上海農商銀行嚴重沖破監管紅線被嚴厲處罰

上海農商銀行 中國金融網版權圖片

中國金融網首席金融觀察員金滬

2025年3月12日，國家金融監督管理總局上海監管局公布一則重磅罰單：上海農商銀行因涉及18項違法違規行為被罰款860萬元。這是該行繼2024年12月被罰155萬元、浦東分行被罰200萬元后，短短三個月內第三次受罰，累計罰款金額超千萬元。此次處罰不僅暴露了該行在合規管理上的系統性漏洞，更折射出金融行業“規模擴張”與“風險控制”失衡的深層矛盾。

監管利劍直指三大核心問題

從18項違規行為來看，上海農商銀行的違規行為可歸為三大類：高管治理失效、審慎經營失守、財富管理失控，幾乎覆蓋了銀行業務的全鏈條。

高管治理失效：制度與執行的雙重塌陷

首當其沖的是“高管未經任職資格許可即履職”。根據監管要求，銀行高管需通過資格核準后方可任職，但該行卻多次觸碰紅線。例如，2025年2月其貿易金融部副總經理孫吉就因此被警告并罰款5萬元，此次機構再因同類問題被罰，顯示其內部人事管理存在持續性漏洞。更值得警惕的是，該行績效薪酬體系被認定“嚴重違反審慎經營規則”，暴露出激勵機制與風險約束脫鉤的問題。薪酬結構不合理可能助長短期逐利行為，例如過度追求貸款規模而忽視風險審查，直接導致后續多項貸款業務違規。

審慎經營失守：九項違規暴露風控虛設

在18項違規中，9項涉及違反審慎經營規則，包括個人貸款、流動資金貸款、互聯網貸款等領域的風控缺失。例如，互聯網貸款“本地化經營執行不到位”，可能指向跨區域放貸未落實屬地化管理要求，導致風險跨地域擴散；而“未對集團客戶授信統一管理”則容易引發關聯交易風險疊加。尤為諷刺的是，該行董事長徐力曾在2024年業績會上強調“風控扎實”是核心競爭力，但現實卻是貸款資金審核、信貸資產轉讓盡職調查等基礎環節接連失守。

財富管理失控：理財業務屢踩監管雷區

作為該行“財富管理為引擎”戰略的核心板塊，理財業務卻頻頻違規。例如“理財雙錄不規范”（錄音錄像流程缺失）可能損害投資者知情權；“未收取合格投資者證明材料”則直接違反投資者適當性管理要求，或將高風險產品售予非匹配客戶。更嚴重的是，該行在債券承銷中漏計市場風險資本，可能導致資本充足率虛高，掩蓋真實風險水平，這與2024年因“理財業務未按規定信息披露”被罰的案例形成呼應。

歷史積弊：罰單背后的治理困局

此次處罰并非孤立事件。2023年6月，該行曾因19項違規被罰1160萬元，涉及房地產貸款違規、不良資產虛假轉讓等重大問題；2024年12月又因貸款分類不實、理財信息披露缺失等問題被罰375萬元。頻繁的罰單揭示了該行兩大頑疾：

合規文化缺失：從基層員工行為管理失范（如2024年8名員工因操作違規被罰）到高管層決策偏差，折射出“重業績、輕合規”的深層文化。即便在2024年凈利潤增速降至0.81%、不良貸款損失類余額激增97.8%的壓力下，高管薪酬仍逆勢上漲，人均達159.41萬元，這種激勵導向可能進一步加劇風險偏好。

戰略與執行脫節：該行雖將“穩健發展”定為戰略目標，但在實際經營中卻屢次突破審慎底線。例如，2024年三季度撥備覆蓋率從404.98%驟降至364.98%，核心一級資本充足率連續下滑，顯示其風險抵御能力持續弱化38，與戰略承諾背道而馳。

行業警示：農商行擴張中的風險隱憂

上海農商銀行的案例為區域性銀行敲響警鐘。作為全國首家農信改制的上市農商行，其資產規模已近1.48萬億元，但快速擴張中暴露的治理短板具有行業代表性：

公司治理薄弱：部分農商行雖完成股份制改造，但“形改神未改”，決策機制仍受傳統管理模式掣肘。

科技能力滯后：互聯網貸款管理漏洞頻發，反映其數字化風控體系難以匹配業務創新速度。

監管套利慣性：通過理財、同業等表外業務規避監管的現象仍未根除，需警惕風險隱匿化趨勢。

合規不應是“補丁”，而是“基因”

此次處罰后，上海農商銀行需從三方面重構合規體系：一是重塑薪酬機制，將風險合規指標納入績效考核；二是升級風控技術，利用大數據強化貸款全流程監控；三是培育合規文化，通過常態化培訓扭轉“罰單驅動整改”的被動局面。對監管層而言，需進一步壓實法人主體責任，對屢犯問題實施“穿透式”問責。唯有將合規內化為經營基因，區域性銀行才能真正實現“穩健發展”的愿景。