掌握這5種基本財(cái)商，你可以過上更好的生活

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- 本期故事關(guān)鍵詞：財(cái)商-

通過對(duì)上述 5 種典型案例的分析，我們明白了人們對(duì)金錢的不同認(rèn)知及隨之采取的行動(dòng)決定了最終財(cái)富值的不同。一個(gè)人即便一開始一無所有，但只要他學(xué)會(huì)了財(cái)商知識(shí)并長期踐行下去，早晚會(huì)成為有錢人；即便是通過繼承遺產(chǎn)或中彩票等方式獲得了一大筆財(cái)富，倘若缺乏財(cái)商知識(shí)，那么其“財(cái)富池子”早晚會(huì)歸零。

下面，我們通過一些典型的案例，進(jìn)一步了解一下 5 種基本財(cái)商對(duì)一個(gè)人乃至一個(gè)家庭的重大影響。

案例類型一：曾經(jīng)輝煌一時(shí)，后期窮困潦倒

邁克·泰森是體育界的傳奇人物，20 歲那年他獲得最年輕的重量級(jí)世界拳王稱號(hào)，被認(rèn)為是世界上最好的重量級(jí)拳擊手之一，在他輝煌的職業(yè)生涯中，他賺取了超過 5 億美元的收入。然而在 2022 年，56 歲的泰森再次露面時(shí)，他正遭受著傷病的折磨，已無法獨(dú)立行走，坐在輪椅上的他在接受采訪時(shí)表示，賺到的錢絕大部分已揮霍一空，只剩下 100 萬美元進(jìn)行康復(fù)治療。盡管過去肆意揮霍的人生令他后悔不已，但如今已經(jīng)沒有了挽回的余地。

其實(shí)，泰森的例子僅僅是眾多體育明星類似案例中的一個(gè)。《體育畫報(bào)》 在 2015 年的統(tǒng)計(jì)顯示，美國職業(yè)橄欖球大聯(lián)盟 （NFL） 退役球星中有 78% 的人在 2 年內(nèi)破產(chǎn)，美國職業(yè)籃球聯(lián)賽 （NBA） 退役球星中也有 60% 的人在 5 年內(nèi)破產(chǎn)。

面對(duì)這樣的例子，人們常常會(huì)有這樣一個(gè)疑問——這些年入百萬、千萬的明星們，為什么會(huì)在退役后的短短幾年之內(nèi)變得如此窘迫呢？

案例類型二：幸運(yùn)過后，一地雞毛

在 10 多年前，我的一位朋友非常幸運(yùn)地繼承了一個(gè)遠(yuǎn)房親戚上千萬的資產(chǎn)。有了錢之后，他購置了兩輛近百萬的豪車、在農(nóng)村買了幾套房子、去國外旅游、做各種投資、借錢給別人……一個(gè)千萬富翁，用了不到 10 年的時(shí)間變成了“負(fù)翁”，不僅要不回借出去的錢，還開始到處借錢，現(xiàn)狀令人唏噓。

與之類似的還有中彩票的案例。美國國家經(jīng)濟(jì)研究局的一項(xiàng)調(diào)查顯示，近 20 年來，歐美的大多數(shù)彩票頭獎(jiǎng)得主在中獎(jiǎng)后不到 5 年內(nèi)，皆因揮霍無度變得窮困潦倒。該項(xiàng)調(diào)查同時(shí)顯示，美國彩票中獎(jiǎng)?wù)叩钠飘a(chǎn)率每年高達(dá) 75%，每年 12 名中獎(jiǎng)?wù)弋?dāng)中就有 9 名破產(chǎn)。

聽到這樣的新聞，人們普遍感到難以理解，同時(shí)會(huì)在大腦里產(chǎn)生很自信的假設(shè)——假如我中了大獎(jiǎng)，肯定跟這些人不一樣。

案例類型三：高學(xué)歷者上當(dāng)受騙

2020 年，網(wǎng)絡(luò)媒體報(bào)道了家住甘肅省定西市臨洮縣的準(zhǔn)研究生王青青 （化名），接到一個(gè)詐騙電話后，被騙走 37 萬元的事。在王青青被騙走的 37 萬元中，有她打工賺到的 5 萬多元，有被詐騙分子誘導(dǎo)借的貸款 2 萬多元，剩余的錢都是從叔叔家借來的。她家是農(nóng)村低收入家庭，這次電話詐騙使她那剛剛脫貧的家，又重新陷入了絕境。

其實(shí)，像這種詐騙以及各種金融暴雷的案例，我們經(jīng)常能夠在報(bào)紙、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體上看到、聽到，而且在被騙者中也不乏像王青青這樣的高學(xué)歷人群。

案例類型四：一次重病或意外，毀了一個(gè)家庭

2022 年，網(wǎng)絡(luò)媒體報(bào)道了來自福建的女孩小慧 （化名） 由于感染 EB 病毒 （一種皰疹病毒） 住院，在 9 個(gè)多月的時(shí)間里花費(fèi)了 200萬元，其中向親戚朋友借了 70 多萬元，貸款了 80 多萬元，可以說完全掏空了整個(gè)家庭。盡管如此，小慧的病情卻一直在反復(fù)，令人心痛。

小慧這樣的案例并不是個(gè)例。國家癌癥中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來我國 15 歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病數(shù)每年高達(dá)約 25000 例，且發(fā)病率以每 5 年 5％的速度上升；而位列小兒惡性腫瘤之首的白血病，每年新發(fā) 15000 例左右。

在醫(yī)學(xué)高度發(fā)達(dá)的今天，兒童和成年人的絕大多數(shù)重大疾病，只要及時(shí)醫(yī)治就完全有可能治愈。然而，高額的治療費(fèi)用往往令很多家庭難以承受，因經(jīng)濟(jì)原因耽誤看病的悲劇時(shí)有發(fā)生。

