhàn)”剛剛開始

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當(dāng)谷歌、OpenAI等國(guó)際玩家正激烈爭(zhēng)奪全球AI支付協(xié)議的定義權(quán)時(shí)，國(guó)內(nèi)各家支付機(jī)構(gòu)卻在Skill層面“各自為戰(zhàn)”——微信倚靠騰訊生態(tài)，支付寶背靠阿里系，華為自成鴻蒙體系，銀聯(lián)試圖以APOP搭建統(tǒng)一信任框架。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 楊夢(mèng)雪

編輯 | 楊希 肖嘉

排版 | 李玉嬌

在過去的短短半個(gè)多月間，國(guó)內(nèi)支付巨頭陸續(xù)密集發(fā)布了一系列支付Skill或AI支付基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)品。

繼3月底支付寶國(guó)內(nèi)首個(gè)“支付集成Skill”發(fā)布之后，4月20日，支付寶支付集成Skill在TRAE SOLO、扣子編程、Qoder等頭部AI工具平臺(tái)同步上架。

在這期間，支付巨頭動(dòng)作頻頻。微信支付、華為鴻蒙支付陸續(xù)發(fā)布Skill相關(guān)服務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《智能體支付開放協(xié)議框架》（Agentic Payment Open Protocol，簡(jiǎn)稱APOP），京東科技推出面向AI Agent生態(tài)的A2A（Agent-to-Agent）微支付基礎(chǔ)設(shè)施ClawTip， 支付寶聯(lián)合千問App、淘寶閃購(gòu)、Rokid、大麥、阿里云百煉等發(fā)布ACT協(xié)議（Agentic Commerce Trust Protocol，智能體商業(yè)信任協(xié)議）。

表面看，這是一輪技術(shù)工具的密集更新：開發(fā)者只需一句自然語(yǔ)言，就能為應(yīng)用裝上支付能力。但深挖下去，一場(chǎng)關(guān)于AI支付入口、開發(fā)者生態(tài)乃至行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)的卡位戰(zhàn)已經(jīng)悄然打響。

當(dāng)谷歌、OpenAI等國(guó)際玩家正激烈爭(zhēng)奪全球AI支付協(xié)議的定義權(quán)時(shí)，國(guó)內(nèi)各家支付機(jī)構(gòu)卻在Skill層面“各自為戰(zhàn)”——微信倚靠騰訊生態(tài)，支付寶背靠阿里系，華為自成鴻蒙體系，銀聯(lián)試圖以APOP搭建統(tǒng)一信任框架。

熱鬧之下，AI支付“卡位戰(zhàn)”剛剛開始，而國(guó)內(nèi)AI支付領(lǐng)域真正的終局遠(yuǎn)未到來(lái)。

大廠爭(zhēng)奪流量入口

大廠爭(zhēng)相發(fā)布的Skill是什么？

通俗來(lái)說(shuō)，Skill本質(zhì)上是一個(gè)AI編程助手工具包，將支付機(jī)構(gòu)原本復(fù)雜的API文檔、簽名規(guī)則、回調(diào)驗(yàn)簽邏輯等流程，打包成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化組件，開發(fā)者只需通過自然語(yǔ)言描述需求，AI就能自動(dòng)生成支付相關(guān)的代碼。

如支付寶發(fā)布的“支付集成Skill”，將基礎(chǔ)支付能力深度封裝為標(biāo)準(zhǔn)化組件。通過自然語(yǔ)言交互與自動(dòng)部署，讓“小白”開發(fā)者無(wú)需技術(shù)背景、不用編寫復(fù)雜代碼，也能完成從產(chǎn)品構(gòu)想到商業(yè)變現(xiàn)的全流程。

再如微信支付，發(fā)布的是一整套面向AI的支付接入能力體系，除了Skill技能包，還包括AI友好文檔和AI友好API兩個(gè)核心模塊。微信支付提供的數(shù)據(jù)顯示，已有超過七成微信支付的商戶開發(fā)者使用AI輔助編程工具進(jìn)行接入開發(fā)。

在分析人士看來(lái)，頭部機(jī)構(gòu)率先布局AI支付接入能力，本質(zhì)是在爭(zhēng)奪AI場(chǎng)景下的商戶服務(wù)入口，搶占未來(lái)商業(yè)流量的“入海口”。

博通分析金融行業(yè)分析師王蓬博認(rèn)為，支付行業(yè)正處于從移動(dòng)支付時(shí)代向智能體生態(tài)驅(qū)動(dòng)時(shí)代過渡的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，支付與人工智能的融合已從淺層功能整合轉(zhuǎn)向面向AI生態(tài)的體系化適配。智能體經(jīng)濟(jì)雛形顯現(xiàn)，催生了全新的交易需求與協(xié)作模式。在這個(gè)基礎(chǔ)上，頭部機(jī)構(gòu)需要通過標(biāo)準(zhǔn)化模塊化能力降低接入成本，搶占AI支付入口與開發(fā)者生態(tài)，鞏固自身在下一代支付體系中的位置。

協(xié)議暗戰(zhàn)

Skill熱鬧的背后，一場(chǎng)關(guān)于AI支付底層標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議暗戰(zhàn)正在全球范圍內(nèi)激烈展開。

