北京
諾貝爾和平獎(jiǎng)的獲得者穆罕默德·尤努斯，從行業(yè)定義上來(lái)說(shuō)，其實(shí)應(yīng)該是個(gè)金融家。不同的是，他的格萊珉銀行的目標(biāo)客群是孟加拉農(nóng)村的窮人。
“1976年我們建立了這家銀行，而直到1982年才真正拿到銀行牌照。”尤努斯曾經(jīng)這樣描述他在農(nóng)村金融上遇到的困難。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融，盡管需求巨大，但由于種種困難，至今仍然沒(méi)有得到有效的總體解決。
尤努斯之夢(mèng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融上線以后，這個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)開始被廣泛注意到。很多企業(yè)開始展示自己的中國(guó)式尤努斯之夢(mèng)。
這其中包括螞蟻金服和京東這樣的巨頭，也包括很多創(chuàng)業(yè)者。螞蟻金服將農(nóng)村金融視為三大戰(zhàn)略之一，今年成立了獨(dú)立的農(nóng)村金融事業(yè)部，由副總裁袁雷鳴親自掛帥。
在今年的政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)提出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，深化農(nóng)村改革，拓展農(nóng)民就業(yè)增收渠道，著手提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量、效益和競(jìng)爭(zhēng)力。
形成對(duì)比的是，《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》截至2014年底的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23％，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54％，這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。
農(nóng)村金融這個(gè)巨大的市場(chǎng)，基本還是處于半荒漠狀態(tài)。這在很大程度也限制了農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)金融。畢竟對(duì)城市企業(yè)家來(lái)說(shuō)，金融已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)促進(jìn)的重要工具。
盡管“供給側(cè)改革”是2016年的關(guān)鍵詞之一，但對(duì)農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，距離出現(xiàn)真正的巨頭還有很大距離。一個(gè)明顯的事實(shí)是，在城市里可以鏖戰(zhàn)超市大媽的巨頭們，在農(nóng)村的腳步都走得不算快。
中國(guó)向來(lái)適合農(nóng)村包圍城市，但金融在農(nóng)村卻總是呈現(xiàn)水土不服的癥狀。這背后有一個(gè)重要原因，數(shù)據(jù)。
農(nóng)村金融的痛點(diǎn)
當(dāng)討論中提到農(nóng)村金融的時(shí)候，一位朋友的第一反應(yīng)是，“扶貧辦？”
一個(gè)公認(rèn)的事實(shí)是，農(nóng)村金融長(zhǎng)久以來(lái)，存在的痛點(diǎn)很多。
第一，農(nóng)村傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)效率低下，審批流程冗長(zhǎng)、放款效率低下，資金供應(yīng)不足；農(nóng)村典當(dāng)行、互助會(huì)、抬會(huì)自有資金不足，風(fēng)險(xiǎn)控制水平落后、無(wú)法跨區(qū)域配置資金；農(nóng)村個(gè)人放貸、熟人借貸規(guī)模小、合規(guī)性差，不確定性高。
第二，農(nóng)村金融需求得不到滿足，大量資產(chǎn)無(wú)法獲得有效識(shí)別和合理定價(jià)。衣食住行、婚喪嫁娶等消費(fèi)性需求，和原料、農(nóng)機(jī)采購(gòu)、養(yǎng)殖種植、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)性金融需求都得不到有效滿足。
第三，農(nóng)村資產(chǎn)獲取困難。不管是社區(qū)場(chǎng)景、供應(yīng)鏈場(chǎng)景還是B2B場(chǎng)景，對(duì)于農(nóng)村金融體系的資產(chǎn)獲取都相對(duì)困難，不易獲取相應(yīng)的資產(chǎn)資金管理體系。
第四，也是很重要的一點(diǎn)，農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施差、風(fēng)控成本高，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)很難被有效識(shí)別和定價(jià)。農(nóng)民往往不在央行征信的覆蓋范圍內(nèi)，又沒(méi)有抵押物和擔(dān)保人，傳統(tǒng)銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。利率高、不規(guī)范的民間借貸成了他們的主要借款渠道。
所以，農(nóng)村金融的痛點(diǎn)核心，最終歸結(jié)到了數(shù)據(jù)匱乏、以及由此造成的風(fēng)控缺失。這是金融的命門，沒(méi)有合理的定價(jià)體系，農(nóng)村金融想要真正規(guī)模化，基本是天方夜譚。
幸運(yùn)的是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)大概占整個(gè)中國(guó)總網(wǎng)民數(shù)的1/3，有1.7億左右，其中的1.5億是手機(jī)網(wǎng)民，他們手機(jī)上網(wǎng)的比率，比城市還高3％。他們網(wǎng)購(gòu)、支付和理財(cái)，他們的行為變的可被數(shù)據(jù)化。
生態(tài)圈或成為發(fā)展方向
很顯然，農(nóng)村金融已經(jīng)成為促進(jìn)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和供給側(cè)改革的重要助力。這其中，誰(shuí)手握數(shù)據(jù)，誰(shuí)就能玩轉(zhuǎn)這副大棋。
但數(shù)據(jù)如何使用，才能達(dá)到一個(gè)更好的效果，是一個(gè)值得探討的課題。從多個(gè)企業(yè)的探索來(lái)看，圍繞三農(nóng)生態(tài)圈來(lái)做，可能是一個(gè)方向。
最近剛剛完成1.5億元A輪融資的可溯貸就是這個(gè)思路。
可溯旗下目前有三個(gè)主要業(yè)務(wù)，可溯貸、可溯生活和可溯數(shù)據(jù)，分別負(fù)責(zé)三農(nóng)生態(tài)圈中的不同角色。其中可溯貸負(fù)責(zé)解決農(nóng)村中小微企業(yè)的資金需求；可溯生活作為電商，充當(dāng)流量擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售渠道；可溯數(shù)據(jù)則是一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯平臺(tái)，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集，結(jié)合GPS全球定位系統(tǒng)、攝像頭監(jiān)控、數(shù)據(jù)記錄平臺(tái)、氣象變送器等，覆蓋生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品安全性。
這其中，可溯數(shù)據(jù)承擔(dān)了一個(gè)很重要的作用，就是農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)化。通過(guò)產(chǎn)品質(zhì)量追溯系統(tǒng)，解決了此前農(nóng)業(yè)很難量化分析的問(wèn)題。通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的分析，也可以提高農(nóng)民、農(nóng)企的資金使用效率，幫助農(nóng)企科學(xué)運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，信息透明的品質(zhì)保證也會(huì)直接成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，幫助企業(yè)打造品牌。
對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)化都是至關(guān)重要的一步。
可溯貸CEO劉棟曾表示，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)是農(nóng)業(yè)信息化過(guò)程中的必然產(chǎn)物，是重要的農(nóng)業(yè)資源，可以幫助破解農(nóng)業(yè)成本地板和價(jià)格天花板的雙重?cái)D壓。通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，將成為推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)和需求側(cè)結(jié)構(gòu)改革的有效工具。
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