電子簽淪為“債務絞肉機”？央視曝光借貸寶高利貸陷阱

2025年的央視3·15晚會，將一束刺眼的光打向了電子簽借貸的隱秘角落。那些曾在短視頻評論區瘋狂刷屏的“電子簽”廣告，那些宣稱“快速到賬”“法律保障”的誘人承諾，在鏡頭下顯露出猙獰面目：

最高年化利率近6000%的“砍頭息”、用逝者信息偽裝的放貸賬號、平臺與高利貸者合謀的灰色產業鏈……

這場曝光撕開了電子簽借貸的“科技普惠”假面，也揭開了金融創新與監管博弈中一場蓄謀已久的“貓鼠游戲”。

#01

從“普惠金融”到“嗜血陷阱”：電子簽借貸的“墮落”軌跡

電子簽借貸的興起，曾是金融科技擁抱合規的象征。通過區塊鏈存證、人臉識別等技術，平臺試圖解決民間借貸中“證據缺失”“身份不明”的痛點，甚至打出“法院認可”的旗號吸引用戶。然而，當技術能力與逐利野心結合時，這套系統卻迅速異化為高利貸的“合法外衣”。

以借貸寶為例，其核心業務本應是撮合借貸雙方在線簽約并完成資金流轉。但記者調查發現，平臺刻意將交易切割為“線上簽約+線下轉賬”的兩段式操作：

用戶在平臺簽署虛高金額的電子欠條（如借款5000元登記為5000元），實際放款卻通過微信、支付寶私下轉賬，并直接扣除30%-50%的“砍頭息”（如洪先生實際到手僅3500元）。這種設計讓平臺既能規避對實際利率的審核（表面上電子欠條利率不超過13%），又能通過收取“出證費”“展期費”等名目持續盈利。

更令人心驚的是平臺的“雙面策略”。借貸寶業務負責人直言不諱地建議放貸人：“別用受監管的借條功能，用欠條功能線下收利息”。這種明示暗示的慫恿，暴露了平臺對高利貸亂象的默許甚至合謀。而當借款人因虛高債務無法償還時，平臺又通過展期、逾期等機制不斷疊加費用——洪先生的3500元借款在多次展期后滾至7000元，最終被勒索2萬元“銷賬費”。

一套“砍頭息+展期費+逾期費”的組合拳，將電子簽變成了吞噬借款人的債務“絞肉機”。不過，對于被央視點名一事，借貸寶關聯公司人人行科技股份有限公司法定代表人王璐回應《正在新聞》稱，肯定不是(高利貸)。

#02

技術作惡：當人臉識別淪為犯罪工具

電子簽平臺最引以為傲的“技術防線”，在本次曝光中成了最大的諷刺。本應確保交易真實的“實名認證”與“人臉識別”，竟被系統性破解。另一家平臺人人信平臺經理透露，放貸人通過購買“黑市賬號”（每個2000元）即可繞過審核，這些賬號甚至使用逝者、殘疾人或農村老人的身份信息，“人臉識別技術不需要人活著”。

這種技術濫用制造了一個詭異的悖論：借款人通過平臺簽訂的電子欠條具備法律效力，卻因放貸人身份虛假而無法追責。王女士借款3萬元后遭遇暴力催收，但放貸人的電話、社交賬號均無法溯源，平臺提供的“實名信息”指向的只是一個已故老人的身份。

當技術成為作惡的幫兇，電子簽借貸的“合規性”徹底淪為一場騙局。

#03

平臺的責任：是“工具中立”還是“共謀者”？

面對亂象，借貸寶的辯解顯得蒼白。其業務負責人稱：“我們只掙借款人的錢，不碰出借人的收益”，試圖將自身定位為“中立的技術服務商”。但事實表明，平臺早已深度介入利益分配——每筆交易收取出證費，每次展期收取服務費，逾期后還能持續收割逾期費。

更關鍵的是，平臺通過功能設計（如鼓勵使用欠條而非借條）、審核放水（如默許虛假賬號）主動為高利貸提供溫床。

有業內人士認為，這種商業模式與2010年代P2P平臺的崩塌邏輯驚人相似：以“信息中介”之名規避資金池監管，卻通過收費結構、產品設計實質性參與利益分配。不同的是，電子簽平臺進一步利用了法律與技術的外衣，將責任切割得更加“干凈”。

當記者質問借貸寶是否知情時，負責人僅以“打欠條和打借條功能不同”搪塞，卻避談其對線下高利貸的縱容。

#04

行業救贖

此次曝光的亂象并非偶然。早在2024年9月，警方就曾摧毀一個依托借貸寶放貸的犯罪團伙，該團伙通過“砍頭息”“通訊錄轟炸”等手段逼迫借款人，導致多人家庭破裂。然而，平臺的整改始終流于表面，直至315晚會將膿瘡徹底挑破。

另一方面，當前法律雖禁止高利貸（《民法典》第680條），但對電子簽平臺的定性仍模糊——它們究竟是金融中介、技術服務商還是合同存證機構？這種模糊性使得平臺得以游走于灰色地帶。例如，借貸寶聲稱“不參與資金流轉”，但其展期、逾期規則實質上構建了一套民間借貸的“影子銀行”體系。

專業人士表示，未來，行業的救贖需要三重突破：

技術監管的重構：要求電子簽平臺對借貸全流程（包括資金流向）進行穿透式監控，并將利率計算納入系統強制審核；

法律責任的重定：若平臺明知虛假身份、高利貸而未盡審核義務，需承擔連帶賠償責任；

行業生態的重塑：建立電子簽借貸的白名單機制，對多次涉案的平臺實施“一票否決”。

【寫在最后】創新不能以吞噬普通人為代價

電子簽借貸的墮落，是金融科技史上又一則“技術向惡”的警示錄。當創新失去敬畏之心，當合規淪為文字游戲，再先進的技術也只會成為剝削的工具。

唯有讓法治的陽光照進每個代碼縫隙，讓監管的利劍斬斷每條灰色鏈條，金融科技才能真正回歸服務實體的初心。否則，所謂的“創新”，不過是又一場精心設計的資本圍獵。