把時(shí)間軸拉長(zhǎng)到過去的大半年，全球科技巨頭正激烈爭(zhēng)奪AI支付的底層協(xié)議定義權(quán)。2025年9月，OpenAI與Stripe推出聯(lián)合開發(fā)并開源的智能體商業(yè)協(xié)議（Agentic Commerce Protocol，簡(jiǎn)稱ACP）；2026年1月，谷歌推出通用商務(wù)協(xié)議（Universal Commerce Protocol，簡(jiǎn)稱UCP）；2026年2月，Stripe與Tempo推出機(jī)器支付協(xié)議（Machine Payments Protocol，簡(jiǎn)稱MPP）。

在AI代理支付領(lǐng)域，協(xié)議是指一套用于規(guī)范AI代理、商家、支付服務(wù)商及用戶之間交互行為的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則、數(shù)據(jù)格式與通信機(jī)制，核心目標(biāo)是解決不同系統(tǒng)間的互操作性問題，將原本碎片化、高度依賴人工干預(yù)的交易過程，轉(zhuǎn)變?yōu)樽詣?dòng)化、可編程的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程。

如果說(shuō)Skill是讓開發(fā)者更省力的工具包，那么上述提及的ACP、UCP、MPP等協(xié)議解決的則是底層標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則問題，為參與交易的AI代理、商家、支付系統(tǒng)等各方事先約定好一套“溝通規(guī)則”。

盡管上述不同協(xié)議在技術(shù)路徑與生態(tài)側(cè)重上各有差異，但共同指向一個(gè)核心命題：在AI代理逐步取代人類執(zhí)行交易決策的趨勢(shì)下，建立一套跨平臺(tái)、跨機(jī)構(gòu)、可信可控的標(biāo)準(zhǔn)化支付交互框架，是支撐未來(lái)智能商業(yè)規(guī)模化發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施前提。

聚焦國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，4月初，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布了本文開篇提及的《智能體支付開放協(xié)議框架》（APOP）。

王蓬博指出，銀聯(lián)的定位更加底層，具備卡組織與金融基礎(chǔ)設(shè)施雙重定位，它提出來(lái)的框架協(xié)議也具備跨機(jī)構(gòu)、跨平臺(tái)、跨場(chǎng)景及境內(nèi)外互聯(lián)互通的普適性特征，而且能夠跨境通用，并非局限于國(guó)內(nèi)。從他們公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，已經(jīng)覆蓋銀行、智能體廠商、科技公司、商戶、收單機(jī)構(gòu)等，初步形成生態(tài)。

但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，標(biāo)準(zhǔn)需要大家的認(rèn)可，后續(xù)還需吸引更多產(chǎn)業(yè)主體參與，參與的應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量越多，生態(tài)活力提升越快，才會(huì)推動(dòng)APOP向國(guó)內(nèi)通用標(biāo)準(zhǔn)方向演進(jìn)。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮同樣認(rèn)為，APOP后續(xù)有望成為中國(guó)智能體支付領(lǐng)域的核心標(biāo)準(zhǔn)，但基于其仍處于早期發(fā)展階段，仍需解決技術(shù)落地、商業(yè)化驗(yàn)證等問題。

打響AI支付“卡位戰(zhàn)”

整體來(lái)看，盡管當(dāng)前國(guó)內(nèi)支付巨頭在Skill層面各有動(dòng)作，但在這一階段更像是一場(chǎng)“卡位戰(zhàn)”——各家先把工具備好、生態(tài)圈起來(lái)、開發(fā)者搶過來(lái)。

更深層次協(xié)議之戰(zhàn)的核心驅(qū)動(dòng)力，則是Agentic Commerce（代理商業(yè)）背后萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)空間。根據(jù)Juniper Research預(yù)測(cè)，到2030年，全球代理商業(yè)交易額將達(dá)到1.5萬(wàn)億美元；麥肯錫旗下QuantumBlack AI的預(yù)測(cè)更為激進(jìn)，2030年全球規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)3至5萬(wàn)億美元。

從這個(gè)意義上來(lái)看，國(guó)內(nèi)AI支付領(lǐng)域真正的終局遠(yuǎn)未到來(lái)。哪個(gè)協(xié)議能成為主流，取決于誰(shuí)能吸引最多的開發(fā)者和商家加入其生態(tài)，而在這場(chǎng)AI支付規(guī)則制定權(quán)的博弈中，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的“碎片化”既是挑戰(zhàn)，也意味著仍有巨大整合空間。

蘇筱芮在采訪中提到，大廠密集布局支付Skill包，主要是為了搶占AI時(shí)代下一個(gè)關(guān)鍵流量與商業(yè)入口。在支付 Skill 的布局動(dòng)作之下，大廠將有望吸引海量開發(fā)者和商家入駐，形成一個(gè)圍繞自身平臺(tái)的、繁榮的 AI 應(yīng)用生態(tài)，此舉能夠提前助力大廠謀劃未來(lái)的Agent 經(jīng)濟(jì)布局，同時(shí)也能夠進(jìn)一步鞏固大廠技術(shù)生態(tài)壁壘。

談及布局支付Skill包對(duì)行業(yè)生態(tài)的影響時(shí)，王蓬博認(rèn)為，如果從競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，改變了頭部支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)邏輯，在流量和交易規(guī)模到頂?shù)那疤嵯拢揞^們的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向生態(tài)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)奪，各家基于自身原有生態(tài)和技術(shù)能力構(gòu)建差異化優(yōu)勢(shì)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局呈現(xiàn)多元分化的態(tài)勢(shì)。