案例類型五：普通上班族實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，提前退休

曾琬玲是投資理財(cái)書 《不上班也有錢》 的作者，她在書里介紹，她和丈夫原來是工薪族，一邊上班賺錢，一邊儲(chǔ)蓄 （最多時(shí)能攢下工資收入的 90%） 和投資。就這樣到了 2012 年，當(dāng)投資賬戶達(dá)到 650萬人民幣的時(shí)候，夫婦二人選擇了提前退休。那一年，她 33 歲，她的老公 38 歲，大約用了 10 年的時(shí)間，他們實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，從此可以不用再為錢而拼命工作了。

現(xiàn)在的曾琬玲一邊環(huán)游世界，一邊做著自己喜歡的事情輕松賺錢，過上了很多人都羨慕的自由自在的生活。

通過以上 5 個(gè)典型的案例，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：曾經(jīng)通過某一項(xiàng)能力賺過很多錢的人，并不一定就可以一直賺很多錢，尤其是對(duì)只有 10 多年運(yùn)動(dòng)壽命的體育明星們來說更是如此；當(dāng)像中彩票一樣的幸運(yùn)之事從天上“掉”下來的時(shí)候，很多人不僅無法“接住”，還有可能“砸壞”原有的“財(cái)富池子”；高學(xué)歷意味著一個(gè)人有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力、自我管理能力等，但并不意味著其具備較好的財(cái)務(wù)管理能力；很多人缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)，在自己和家人的重大疾病、重大意外面前，只能聽天由命，導(dǎo)致的結(jié)果是給一個(gè)家庭帶來了雙重打擊；我們普通人即使沒有很高的學(xué)歷、很強(qiáng)的能力、優(yōu)越的資源，只要按照科學(xué)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行下去，都能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由，從而提前過上不為財(cái)富所累的生活。

其實(shí)，我們每個(gè)人都有一個(gè)“財(cái)富池子”，要讓我們的“財(cái)富池子”在保證不“壞”的前提下越來越大，而且令其增大的速度越來越快，需要做好這 5 個(gè)方面的事情，缺一不可 （見圖 1?5）。

而這 5 個(gè)方面的事情，即對(duì)應(yīng) 5 種基本財(cái)商：賺更多的錢、守住你的錢 （防止被騙和不必要的借出、防止因重大疾病或意外而損失）、預(yù)算你的錢 （有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄和支出）、撬起金錢的杠桿 （高效利用金錢，做到錢生錢），以及更新你的財(cái)務(wù)信息 （不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，專注于有效的財(cái)務(wù)信息）。

結(jié)合這 5 種基本財(cái)商，我們重新看一下以上每一個(gè)案例中所涉及的基本財(cái)商。

在第一個(gè)“曾經(jīng)輝煌一時(shí)，后期窮困潦倒”的案例中，明星們顯然沒有做好預(yù)算，控制好支出；也沒有利用好在職業(yè)巔峰期賺到的錢，做到錢生錢。而且不應(yīng)該忽視的是很多明星在退役或從巔峰期開始走下坡路的時(shí)候，收入也驟降，因此也應(yīng)該提前計(jì)劃好未來如何持續(xù)賺錢。

在第二個(gè)“幸運(yùn)過后，一地雞毛”的案例中，盡管一些人通過各種途徑幸運(yùn)地獲得了一大筆錢，但由于不知道如何有計(jì)劃地支出、區(qū)分哪些是毫無必要的消費(fèi)、如何保護(hù)好自己的錢、如何讓自己的錢生出更多的錢，導(dǎo)致自己重新回到原來的狀態(tài)，甚至是還不如原來的狀態(tài)。

在第三個(gè)“高學(xué)歷者上當(dāng)受騙”的案例中，主人公顯然沒有保護(hù)好自己的錢，這與其缺乏財(cái)務(wù)的基本知識(shí)和信息有關(guān)。

在第四個(gè)“一次重病或意外，毀了一個(gè)家庭”的案例中，一個(gè)家庭若出現(xiàn)重大疾病、重大人身意外或財(cái)產(chǎn)意外，都會(huì)給家庭收入和財(cái)產(chǎn)帶來極大的損失。然而，現(xiàn)實(shí)的問題是，很多人意識(shí)不到這樣潛在的、時(shí)時(shí)刻刻存在的風(fēng)險(xiǎn)，即便知道有這樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)，也不知道該如何有效地預(yù)防。

在第五個(gè)“普通上班族實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，提前退休”的案例中，夫婦二人盡管一開始沒有很高的收入，但是通過計(jì)劃自己的錢，有效地控制了自己的支出，還防范了各種無法控制的因素 （重大疾病或意外） 導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，利用自己的財(cái)務(wù)知識(shí)與信息不斷地錢生錢。盡管已經(jīng)不需要為了生存而工作，但他們?nèi)匀煌ㄟ^做自己喜歡且擅長的事情 （比如出書等方式） 賺取了更多的錢。

通過對(duì)上述 5 種典型案例的分析，我們明白了人們對(duì)金錢的不同認(rèn)知及隨之采取的行動(dòng)決定了最終財(cái)富值的不同。一個(gè)人即便一開始一無所有，但只要他學(xué)會(huì)了財(cái)商知識(shí)并長期踐行下去，早晚會(huì)成為有錢人；即便是通過繼承遺產(chǎn)或中彩票等方式獲得了一大筆財(cái)富，倘若缺乏財(cái)商知識(shí)，那么其“財(cái)富池子”早晚會(huì)歸零。

很顯然，“財(cái)傷”的根源，在于財(cái)商。

本文節(jié)選自|《普通人的財(cái)務(wù)自由之路》

作者|東國 羅國華 著

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